Думать о завтрашнем дне

Инициативы Президента о необходимости развития обязательного катастрофического страхования, модернизации пенсионной системы ведут к серьезной корректировке рынка страхования, поэтому назрела необходимость публичного обсуждения этих важных вопросов.

Как отметила эксперт, главный редактор журнала «Рынок страхования» Марина Шиповалова, в 2012 году страхование в Казахстане развивалось медленно, но стабильно. По данным Комитета по финансовому контролю Национального банка, активы страховых компаний выросли по сравнению с предыдущим годом на 14,2%, объем совокупных страховых премий без учета перестрахования составил 211,5 млрд тенге, что соответствует росту в 20,5%. Тем самым страхование восстановило докризисный уровень роста сбора премий.

Личное страхование

В 2012 году локомотивом развития страхового рынка в Казахстане было добровольное личное страхование. Статистика показывает, что казахстанцы стали активнее страховать свою жизнь и здоровье. Так, премии по страхованию жизни выросли на 72%, по страхованию на случай болезни – на 30,6%, по страхованию от несчастного случая – на 54,3%. Однако эти цифры, к сожалению, вовсе не говорят о росте страховой культуры населения, а лишь подчеркивают специ­фику текущего этапа развития страхового рынка. Страхование на случай болезни во многих компаниях служит социальным пакетом, сдерживающим текучесть кадров, страхование от несчастного случая поддерживает рост исключительно за счет страхования банками своих заемщиков, аннуитетное страхование – не что иное, как популярный пенсионный аннуитет, когда будущий пенсионер переводит средства в страховую компанию и получает от нее на руки до 70% своих накоплений.

По словам М. Шиповаловой, более детальное рассмотрение портфелей страховых компаний по страхованию жизни (КСЖ) показывает, что потенциал роста страхования жизни практически исчерпан и компаниям необходимо искать новые пути развития. «Обратная передача обязательного страхования работников от несчастного случая в компании по общему страхованию и новые требования к заключению договоров пенсионного аннуитета станут ключевыми факторами снижения в 2013 году уровня премий компаний по страхованию жизни», – полагает эксперт страхового рынка.

Сегодня компании по страхованию жизни тревожит единственный вопрос: как жить дальше?

После того как было объявлено о передаче пенсионных накоплений в единый пенсионный фонд, возникли вопросы: будут ли КСЖ иметь возможность и дальше предлагать населению пенсионные аннуитеты и смогут ли частные пенсионные фонды остаться на финансовом рынке, в том числе через покупку компаний по страхованию жизни? Ведь пенсионные накопления и страховые накопительные программы похожи по своей сути. В обоих случаях человек откладывает на будущее определенные суммы, которые инвестируются в ценные бумаги, а по истечении периода времени получает свои накопления с инвестиционным доходом.

По мнению руководителя комитета по страхованию жизни при Ассоциации финансистов Казахстана Ержана Конурбаева, если предположить наихудший сценарий – отмену пенсионных аннуитетов как продукта, то компании по страхованию жизни не закроются. Другое дело, что им придется работать в других условиях и прилагать больше усилий, чтобы привлечь страхователей по другим видам страхования.

Эксперт уверен, что основное развитие отрасли страхования жизни может начаться через вовлечение КСЖ через накопительное страхование жизни в различные накопительные государственные программы, включая образование, социальное страхование работника, накопление и выплату пенсий и пособий.

Также Ержан Конурбаев считает, что создание равных, а порой и более конкурентных условий для накопительного страхования жизни по сравнению со схожими финансовыми инструментами других финансовых организаций будет способствовать привлечению в экономику длинного и дешевого фондирования, поскольку, как показывает практика, в том числе и в Казахстане, банки не в состоянии это сделать. Кроме того, по его мнению, одной из основных точек роста страхования жизни может стать дальнейшее развитие банкострахования, включая страхование жизни и страхование от несчастного случая (НС) заемщика.

Что касается покупки НПФ страховых компаний, то, по мнению эксперта, в ближайшем будущем такого процесса ожидать не стоит. «По поводу обмена акций НПФ на акции КСЖ, я бы выделил главную проблему – последовательность надзора, когда правила начинают меняться и невозможно прогнозировать в такой ситуации дальнейшее развитие компании. Такое положение не стимулирует приход в страховой бизнес инвесторов, которых мы так ждем. Пока не будет ясна политика государства в отношении страховых компаний, особенно КСЖ, инвесторы не придут», – считает Ержан Конурбаев.

