Что нужно знать о турстраховании?

С начала года туроператоры в сфере выездного туриста страхуют каждого туриста, выезжающего отдыхать за рубеж, поскольку с 1 января 2019 года, согласно законодательным требованиям, на смену обязательному страхованию ответственности туроператоров и турагентов пришло обязательное страхование туриста.

Что важно знать каждому туристу при организации своего путешествия через турагента и туроператоров? Помимо информации о стране и сроке путешествия, они должны сообщить турагенту наименование страховой компании, в которой они хотели бы быть застрахованы на время поездки. Вся информация о туристе, покупающем турпродукт, направляется турагентом туроператору, который и заключает договор обязательного страхования туриста в электронной форме на сайте выбранной туристом страховой компании.

В данный момент на страховом рынке лицензию на заключение договоров обязательного страхования туриста имеют шесть страховых компаний.

Перечень страховых компаний, имеющих лицензию на право осуществления страховой деятельности по обязательному страхованию туриста, размещен на интернет-ресурсе Национального банка.

При продаже туристской путевки турагент обязан выдать туристу страховой сертификат, который он получает от туроператора

Турист перед путешествием получит на руки через турагента полный пакет документов, в том числе страховой сертификат (при необходимости страховой полис), который, как пошаговая инструкция, регламентирует действия туриста, попавшего в затруднительное положение за рубежом.

Помимо страхового сертификата (страхового полиса), турист получит сообщение на номер своего мобильного телефона или адрес электронной почты о заключении договора обязательного страхования туриста с уникальным номером страхового полиса от единой базы данных по страхованию и страховой компании.

В страховом сертификате указываются контактные данные международной ассистанс-компании страховщика, организующего в круглосуточном режиме помощь по доступу к медицинским услугам за рубежом. Связавшись по указанным номерам телефона, турист может получить консультацию, и при необходимости ему могут организовать квалифицированную и своевременную помощь.

Таким образом, на все время путешествия турист обеспечивается страховой защитой от социально значимых рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью:

• при несчастном случае;
• при внезапном остром заболевании, резком ухудшении
• состояния здоровья и (или) обострении хронического заболевания, требующего оказания экстренной и неотложной медицинской помощи или устранения угрозы жизни.

Полный перечень покрываемых страховщиком расходов, подлежащих возмещению, указывается в страховом сертификате (страховом полисе).

При наступлении за рубежом страхового случая турист не несет расходы по оплате медицинских услуг, медицинской эвакуации, репатриации и другие расходы (по стационарному и амбулаторному лечению, лекарственные средства, оплата транспортировки несовершеннолетних детей, пожилых близких родственников, аннулирование/обмен проездных документов и др.). Эти расходы покрывает страховщик через международную ассистанс-компанию, организующую помощь туристу. Обязанность туриста заключается лишь в незамедлительном обращении при наступлении страхового случая в международную ассистанс-компанию страховщика любым из доступных способов связи, указанных в страховом сертификате.

А если так случилось, что туристу уже оказана медицинская помощь в экстренном случае и турист не смог сообщить об этом ассистанс-компании страховщика по уважительным причинам, то о произошедшем случае турист извещает ассистанс-компанию страховщика в течение двух суток либо при первой возможности. В этом случае страховое возмещение он может получить по приезду в Казахстан, обратившись с соответствующим заявлением к страховой компании с приложением всех подтверждающих документов, согласно статье 18 Закона РК «Об обязательном страховании туриста».

Стоимость обязательного страхования туриста для туроператоров в сфере выездного туризма и страховое покрытие

Размеры страховой премии и страховой выплаты установлены на уровне Закона РК «Об обязательном страховании туриста».

Стоимость обязательного страхования туриста для туроператора определяется на каждого туриста в зависимости от страны, то есть программы обязательного страхования, количества дней поездки, и находится в доступном диапазоне от 385 до 693 тенге в день (эквивалентно от 1 до 1,8 доллара США/евро).

Распределение стран по программам обязательного страхования туриста установлено в постановлении правления Национального банка Республики Казахстан № 260 от 29.10.2018 г. Условно можно отметить, что первая программа – страны СНГ, вторая программа – страны Европы и Азии, третья программа – остальной мир.

Суммы страхового покрытия также зависят от страны временного пребывания туриста (программы обязательного страхования туриста) и установлены в диапазоне от 4 млн до 19 млн тенге (эквивалентно от 10 000 до 50 000 долларов США/евро), что соответствует международным требованиям, предъявляемым к туристам при въезде на территорию выбранной ими страны для путешествия, о минимальных суммах страхового покрытия по договору страхования.

Итак, считаем по курсу, установленному Национальным банком Республики Казахстан на 25.07.2019 г, страховка для туроператора на одного туриста, планирующего отдыхать 10 дней:

• в Турции или Таиланде будет стоить 4311 тенге (эквивалентно 11,2 доллара США/евро). Это первая программа обязательного страхования туриста, а значит, лимит страхового покрытия – 4 млн тенге (эквивалентно 10 000 долларов США/евро);
• в Германии или Италии – 5811 тенге (эквивалентно 15,1 доллара США/евро). Это вторая программа обязательного страхования туриста, а значит, лимит страхового покрытия – 12 млн тенге (эквивалентно 30 000 долларов США/евро);
• в США – 7042 тенге (эквивалентно 18,3 доллара США/евро). Это третья программа обязательного страхования туриста, а значит, лимит страхового покрытия – 19 млн тенге (эквивалентно 50 000 долларов США/евро).

