Для Казахстана понятие "Европтотокол" на законодательном уровне не закреплено, но основные принципы, на которых в мировой практике выстраивается Европротокол, отечественным законодательством частично предусмотрены. К примеру, на сегодняшний день схема разрешения конфликта при небольших дорожно-транспортных происшествиях предельно чёткая, понятная и годами отработанная.
Закон о безопасности дорожного движения, в рамках которого разработаны его правила, предписывает водителям при ДТП вызывать дорожную полицию. Но существует оговорка: "Если в результате ДТП не было пострадавших, то при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося водители могут, предварительно составив схему происшествия и подписав её, прибыть на ближайший пост дорожной полиции для оформления протокола происшествия". По крайней мере именно так рекомендует поступать водителям пункт 2.6 Правил дорожного движения Республики Казахстан.
В дорожной полиции составляется административный протокол, и дело отправляется в суд. По его итогам виновнику грозит штраф или лишение прав управления транспортным средством на срок от 6 месяцев до 1 года, а пострадавшая сторона может прийти в страховую компанию с решением суда и получить возмещение.
При таких предварительных условиях упрощённого оформления ДТП заинтересованность решения вопроса по мелким авариям в рамках действующего законодательства была просто нулевая. На практике всё было гораздо проще. Водители при обоюдном согласии договаривались на месте и в дорожную полицию затем не ехали. Идти на мировую заставляло несколько веских причин: невозможность определить, кто больше виноват и для кого вызов полиции будет в большей степени чреват последствиями; нежелание ехать в суд, чтобы не лишиться прав; наличие несущественных ущербов, не требующих длительного разбирательства.
Учитывая, что соседние страны уже пару-тройку лет применяют законодательно закреплённую практику упрощённого оформления ДТП по Европротоколу, Казахстан тоже сделал шаг в этом направлении. Министерство внутренних дел Республики Казахстан инициировало изменения в ряд нормативно правовых актов и предложило проект Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам дорожного движения», которые и призваны законодательно закрепить Европротокол в Казахстане.
Что же будет означать Европротокол в Казахстане?
В соответствии с предлагаемыми законодательными изменениями для того, чтобы получить страховую выплату без регистрации дорожно-транспортного происшествия в органах дорожной полиции должны быть соблюдены следующие условия:
а) в ДТП вред причинён только имуществу;
б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и решение об оформлении ДТП без регистрации в органах дорожной полиции принимает потерпевший (собственник транспортного средства) на месте происшествия;
в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств.
2. В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников дорожной полиции заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.
ВАЖНО: страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. Для этого будет определён срок, в течение которого участники ДТП будут обязаны сохранять транспортное средство в том виде, в котором они казались после ДТП.
В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников дорожной полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его имуществу, не может превышать 150 тысяч тенге.
Потерпевший, получивший страховую выплату не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причинённого его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.
Вся информация о ДТП, оформленных без регистрации в органах дорожной полиции, а также сведения о договорах страхования , повреждениях, полученных транспортными средствами при ДТП, с приложением фотографий будут заноситься в единую статистическую базу данных для применения системы "бонус-малус", а также для борьбы с мошенничеством.
Срок внесения законопроекта в Мажилис Парламента был назначен на март 2013 года.
24 октября принято решение, что в законодательство о дорожном движении (Закон о дорожном движении, Закон о безопасности дорожного движения) пока не будут внесены поправки, касающиеся Европротокола, и планируется вновь вернуться к этому вопросу к весне следующего года.
Какие видятся преимущества от внедрения Европротокола в Казахстане
Изучение опыта соседних стран показывает, что перед Казахстаном стоит актуальная задача - принять нормы Европротокола, адаптированные под местную практику и сделать его работающим инструментом. По мнению разработчиков закона, для казахстанского страхового рынка Европротокол будет большим шагом вперед, потому что он юридически оформит сложившуюся практику и подтянет законодательство к реалиям жизни. Дорожную полицию перестанут отвлекать «по пустякам», и она направит ресурсы на решение более серьёзных проблем. И что ещё немаловажно: представители Министерства внутренних дел Республики Казахстан считают, что Европротокол прекрасно вписывается в концепцию декриминализации правонарушений в области безопасности дорожного движения, проводимую дорожной полицией.