Еще один аргумент в пользу того, что КСЖ должны быть на рынке, – тот факт, что сейчас деньги в экономику привлекают банки. Хотя во всем мире это работа КСЖ. Компаниям не нужно рассчитывать лишь два крупнейших сегмента рынка страхования жизни – аннуитеты и страхование ответственности работника от несчастного случая на производстве, а прилагать усилия для развития других видов страхования, в первую очередь страховых продуктов с участием страхователя в прибыли страховщика по итогам финансового года.

Если развитие пенсионной системы будет идти и дальше и появятся другие компоненты, то может быть солидарная часть и участие КСЖ в управлении такими накоплениями.

«Чтобы накопительное страхование вышло на новый уровень развития, необходимы налоговые преференции и отсутствие барьеров, – рассуждает Ержан Конурбаев. – Под барьерами я имею в виду в том числе бухгалтерию работодателя. К примеру работник, имеющий полис страхования жизни, по которому он имеет право на вычет по индивидуальному подоходному налогу в размере страховой премии, получает отказ от бухгалтера в части удержания и перечисления в страховую компанию страхового взноса и отнесения этого взноса на вычеты, поскольку это связано для бухгалтера с дополнительными трудозатратами. Что касается налоговых льгот, то во всем мире страхование жизни развивается при наличии преференций. Это не равные условия с банками или ПИФами, а конкурентные преимущества, чтобы в систему зашли средства».

Например, участие клиента в прибыли страховщика по итогам финансового года имеет нюансы в налогообложении. А ведь заключение «длинного» договора страхования как раз и есть задача КСЖ, только в этом случае экономика получает длинные деньги, а страхователь – интересный для него в инвестиционном и социальном плане страховой продукт.

Европротокол

В части основных драйверов роста отрасли общего страхования были отмечены классы моторного страхования: ОС ГПО ВТС – на 9,2% и добровольного КАСКО – на 61,5%. При этом убыточность обязательного вида составляет 31%, а добровольного – 25%, что, по признанию экспертов, остается очень низким показателем.

По статистике, которую привели участники дискуссии, в стране ежегодно в ДТП гибнут до трех тысяч человек. На примере последней авиакатастрофы, в которой погиб 21 человек, можно провести параллель: если сопоставить человеческие жертвы в ДТП и авиакатастрофах, то получится, что каждые два-три дня у нас падает один самолет. Иными словами, потери нашего населения – важная проблема, и прилагаются усилия, чтобы сократить эти показатели по ДТП.

Есть закон, который защищает права потерпевших, минимизирует социально-экономические потери в результате ДТП. Законом предусмотрена выплата в случае смерти в 1000 МРП, или порядка 9000 евро. Выплаты по инвалидности меньше – 800 МРП, или 8000 евро.

По статистике, в год выплачивается порядка 100 выплат из 3000 случаев ДТП!

По мнению некоторых экспертов, введение Европротокола (урегулирование ДТП без участия ГАИ) поможет решить вопрос с повышением уровня выплат и сделать добровольное и обязательное моторное страхование более привлекательным. С таким предположением не согласен Тимофей Белоконь, генеральный директор ТОО «Автоадвокат». Он сообщил, что, по его экспертным оценкам, 2/3 ДТП урегулируются без ГАИ: из 120 тысяч ДТП 80 тысяч урегулируются без участия представителей дорожной полиции и только 40 тысяч с ГАИ. Таким образом, если на сегодняшний день производится 35 тысяч страховых выплат, то это составляет 30% от всех ДТП и средняя выплата на сегодняшний день составляет около 250 тысяч тенге. Белоконь считает, что введение упрощенного порядка рассмотрения ДТП приведет не только к увеличению уровня выплат, но и прежде всего к поощрению безответственности водителей и, как следствие, снижению КПД (коэффициента полезного действия) страхования и неминуемому удорожанию страховых услуг. По его мнению, более эффективными могут стать следующие меры.

В первую очередь следует увеличить размер компенсаций по социально значимым убыткам: до 5000 МРП – за смерть, в пределах 10 000 МРП – за инвалидность, в зависимости от степени потери трудоспособности.
Во-вторых, важно исключить из системы страхового урегулирования мелкие убытки, тем самым использовать страховой фонд для урегулирования крупных и социально значимых убытков.
В-третьих, нужно предусмотреть установление франшизы по мелким ущербам.
В-четвертых, требуется повысить размер административных штрафов за ДТП до размера франшизы, ужесточение ответственности за управление машиной без страховки.
В-пятых, необходимо ввести гарантированное получение возмещения за вред жизни и здоровью, даже если ответственность не застрахована.

Участники круглого стола также отметили возможные негативные последствия введения Европротокола и согласились, что идея увеличения доли страховых выплат таким способом может реально привести к увеличению аварийности и новым человеческим жертвам, поскольку в большинстве случаев страховая защита от финансовых убытков при ДТП становится причиной более безответственного управления транспортным средством.