Стоит отметить, что, согласно законодательству, страховая компания по результатам проведенной ею оценки страхового риска вправе увеличить размер страховой премии не более чем в два раза.

Перечень причин для отказа в страховом возмещении

Туристу, планирующему долгожданный отпуск, важно знать, что не все события, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, могут быть классифицированы как страховой случай.

Существует перечень причин для отказа в страховом возмещении, который строго регламентирован статьей 20 Закона РК «Об обязательном страховании туриста».

Основными из таких причин отказов страховщика являются любые умышленные действия туриста, занятия профессиональным спортом, тяжелая степень алкогольного опьянения, а также наркотического или токсического опьянения.

К примеру, когда, находясь на отдыхе за рубежом, застрахованные туристы вдруг обращаются в медицинские учреждения с имеющимися хроническими жалобами для получения полноценного обследования и лечения. Согласно законодательству, страховой компанией по договору обязательного страхования туриста оплачивается только купирование острого состояния, то есть устранение угрозы жизни. Необходимое же лечение турист продолжает уже самостоятельно в Казахстане.

Теперь, зная все об основных условиях договора обязательного страхования туриста, казахстанский турист может предусмотреть к имеющейся страховке, которую выдает ему турагент, дополнительную защиту, например, при отмене поездки за границу, потере паспорта или багажа, гражданско-правой ответственности за рубежом, но уже за счет самостоятельной покупки добровольного страхования лиц, выезжающих за рубеж.

Защищает ли туристов турстраховка от невыезда с места отдыха домой?

В связи с участившимися в последние годы проблемами с возвращением по окончании отдыха казахстанских туристов на родину из-за неисполнения туроператором своих обязательств в 2016 году внедрена система защиты гарантирования прав граждан Казахстана в сфере выездного туризма.

Действующая система защиты гарантирования прав граждан Казахстана в сфере выездного туризма не является страховой защитой.

Теперь в случаях, когда по причине ошибки, банкротства и иных действий туроператоров и их партнеров казахстанские туристы не могут вернуться домой, они сообщают о случившемся в специализированный корпоративный фонд «Туристік Қамқор», который в экстренном порядке вывозит туристов из страны пребывания в Казахстан.

Финансирование корпоративного фонда «Туристік Қамқор» осуществляется за счет отчислений с каждого реализованного турпродукта, а в случае недостаточности денег для вывоза граждан корпоративный фонд «Туристік Қамқор» предъявляет требование по исполнению банковской гарантии туроператора/туроператора-фрахтователя, по вине которого произошел инцидент.

В условиях нераспространения, согласно гражданскому законодательству страховой защиты, в случаях неисполнения обязательств туроператором в результате умышленных действий, например банкротство или мошеннические действия туроператора, создание системы, позволяющей в оперативном порядке осуществить возврат туристов в Казахстан, является наиболее оптимальным и рациональным решением для туриста и субъектов туристской отрасли.

Преимущества перехода от обязательного страхования ответственности туроператора и турагента к обязательному страхованию туриста туроператором в сфере выездного туризма

Проанализировав законодательные изменения в туристской отрасли в части страхования, действующие с начала 2019 года, хочу подытожить.

1. Преимущества для туриста:

• самостоятельный выбор страховой компании для заключения договора обязательного страхования туриста;
• круглосуточная поддержка и своевременная организация квалифицированной помощи ассистанс-компанией страховщика;
• оказание всех необходимых услуг в момент наступления страхового случая за счет страховщика;
• действие страховой защиты на весь период нахождения туриста за рубежом, в том числе и время нахождения в пути.

1. Для туроператоров в сфере выездного туризма:

• установление справедливой стоимости страховки за счет установления прямой зависимости суммы страховой премии от количества проданных туристских продуктов, срока и направления поездки туриста, выезжающего за рубеж;
• открытый доступ к осуществлению профессиональной деятельности на туристском рынке за счет снятия ограничения в виде требования об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.

Теперь туроператоры и турагенты могут застраховать свою ответственность перед третьими лицами в рамках добровольного страхования при наличии такой заинтересованности.

Добровольное страхование лиц, выезжающих за рубеж

Поскольку обязательное страхование туриста распространяется только на организованный туризм, то туристам, самостоятельно планирующим путешествие за рубежом, настоятельно рекомендуется заключить договор страхования для лиц, выезжающих за рубеж, в добровольном порядке на условиях, удовлетворяющих их потребности. Это необходимо, для того чтобы избежать непредвиденных финансовых потерь во время поездки.

Сейчас 21 из 27 страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию Национального банка Казахстана, осуществляют страхование выезжающих за рубеж в добровольной форме. В страховом законодательстве Казахстана предусмотрено право гражданина застраховаться в зарубежной страховой компании, в случае если он выезжает за пределы Казахстана временно для отдыха, лечения, работы или учебы.

Всю необходимую информацию о страховых компаниях потребитель финансовых услуг может найти на сайте Национального банка Казахстана. И помните, что заключать договор страхования для лиц, выезжающих за рубеж, рекомендуется только после тщательного изучения всех условий договора!

Александр Терентьев, Inbusiness.kz