Страховое мошенничество по оценкам экспертов в разных странах увеличивает расходы страховщиков по страховым выплатам в среднем на 30 % по массовым и розничным классам страхования. В соседней России около 40% выплат по ОСАГО приходятся на страховых мошенников. Для Казахстана страховое мошенничество также становится головной болью автостраховщиков, причем не только за счет подставных ДТП, но и деятельности серых автоюристов. На пресс-конференции по итогам прошедшего года председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин прокомментировал проблему страхового мошенничества и обозначил способы борьбы с этим явлением.
- Олег Аркадьевич, какие «технологии» используют страховые мошенники?
- Пользуясь слабой финансовой грамотностью населения, серые автоюристы-«помогайки» находят пострадавших от ДТП людей, например потерявших кормильца, и предлагают им за существенный дисконт выкупить право требования к страховой компании, получив от них доверенность. Затем от имени потерпевших автоюристы получают от страховой компании деньги в полном объеме, зарабатывая на незнании гражданами своих прав, при этом часты случаи, что деньги и вовсе не передаются пострадавшим.
- Насколько проблема мошенничества стала для казахстанских страховщиков серьезной?
- Страховщики очень обеспокоены этим вопросом, поскольку проблема приобретает массовый характер. Мы ищем пострадавших и объясняем, что можно полностью получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Но иногда люди просто запуганы либо подписывают такие кабальные договоры с юристами, что не могут отказаться от их услуг. Если у третьего лица есть право требования к страховой организации, нужно обращаться к ней напрямую и не использовать для этого посредников. Рынок находится под жестким регулированием Национального банка, особенно в части страховых выплат, где есть механизмы защиты потребителей финансовых услуг. Тем более что сейчас страховые компании добросовестно относятся к осуществлению выплат, конкуренция поставила всех в жесткие рамки: хочешь работать – плати.
- В каких регионах страховое мошенничество в автостраховании наиболее развито?
- Лидером по мошенничеству с подставным ДТП, причем не только с участием полисов «Коммеск-Өмір», но и других страховых компаний, является Костанайская область, что во многом связано с близостью границы с РФ. Обкатанная схема такова, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, причем в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых организаций. В большинстве – это случаи с полисом автоКАСКО, когда машина выезжает в РФ, а после этого владельцы заявляют о ДТП или об угоне на территории России.
Разбираться в такой ситуации гораздо сложнее, поскольку работать приходится с органами другого государства. Поэтому многие страховщики вынуждены вводить ограничения на страхование риска угона и хищения на приграничных территориях. Клиент может получить этот риск в пакете, если риск-менеджер и андеррайтер дали на это добро. Массовую продажу такого продукта страховщики не проводят и продают его «штучно».
Кроме того мошеннические схемы развиваются в рамках единой экономической зоны, когда, например, машины, направляющиеся в Кыргызстан, не фиксируются на границе, поэтому непонятно, пересекала машина границу или нет.
- Какие шаги предпринимают страховщики в связи с ростом страхового мошенничества?
- Мы стали чаще контактировать с российскими коллегами в порядке взаимообмена информацией. Нам стало поступать больше запросов от органов следствия РФ по тем или иным машинам, которые были угнаны в Российской Федерации и которые застраховались при пересечении границы с Казахстаном уже у нас в стране.
Автомобили угоняют в России, перегоняют в Казахстан, перебивая VIN-коды, и направляют далее в Центральную Азию. Если ранее «черной дырой», где растворялись угнанные авто, был Кавказ, то сейчас криминальный бизнес перемещается в Казахстан.
Одним из механизмов, сокращающих случаи автомошенничества, может стать создание моторного бюро, которое взяло бы на себя функцию обмена данными между нашим государством и сопредельными странами. Если мы сможем построить интеграционные сервисы с данными РФ и стран Центральной Азии по их VIN-кодам, то сможем, по крайней мере, отслеживать случаи мошенничества по угонам машин.
В обороте по угону машин крутятся колоссальные деньги и никто не хочет сдавать эти позиции. Бороться с проблемой нужно на межгосударственном уровне. В случае создания моторного бюро одним из первых шагов должна стать работа системы, которая позволяла бы проводить информационный обмен.
- А какие методы и средства борьбы с мошенничеством в автостраховании уже существуют в Казахстане?