В силу слабой страховой культуры казахстанцы часто не понимают, что им полагается выплата. Все знают, что деньги должен платить винов­ник, но возникает случай, когда гибнет в ДТП человек, а дело закрывают за примирением сторон, ведь пострадавшей стороне платят деньги. Люди, получившие деньги от виновника, не знают, что могут еще получить деньги от страховой компании.

Система обязательного страхования исчерпала свои возможности защиты погибших людей и инвалидов, хотя создавалась именно для этих целей, и через механизм Европротокола пытаются этот механизм оживить. Виновникам ДТП надо платить, а не растить у населения чувство безответственности через примирение сторон, в таком ключе высказывались участники дискуссии. В правовом государстве такие вещи недопустимы.

Заместитель председателя правления компании «Коммеск-Өмир» Владимир Акентьев отметил, что следует избегать слепого копирования системы Европротокола в Казахстане, ведь у нас с Европой разные условия. «Кто был в Европе, тот знает, что там между городами час езды на велосипеде, любой страховой комиссар может добраться до места происшествия за считаные минуты. У нас же огромные расстояния между городами: Казахстан занимает девятое место по площади и сороковое по населению. Представьте себе, что клиент застрял где-то в Костанайской области, недалеко от Астаны, в 400 км от города, в январе ночью.

Он ответственный человек, позвонил в страховую компанию, та разбудила страхового комиссара, пока тот собирался, заводил машину, доехал – страхователь замерз», – прокомментировал он ситуацию.

Помимо прочего, страховщики опасаются с введением Европротокола взрывного роста мошенничества со стороны недобросовестных страхователей. Ведь документы при ДТП будут оформлять сами водители, и велик соблазн выдать за ДТП старые повреждения машины и таким образом найти деньги на ее ремонт при помощи страховой компании.

Чтобы избежать роста мошенничества страховые компании начнут защищаться. Они будут требовать согласно букве закона доказательства – представить им для осмотра средства передвижения, а также проводить разные экспертизы. На практике это приведет к росту жалоб и недовольству страхователей и не будет способствовать росту популярности страхования у населения.

Безубыточные катастрофы

Третья часть круглого стола была посвящена катастрофическому страхованию.

Год назад, 1 мая 2012 года, южную столицу обеспокоил сильный подземный толчок. Многие тогда заговорили о том, что в случае сильного землетрясения город ожидают огромные разрушения и человеческие жертвы. Жилой фонд Алматы изношен, новые строения не всегда отвечают нормам безопасности и устойчивости. Кто в таком случае будет нести материальную ответственность и платить по счетам? В других странах, которые мы привычно называем развитыми, материальную ответственность за свое жилье и жизнь несут сами граждане. У нас же все надеются, что в случае чего – государство поможет.

По инициативе Президента Нурсултана Назарбаева начаты обсуждение и проработка законодательной базы для введения обязательного страхования от катастрофических рисков. Представители страхового рынка также заинтересованы в работе над законопроектом и в рамках круглого стола высказали свои предложения. Сергей Лаврентьев, член совета Ассоциации страховщиков Казахстана (АСК), считает, что система обязательного страхования от катастрофических рисков должна быть построена таким образом, чтобы в полной мере защищать от последствий природных и техногенных катастроф интересы собственников имущества. По его мнению, во-первых, необходимо ввести обязательное страхование объектов недвижимости: частной, коммерческой, муниципальной; во-вторых, учредить государственный фонд страхования катастрофических рисков под управлением Национального банка на базе МЧС, так как средства фонда должны расходоваться на компенсацию страховых выплат, произведенных страховщиком.

Как считает Сергей Лаврентьев, участие страхового сектора в разработке законопроекта необходимо по нескольким причинам, в том числе потому что страховщики имеют реальный опыт оценки страховых рисков и ущерба, связанных с катастрофами, обладают развитой инфраструктурой и филиальной сетью для организации страхования. Учитывая социальную направленность нового страхового продукта, необходимо жестко регламентировать оценку страховой суммы, тарифы, процесс страхования, методику формирования страховых резервов по этому классу и собственно страховую выплату, считает эксперт. При этом он отмечает, что первичное страхование, урегулирование убытков может осуществлять страховщик с последующей компенсацией части страховой выплаты из Фонда катастроф.

Важность и необходимость комплексного подхода с учетом мнений профессионалов страхового рынка при разработке такого важного направления, как страхование от катастрофических рисков, отметили участники круглого стола. Более детальная проработка вопросов, обсуждение которых было начато в рамках круглого стола, будет продолжена уже в рабочих группах АФК и АСК. На круглом столе страховые компании представили предложения по обязательному страхованию от катастрофических рисков.

