Страховые брокеры РФ: «Мы надеемся, что настало наше время»

Страховой брокер — это уникальный посредник в контракте между страховщиком и страхователем. О новой повестке рынка страховых услуг на стыке IT и страхования говорим с Катериной Якуниной, генеральным директором страхового брокера «Эльбрус» и председателем совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров, Ириной Лукьяновой, генеральным директором страхового брокера АСТ, и Андреем Денисовым, генеральным директором страхового брокера Remind.

— Что собой представляет Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ)?

— КАТЕРИНА ЯКУНИНА: АПСБ исполнилось 22 года, с 2017 года ассоциация является саморегулируемой организацией (СРО). Сейчас в состав АПСБ входят 54 страховых брокера, имеющих лицензию.

— Чем занимаются страховые брокеры?

— К. Я.: Страховые брокеры предоставляют посреднические услуги в области классических видов страхования: страхования имущества и недвижимости, строительства, всех видов ответственности, торговых кредитов, перестрахования и т. п. А вот чем мы практически не занимаемся, так это инвестиционным и накопительным страхованием.

Но наша задача не заканчивается только содействием в приобретении страхового продукта. Мы дальше сопровождаем клиента, а самое главное — помогаем ему при наступлении страхового случая (убытка). Важны правильная оценка ущерба, правильная подача информации в страховую компанию и др. То есть у нас много услуг, функций и задач.

— АНДРЕЙ ДЕНИСОВ: Брокер — это организатор корпоративного страхового процесса, потому что он увязывает между собой интересы страхователя, страховщиков и даже перестраховщиков. Именно брокер помогает участникам страхового процесса четко и ясно оценить степень риска — например, какие активы страхуются, в каком состоянии (техническом и финансовом) они находятся, что с ними может приключиться и каков возможный наихудший сценарий, сколько нужно страховой емкости, чтобы этот сценарий закрыть. А дальше брокер уже ищет тех страховщиков, которые предоставят наилучшие условия по цене и широте покрытия. И, конечно, если произойдет страховой случай, именно брокер должен помочь получить возмещение от страховщиков.

А начинается все, как правило, с технической предстраховой экспертизы или инженерного осмотра. В большинстве крупных страховых брокеров есть свои риск-инженеры, которые выезжают на места, осматривают объекты и дают рекомендации по улучшениям технического состояния.

— Соответствующего уровня специалисты у страховых брокеров есть?

— А.Д.: Конечно, поэтому страховщики и особенно перестраховщики при принятии решения об участии в программе всегда опираются на рекомендации брокеров.

Именно поэтому нам несколько обидно, что с точки зрения российского законодательства страховые брокеры попадают в категорию посредников. Ведь это совсем не так!

Первое объединение 

Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) является саморегулируемой организацией в отношении вида деятельности страховых брокеров (решение Банка России от 9 февраля 2017 года №КФНП-4) и внесена в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка 9 февраля 2017 года за номером 21. АПСБ является первым объединением страховых посредников, включенным в реестр объединений субъектов страхового дела Российской Федерации в 2010 году.

— Что собой представляет черный список страховых брокеров?

— К. Я: Это компании, которые занимаются посреднической деятельностью на страховом рынке под именем страхового брокера, не имея на осуществление этой деятельности государственной лицензии. К сожалению, этот список велик.

Всякий раз, когда мы очередной такой случай выявляем, мы пишем письмо в Банк России, в Минфин, в прокуратуру, в МВД... Ответ один: законом это не запрещено. Все, что не запрещено, разрешено.

В Госдуме давно лежит законопроект о введении запрета на оказание брокерских услуг по страхованию без лицензии и членства в АПСБ, то есть в СРО.

— Анализируя вашу деятельность в публичном информационном пространстве, на страховом рынке, я пришел к неожиданному для себя выводу, что вы недостаточно продвигаете свою экспертизу реальным и потенциальным участникам страхового рынка.

— А. Д.: Именно поэтому в АПСБ создан PR-комитет, который рассказывает о проблемах и успехах страхового рынка глазами брокеров-экспертов.

Мы ставим перед собой цель создать сильную брокерскую индустрию, чтобы клиент мог выбрать любого партнера: от нишевого до универсального брокера, подходящего ему по темпераменту, опыту и масштабу задач.

В целом хочу отметить, что у большинства участников рынка сложилось понимание того, что брокеры являются неотъемлемой частью страхового рынка.

— Получается счастливый случай, когда история делается сейчас, на ваших глазах, вами же.

— А. Д.: В некотором смысле — да.

— Ваша оценка: на каком этапе развития находится страховой бизнес в России? Какие-то качественные изменения ожидаются в ближайшие два-три года?

— А. Д.: Два года назад, когда многие иностранные компании стали покидать Россию, для страхования был очень большой вопрос: что будет дальше? Потому что в иностранных компаниях культура страхования более развита, чем в российских. Российские компании чаще всего страховались только тогда, когда это требовалось законом или какими-то другими нормативными актами и т. п.

Поэтому, когда начался массовый исход иностранных компаний, мы думали, что многие виды страхования просто перестанут быть востребованы. К счастью, такого не случилось. Компании ушли, а активы и люди остались. Многие перерегистрировались, но остались физически. И они продолжили страховаться.

Например, сейчас мы видим, что растет спрос на страхование ответственности высшего руководящего состава. Там очень интересный и разнообразный объем покрытия, начиная от неправильных действий по управлению компанией, заканчивая возможными судебными исками за харрасмент. То есть все, что играет против имиджа компании, может быть застраховано и оплачено.

