Компания «MAI Re», которую я возглавляю является дочерней компанией «MAI CEE», которая, в свою очередь, имеет филиалы в 18 странах Центральной и Восточной Европы. Именно опыт работы в этих странах постсоветского блока позволяет с большой точностью прогнозировать основные этапы будущего развития страхования и перестрахования в Казахстане.
Основная проблема имущественных рисков состоит в правильном подборе структуры и типа перестрахования для тех или иных классов страхования с учётом капитализации, а также уровня развития рынка. Например, в России самым популярным видом перестрахования является непропорциональные облигаторные программы, что несёт в себе огромные риски при отсутствии должной капитализации, а в Казахстане - факультативное перестрахование, характерной чертой которого являются высокие административные издержки. В то время как для развивающихся рынков с малым количеством убытков, а соответственно, наличием неадекватной статистики является пропорциональное облигаторное покрытие.
Кроме того, когда на рынке присутствуют огромные потенциальные угрозы, связанные со стихийными бедствиями, как в Казахстане в случае землетрясения, то проблема адекватности перестраховочной программы становится ключевой при управлении деятельностью страховой компании. А в случае отсутствия таковой уже становится заботой простых рядовых граждан. Связь очень простая - при наступлении крупного разрушительного землетрясения, например в Алматы, при отсутствии качественной перестраховочной защиты страховые компании просто окажутся банкротами. Соответственно бремя восстановления как минимум жилья ляжет на плечи государства. Если у государства не окажется достаточных средств ему придётся обратиться за помощью к Всемирному Банку, но рано или поздно всё равно заёмные средства придётся возвращать, и поэтому правительству не останется ничего более, как увеличить налоги, как, например, это было в Турции, в которой сначала произошло несколько крупных землетрясений (в 1992, 1998 и 1999 годах), а потом государство вплотную взялось за страхование. Хотят ли ваши граждане платить вместо страховых компаний?
Самое главное, что решения есть и их несколько, так например, для частного жилья могут работать как минимум три программы:
1) введение обязательного страхования жилья;
2) государственный пул;
3) государственная перестраховочная программа.
По коммерческому имуществу также необходимы перестраховочные непропорциональные катастрофические покрытия, защищающие собственные удержания страховых компаний на случай землетрясения. Кроме того, хорошим инструментом для управления является лицензирование: можно просто не выдавать лицензии страховым компаниям, не приобретающим адекватного покрытия. В той же Турции в настоящее время работают две схемы: обязательное страхование (включающее займы и программу Всемирного банка) для частного жилья и фиксированный тариф по землетрясению - для коммерческого. При этом «Мюних Ре», будучи основным перестраховщиком для этого рынка, после серии землетрясений выставил достаточно жёсткие условия - всё, что страхуется ниже установленного тарифа, категорически не покрывается перестраховочными программами.
Вот ещё несколько примеров из стран Центральной и Восточной Европы. Румыния использует турецкую модель для частного жилья, а в коммерческом секторе отсутствуют минимальные тарифы, но при этом регулятор контролирует процесс через лицензирование. В Хорватии, наоборот, никакой схемы в частном секторе, а коммерческий регулируется группой перестраховщиков во главе с «Мюних Ре».
Что касается частного жилья и его страхования, наверное, здесь правительство должно принимать решение о том, что делать. Возможно, хорошая идея - использовать схему Всемирного банка, в этом случае будет решаться социальная проблема. Но к этому вопросу нельзя подходить однобоко, надо ещё регулировать коммерческое жильё, к примеру, через лицензии или минимальные ставки тарифов по землетрясению. Таким образом может быть решена экономическая сторона вопроса, поскольку разрушенный коммерческий сектор долго не будет платить адекватных налогов.
К сожалению, по нашему мнению, ситуация на казахстанском рынке с покрытием имущественных портфелей далека от надёжной. Многие компании до сих пор не покупают никаких программ, а те, что приобретаются не совсем адекватны принятым обязательствам. Решения для Казахстана в природе существуют и лежат на поверхности. Это может показаться циничным, но всё, что Вам нужно, чтобы сдвинуть процесс с мёртвой точки, - это один большой убыток, чтобы все всё поняли в один момент. На казахстанском рынке есть брокеры, которые не просто хотят обслуживать вашу облигаторную программу, но и дадут решения для минимизации потерь с учётом эффективности.
Хуго БАРКЕР, управляющий директор «MAI Central and Eastern Europe»
Источник:Журнал «Рынок страхования» № 4 (91), апрель 2012 г.