Все катастрофы предлагается разделить на два вида: природные катастрофы, которые связаны с природными явлениями: землетрясение, наводнение, подтопление, пожар, оползни, и техногенные катастрофы, связанные с промышленными и другими рукотворными объектами: взрыв, пожар, выбросы.

По мнению Сергея Лаврентьева, катастрофическим событие объявляется только по решению правительства и только тогда производится страховое возмещение.

Дополнительно необходимо разработать систему критериев соответствия катастрофическому событию. Система обязательного страхования должна быть построена таким образом, чтобы в полной мере защищать от последствий природных и техногенных катастроф не только интересы собственников имущества.

В обязательном страховании от катастрофических рисков фонд должен быть состраховщиком по катастрофическим рискам и его размер должен быть таковым, чтобы покрывать вероятные риски от возможного ущерба.

Страховой рынок предлагает следующие критерии выплат ущерба.

Во-первых, оценка стоимости, или страховая сумма, должна быть равна действительной стоимости объекта плюс дополнительные затраты на разборку завала и восстановление самортизированных конструкций (к примеру, действительная стоимость плюс 20%). Учитывается восстановительная стоимость объекта недвижимости, именно таким будет лимит ответственности.

Во-вторых, определение страхового тарифа должно производиться по единой методике, к ее разработке должны быть привлечены все заинтересованные лица: строители (КазНИИСА), МЧС, страховщики. При расчете тарифа следует учитывать тип сооружения, сейсмостойкость конструкции, качество материалов и т.д., сейсмичность района, качество грунтов, существующее и измененное в процессе эксплуатации объекта, и т.д. Оценка страхового тарифа производится в соответствии с имеющимися данными по природной опасности (сейсмика и прочее) района, класса сооружения (саман, кирпич, панельное строение). На каждый объект составляется страховое дело с полной характеристикой объекта и восстановительной стоимостью объекта. Размер тарифа учитывает только катастрофические риски природного характера, при этом учитывается только вероятность наступления конкретного события (условно – по землетрясениям 0,007%).

В-третьих, в процессе страхования страховщики взаимодействуют с БТИ, согласно госакту работают с владельцами недвижимости и страхуют их по утвержденной методике. Вся информация по объекту (описание объекта, его стоимость, размер страховой суммы, тарифа и премии) передается в МЧС.

В-четвертых, методика формирования страховых резервов разрабатывается государством – в Комитете по финансовому контролю при Национальном банке. Структура резервов возможна следующая: 80% средств – страховой резерв, который должен быть не только сформирован, но и размещен соответствующим образом, 20% средств – ведение дела, описание объекта (создание паспорта объекта).

Ответственность между страховыми компаниями распределяется соответственно распределению резерва. В первые годы ответственность страховщика будет минимальна в зависимости от истории принятия риска по данному классу, в последующие годы – увеличение удержания страховщика, но не более чем до 50%. При страховых выплатах оценка ущерба производится страховщиком или гос­комиссией. Страховщик осуществляет выплату согласно собственной ответственности и предъявляет счет на компенсацию выплаты в МЧС.

Предлагается при человеческих жертвах выплачивать по 2000 МРП. Выгодоприобретателем в таком случае будут близкие родственники. Страховая выплата по имуществу в случае гибели страхователя осуществляется выгодоприобретателю.

Затрагивался также вопрос страхования жизни и здоровья при наступлении катастрофических событий. Чтобы колоссальные выплаты не ложились на бюджет, необходимо, чтобы все граждане Республики Казахстан, работающие иностранцы и лица без гражданства были застрахованы от несчастного случая на случай катастроф. Такую страховку они должны оплачивать самостоятельно. За несовершеннолетних могут платить родители или опекуны, за социально незащищенных страховые премии вносит государство. Такая практика распространена во многих странах мира и является нормой. Страхование жизни осуществляется по классу от несчастного случая, формируется отдельный фонд внутри фонда для покрытия выплат по несчастным случаям.

Страховать население, составлять первичную документацию о страховом случае, заниматься урегулированием убытков должны страховые компании. Поскольку суммы выплат при катастрофических рисках значительны, было бы неплохо, чтобы государство поддержало страховые компании в части выплат и компенсировало им часть выплат из Фонда катастроф по аналогии со страхованием растениеводства.

Темы, поднятые в рамках круглого стола, очень актуальны, своевременны и требуют значительной законодательной и инфраструктурной проработки. Однако и население не должно стоять в стороне в деле собственной защиты и уже сегодня нужно взять на себя ответственность за свое будущее.

Источник - Страна и мир