Все большей популярностью среди компаний пользуется страхование киберрисков. Только с начала этого года в сеть утекло около миллиарда персональных данных. Возникает вопрос страхования. И потребность бизнеса в этом продукте обязательно будет расти.

— Что вы должны сделать сейчас, чтобы выйти на новый уровень и, может быть, стать одним из импульсов страхового рынка?

— К. Я.: Законы по страхованию, к сожалению, очень часто принимаются под влиянием событий, как правило, негативных, и принимаются часто в спешке, без учета международного опыта.

В большинстве случаев в итоге это не работает либо работает плохо. Мы это видели много раз при страховании ответственности застройщиков, туроператоров, источников повышенной опасности.

Например, сейчас обсуждается закон о страховании ответственности в местах массового скопления людей. Имеются в виду культурные центры типа «Крокуса», или торговые центры вроде «Зимней вишни», или ночные клубы наподобие «Хромой лошади» — все это печально известные факты. Но при этом почему-то из этого списка пока выпали школы и больницы, жилые дома, стадионы, метро, которые точно являются местами массового скопления граждан.

Шесть лет назад принят закон о страховании от чрезвычайных событий, который, к сожалению, почти не работает. Купить полис практически невозможно: страховщики не заинтересованы в продаже, потому что это выборочное, селективное страхование.

Защита, консультирование, перестрахование, возмещение

АСТ — российский страховой брокер, специализирующийся на комплексной защите корпоративных клиентов от коммерческих рисков и разработке кастомизированных отраслевых страховых решений. Профессиональный участник финансового рынка РФ (лицензия ЦБ РФ — СБ № 4094). Страховой брокер «Эльбрус» специализируется на обслуживании и консультировании корпоративных клиентов в сфере страхования, а также перестраховании всех классов бизнеса. Remind — страховой брокер, консультант по рискам и персоналу, проводит аудит действующих договоров страхования, а также тендеры с учетом специфики бизнеса клиента. Более 150 экспертов Remind анализируют риски бизнеса, помогают компаниям выстроить страховую и перестраховочную защиту и получить страховое возмещение.

Мы в АПСБ считаем, что часть расходов на страхование объектов от стихийных бедствий явно должна финансироваться из госбюджета. Но в бюджет эти расходы не заложены.

— ИРИНА ЛУКЬЯНОВА: На российском страховом рынке сейчас наблюдается примерно такой же всплеск, как в 1990-е годы. Интерес к страхованию у отечественных предпринимателей сильно вырос, особенно заметно это проявляется в недвижимости, транспортных перевозках, производственном секторе, в ритейле.

Пик спроса на защитные инструменты обычно наступает в условиях неопределенности, и именно в такие моменты и повышается роль профессионалов. Бизнес нуждается в экспертизе, и брокеры со сложившейся отраслевой компетенцией способны оказать реальную помощь в его защите.

Сейчас хорошее время для использования этого возросшего внимания к страхованию, к экспертизе в страховых технологиях не только в интересах брокерского бизнеса, но и для качественных изменений страхового рынка, индустрии профессиональных страховых брокеров, способствующих устойчивому развитию российского бизнеса. Мы надеемся, что настало наше время.

Вознаграждение по договорам об оказании услуг страхового брокера, 2017–2023 годы (руб.). Таблица подготовлена АПСБ специально для “Ъ”

— Какое новое качество бизнеса от вас потребовала нынешняя ситуация по сравнению, например, с тем, что было десять лет, пять лет, три года назад?

— И. Л.: Спектр классических брокерских услуг к сегодняшнему дню заметно расширился за счет цифровых технологий. Все чаще и чаще услуги, которые оказывают брокеры, основаны на ИТ-разработках. Иншуртех (InsurTech или Insurance Technologies — применение новых технологий в страховании, в том числе онлайн-сервисы) активно развивается: создается программное обеспечение, значительно ускоряющее взаимодействие между бизнесом, брокерами и страховщиками, делающее его более прозрачным. Активно применяется искусственный интеллект, работа с большими данными помогает находить инсайты и совершенствовать страховые продукты и сервисы на основе глубокого анализа накопленной статистики. Благодаря цифровизации взаимодействие становится бесшовным, а значит, быстрым, удобным и эффективным для всех сторон.

— Может, это и есть современные экспертные услуги в области страхования, в духе времени...

— И. Л.: Да, возможно. И в объеме доходов доля таких услуг растет — у нас даже появляются брокеры, которые специализируются на иншуртехе. Вот это в страховом консалтинге новое точно, и те, кто это подхватил, движутся в правильном направлении. Это очень интересно. Кроме того, что мы научились работать удаленно. И теперь мы порой даже лучше страховщиков знаем, как работает бизнес-цепочка клиент—страховщик.

— Получается, что страховые брокеры — это первооткрыватели в страховании?

— К. Я.: Брокер всегда был элементом обеспечения надежности страхования, потому что мы негласно несем определенную ответственность перед клиентом за страховщика и за его продукт, который мы предложили страхователю.

— И. Л.: Точно! И ответственность за самого страхователя! Репутация в нашем бизнесе очень важна. Если мы один раз ошиблись, клиент второй раз может к нам не прийти — в современных условиях подобная информация мгновенно распространяется по рынку. Поэтому качественное сервисное сопровождение, которое реализуют страховые брокеры, высокая вовлеченность в защиту интересов клиента при наступлении страхового случая для получения выплаты — это то, что делает нас стратегическими страховыми партнерами на долгие годы.

Автор: Владислав Дорофеев

Источник: Коммерсантъ