В идеале предполагается, что стандартизация страховых случаев, при которых используется Европротокол, способствуя более быстрым страховым выплатам, поднимет популярность страхования, а сам страховой бизнес перейдёт на качественно новый уровень. Страховые организации перестроят бизнес-процессы по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств: демпинг и «пылесосный» сбор премий уступят место инвестициям в инфраструктуру и в развитие современных сервисов!
Забота инициаторов законопроекта - не только о страховом рынке. По их убеждению, работа по схеме «вызов полицейских, рассмотрение дел судьей, исполнение решения судебным приставом» дорого обходится налогоплательщикам и расходы, которые несёт общество на содержание этого аппарата, существенны - превышают суммы возмещения по мелким авариям. Поэтому основная идея Европротокола, которая заключается в упрощении процесса фиксации ДТП и урегулировании убытков, станет основным преимуществом применения Европротокола - уменьшением сроков урегулирования страховых случаев, сокращением числа судебных разбирательств, упрощением процедуры получения возмещения для потерпевшего в ДТП и высвобождением значительных сил дорожной полиции.
Тем не менее, как справедливо замечают инициаторы законодательных изменений, все эти плюсы появятся лишь в случае грамотной разработки и продуманной реализации системы Европротокола. Страховщики же более прагматично оценивают ситуацию и предупреждают о проблемах, которые уже сейчас просматриваются на фоне предлагаемых изменений.
Нет преимуществ без проблем
Сейчас вину устанавливает суд, и основанием для выплаты возмещения является решение суда (как по мелким ДТП, так и по крупным), размер ущерба определяет независимый оценщик. С введением Европротокола единственным документом для выплат по мелким ДТП становится мировое соглашение между двумя субъектами ДТП. То есть доказывать страховой случай должен страхователь. И здесь перед недобросовестными водителями открываются хорошие перспективы. Если раньше стороны ДТП сами договаривались о компенсации и сами её выплачивали, то новые правила позволят переложить бремя финансовой ответственности на страховые компании, которые всерьёз опасаются взрывного роста мошенничества. Например, давно битую машину попытаются ремонтировать за счёт страховки. С учётом сравнительно невысокой стоимости полиса обязательного страхования ОС ГПО ВТС (в среднем по Казахстану - 10 тысяч тенге, по Алмат - 16 тысяч) выгодней купить новый полис, чем оплачивать ремонт выше стоимости страхования.
В Казахстане в качестве контроля над убыточностью по Европротоколу страховщики предлагают не ограничивать размер страховых выплат, а проверять страхователей путём осмотра машины после ДТП. «Даже если клиент не считает себя виновным, завтра ситуация изменится: найдутся свидетели - и он станет виновным; для компании это - убытки. С Европротоколом придётся выплачивать больше: на клиента могут накрутить убыток», - считают страховщики.
Для борьбы со страховым мошенничеством компаниям придётся усилить службу аварийных комиссаров и вложить деньги в развитие инфраструктуры. Если компания следит за убыточностью, ей придётся увеличивать штат аварийных комиссаров, чтобы в каждом районном городе был свой комиссар, которого не пришлось бы ждать из областного центра. Таких городов почти девяносто. Каждого комиссара нужно обеспечить транспортным средством, связью, Интернетом, оргтехникой, рабочим местом. Это огромные затраты. В сезоны дождей, снегопада и непогоды количество аварий вырастает. С введением Европротокола нагрузка на аварийных комиссаров возрастет ещё больше.
Опасения казахстанских страховщиков понять можно, ведь Европротокол задумывался для Европы - для стран, где от границы до границы - три часа езды на велосипеде. У нас же от одного крупного города до другого - 300 или 500 кимометров. Если человек в Костанайской области в январе стоит на дороге после небольшого ДТП и звонит в страховую компанию, то пока та поднимет среди ночи страхового комиссара и он доедет до места происшествия, пройдет 10-12 часов. Клиент за это время может замерзнуть. В подобных случаях Европротокол для Казахстана в силу его географических особенностей не совсем подходит.
Кроме того, из-за боязни роста мошенничества страховщики станут более придирчивыми и подозрительными, будут тянуть с выплатами, и они начнут снижаться. Автовладельцы, и так не доверяющие страхованию из-за низких выплат, станут страховаться ещё неохотнее. По статистике, по ОС ГПО ВТС застраховано не многим более 70 % парка машин. Коэффициент выплат по ОС ГПО ВТС по рынку составляет в среднем 30 %. Для сравнения: в России коэффициент выплат по ОСАГО в 2012 году был примерно около 50 %. А мировая практика такова, что страховые выплаты ведущих страховых компаний мира зачастую составляют 80-90 % от сборов. В Казахстане при средней выплате по ОГПО, равной 220 тысяч тенге, из ста человек, купивших полис, выплату получает только один.
Положительным аспектом введения Европротокола можно рассматривать увеличение спроса страхователей на страховые выплаты. Уже сейчас страховым компаниям приходится потихоньку наращивать выплаты, чтобы удержать долю рынка, при том что в полицейские сводки по некоторым оценкам попадает лишь треть всех аварий. По статистике, более двух третей аварий - мелкие, и все вопросы разрешаются водителями на месте без привлечения дорожной полиции. В случае принятия Европротокола в разы вырастет количество урегулированных страховых случаев. Страховые компании «под микроскопом» будут рассматривать каждое заявление о выплатах, даже если это «честные» происшествия. Ведь раньше у них были основания для выплат - документы дорожной полиции и суда, а в новых условиях их не будет.
Возможно, что страховой рынок вновь придёт к тому, что убыточность этого вида страхования вырастет не только за счёт роста количества ДТП и заявленных аварий, но и в связи с ростом расходов, с которыми столкнутся страховые компании, и это приведёт к вопросу повышения тарифов по ОС ГПО ВТС по примеру российских соседей. Тогда страховой рынок вернётся к состоянию 2006 года, когда из-за низких тарифов и высокой убыточности компаний лицензии не сдавали, но отказывали клиентам в страховании под разными предлогами: например, «закончились полисы». Обязательное страхование автовладельцев оказалось на грани срыва. Парламенту ничего другого не оставалось, как внести поправки в страховое законодательство и повысить тарифы.
Как найти «золотую середину»?
Возможным решением потенциальной проблемы могло бы стать повсеместное применение видеорегистраторов на автомашинах, записи которых, предоставленные страховщикам, помогли бы объективнее судить, что на самом деле произошло на месте ДТП и имело ли оно место вообще. Также необходимо проработать механизмы и критерии, по которым будет работать эта норма. Расходы и уровень выплат страховых компаний могут вырасти. У страховых компаний есть возможность пойти на увеличение страховых выплат с введением Европротокола, изменив структуру расходов за счёт уменьшения агентских комиссий.
Кроме того, не существует единой трактовки страхового случая в рамках Европротокола (что это: мелкие аварии или организация выплат без ГАИ). Как следствие - страховщики стараются ограничить условия выплат по Европротоколу, предлагая ввести оговорки (речь идёт об ограничениях, которые сейчас обсуждаются): например, проводить выплаты по Европротоколу не чаще одного раза в год или применять Европротокол только в Астане и Алматы, где сосредоточено большое количество страховых представительств.
Помимо этого, отсутствует единая методика оценки ущерба. Сейчас ущерб определяют независимые оценщики, к работе которых со стороны страховых компаний огромные нарекания. Страховщики жалуются, что оценка производится по устаревшим нормативам, из-за чего оценочная стоимость ремонта часто не соответствует действительной стоимости. Она может быть выше или ниже той суммы, которую выставит страховой компании станция техобслуживания, и в такой ситуации соответствие критериям Европротокола по лимиту страховой выплаты может быть под большим вопросом.
Двигаться вперёд конечно же надо, но, оглядываясь на опыт ближайших соседей, стоит более взвешенно подходить к нововведениям, иначе не избежать стандартной ситуации: хотели как лучше, а получилось как всегда.