- В настоящее время в Казахстане создан аналог такой системы – единая страховая база данных (ЕСБД). Она аккумулирует информацию по договорам страхования для понимания количественного и качественного развития страхового рынка. Сейчас ЕСБД больше используется для корпоративных нужд страховщиков, например для расчета страхового тарифа конкретному страхователю, исходя из истории его страхования, занесенной в базу. Разговор о том, чтобы расширить полномочия страховщиков по использованию ЕСБД, назрел, все упирается в вопрос оперативного управления базой. В настоящее время оператором по ведению ЕСБД является Национальный банк РК. Скорее всего, Нацбанк имеет собственные мотивы создания и использования ЕСБД. Это элемент защиты прав потребителей финансовых услуг, а кроме того, контроль над страховым рынком.
Мне кажется, у государства должна быть эталонная база, а страховые организации, возможно, при посредничестве фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) будут передавать информацию о заключенных договорах страхования в оперативную базу. Важные функции: борьбу с мошенничеством, интеграцию с базами данных уполномоченных органов (Минюст – в части идентификационных данных страхователей, МВД – в части информации о транспортном средстве) – также необходимо передать оперативной базе данных, которую сможет вести ФГСВ. Мне кажется, ФГСВ - это идеальное место для оперативной базы, которым страховой рынок может управлять и взаимодействовать.
- В чем заключается идея оперативной и эталонной базы данных, о которой Вы упомянули?
- Идея заключается в том, чтобы вся страховая информация, в том числе по расчету стоимости онлайн-полисов и системе «бонус-малус» по обязательному страхованию ответственности автовладельца, поступала в ФГСВ. После этого, очищенная, откорректированная и систематизированная, информация направлялась бы в Нацбанк либо в соответствующую организацию, тот же ГКБ. Полученная Нацбанком отфильтрованная статистка являлась бы эталонной базой данных.
Сейчас страховой рынок пытается найти переговорные «точки» с регулятором по вопросу, где же должна быть оперативная база данных, а где – эталонная, и каким образом этот массив информации будет развиваться. Сюда же вплетается вопрос развития е-полиса, поскольку до сих пор нет интеграции с базами Минюста и МВД.
Мы забиваем руками данные наших страхователей – информацию, удостоверяющую личность, и VIN-код с техпаспортов. Цифровизация везде, а мы до сих пор работаем вручную. Сейчас есть электронное правительство, которое предоставляет многие услуги в электронном формате. Дайте и нам возможность туда подключиться и интегрироваться, чтобы страховой рынок развивался.
- Летом прошлого года ЕСБД передали в управление Государственному кредитному бюро (ГКБ), дочернему подразделению Нацбанка. В прессе была информация о сложностях и проблемах с передачей базы от Актуарного статистического бюро (предыдущий оператор ЕСБД) в ГКБ. Каковы были для рынка последствия этого перехода?
- Сейчас база не развивается, и мы не видим шагов по ее развитию. Недавно создан консультативный совет, и мы надеемся, что положительные изменения произойдут. Хотелось бы, чтобы рынок получил реальный механизм для работы – базу, которая позволяла бы нам оперативно реагировать на все вызовы.
- Какие проблемы остались и не решаются?
- Вопрос противодействия страховому мошенничеству в автостраховании вообще никак не решается на уровне ЕСБД. Сейчас страховщики пересылают друг другу фотографии с машинами, попавшими в ДТП, хотя обмен информацией можно организовать в электронной форме, без учета человеческого фактора, чтобы система подсказывала случаи мошенничества. В страховых компаниях используют специальную систему красных флагов в автостраховании по мошенничеству, то есть специальные настройки, через которые проходит любой заявленный убыток. В зависимости от того, все ли хорошо с этим полисом, клиенту присваивается красный, желтый или зеленый уровень сигнала.
Выплат огромное количество, с каждым днем они увеличиваются, и страховщики не могут их все обрабатывать на предмет мошенничества. Программа анализирует, что, например, если авто попало в ДТП спустя десять-пятнадцать дней после страхования, это явный повышающего уровня коэффициент мошенничества. Такие механизмы использует любая страховая компания в своих информационных системах. Но применять их надо не только в рамках одной организации, а в рамках всего рынка.