Основная цель страхования оставалась неизменной на протяжении многих лет, но новые аспекты и инновации трансформируют страховую отрасль. В отличие от традиционного страхования, где страхуются активы, параметрическое страхование страхует параметры, также известные как индексы.
В рамках параметрического страхования страховая выплата предусматривается, когда происходит конкретное событие или измеримое условие - задержка полета, землетрясение, определенная скорость ветра ураган, определенное количество дней наводнения или засухи и многое другое.
Существует множество способов разработки параметрического триггера для договора страхования. Условный характер договора параметрического страхования, по которому страховая выплата производится только тогда, когда регистрируются определенные параметры или события, делает механизм выплаты предсказуемым, а также быстрым.
Таким образом, самое важное - это понимание условий, которые будут использоваться в качестве триггера, и того, как они связаны с потенциальными финансовыми или экономическими потерями для застрахованного. Как только это будет понято, может быть спроектирован триггер, который обеспечит защиту от конкретных рисков и страховая выплата будет производиться только тогда, когда возникают условия, которые могут привести к убыткам, как застрахованным, так и экономическим.
Зачем нужно параметрическое страхование
Одним из ключевых факторов развития бизнеса в страховой отрасли является более быстрая выплата по претензиям, а параметрическое страхование может способствовать тому, что претензии не будут обрабатываться, а для урегулирования претензий не потребуется никаких других документов, кроме подтверждения о «срабатывании» тригера.
Ускоренный процесс выплат устраняет большинство посредников, уменьшает объем бумажной работы, может практически исключить расследования претензий и, в целом, повысить эффективность и снизить расходы страховщика.
Параметрическое страхование, блокчейн и «умные» контракты
Параметрическое страхование и «умные» контракты, можно сказать, созданы друг для друга. Параметрическое страхование – это не единственный вид страхования, который выиграет от технологии блокчейн. Блокчейн в параметрическом страховании может использовать источники данных и алгоритмы для андеррайтинга и приема заявлений на страхование, он инициирует выплату страхователю на основе набора конкретных параметров заранее определенной суммы, что исключает традиционный процесс предъявления претензий.
Источники данных вне цепочки (такие как события, фиксируемые с устройств IoT) собирают данные о связанных автомобилях, домах, коммерческих помещениях и т. д., и предлагают страховое покрытие, связанное с использованием по требованию. Это порождает совершенно новый класс страховых продуктов по требованию.
Создание бесконтактной процедуры может устранить человеческие ошибки в процессе подачи претензий и потенциально может сэкономить страховщикам миллионы долларов каждый год и повысить качество обслуживания клиентов. Блокчейн и параметрическое страхование имеют безграничные возможности.
Компании могут с выгодой застраховать различные объекты, предложив низкую премию и выплатами на основе параметрических тригеров. Выплаты по автострахованию, к примеру, будут определяться датчиками в автомобилях, которые будут оценивать повреждения автомобиля: от схемы вождения, включая нарушения правил дорожного движения, до повреждения в результате дорожного происшествия и другие факторы. Для домовладельцев датчики могут оценить ущерб от пожара и, возможно, даже источник и причину пожара.
Примеры параметрического страхования на основе технологии блокчейн включают, но не ограничиваются следующим:
• Страхование задержки рейса: французский страховой гигант AXA предлагает страхование на случай задержки авиарейса. Когда вы покупаете страховку, она записывается в блокчейн Ethereum. «Этот умный контракт связан с глобальными базами данных о воздушном движении, поэтому, как только наблюдается задержка более двух часов, выплата компенсация запускается автоматически», - объясняет AXA. Между тем, Etherisc Flight Delay имеет готовый к выпуску продукт, который охватит как бизнес, так и потребительский рынок. Для первых это покроет потери дохода, репутации и прибыли; для потребителей это покроет незапланированные командировочные расходы.
• Страхование рожая. Немецкая компания Etherisc также разрабатывает решение по страхованию урожая для проведения автоматических платежей в случае засухи или наводнения. Фермеры в развивающихся странах часто не имеют доступа к страхованию из-за низкой маржи для страховщиков. «Блокчейн может помочь решить эту проблему, поскольку страховые продукты для развивающихся стран становятся прибыльными, если все процессы могут быть автоматизированы», - объясняет представитель страховщика.
• Страхование жизни: технология блокчейн может гарантировать, что выгодоприобретатели получат выплаты по страхованию жизни, на которые они имеют право. В США невостребованные деньги на страхование жизни составляют около 7,4 миллиардов долларов. Реестр на основе блокчейна может помочь решить эту проблему. В настоящее время люди живут дольше и держатели полисов чаще всего имеют почтенный возраст, а члены семьи иногда не имеют представления, где находятся документы для получения выплаты. Возможно, что они уже и забыли, что есть полис.
Открытая бухгалтерская книга, основанная на блокчейн, позволила бы законным выгодоприобретателям получить причитающиеся им средства. «Умный» контракт может просто полагаться на мониторинг источника данных о смерти. После подтверждения смерти производится оплата.
Возможность продавать и администрировать параметрические страховые продукты на основе блокчейн с использованием «умных» контрактов исключительно через смартфоны, подключенные к Интернету, может помочь охватить население, которое в настоящее время не имеет доступа к страхованию.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz