Чтобы борьба с высокой убыточностью в автостраховании не превратилась в войну с собственными клиентами, топ-менеджменту страховых компаний приходится искать специальные управленческие решения. Одной из их задач является минимизация потерь, вызванных «человеческим фактором» при принятии транспортного средства на страхование. Решить ее помогает независимое проведение предстрахового осмотра.
В последнее время страховые компании стали активно искать пути сокращения убыточности. Некоторые начали «минимизировать выплаты», отыскивая любые, иногда надуманные, причины для отказов. Однако ясно, что в качестве долгосрочной стратегии такое поведение чревато существенными проблемами и не подходит для законопослушной компании, желающей надолго остаться на рынке, развивать свой бизнес и поддерживать позитивный имидж среди клиентов.
Некоторые из страховых компаний уже используют другой путь минимизации выплат, который оказался простым, доступным и совершенно легальным. А именно, можно сократить выплаты за повреждения, нанесенные автомобилю еще до подписания полиса.
Речь идет скорее не о выраженном страховом мошенничестве, а о явлении, которое лежит в плоскости взаимоотношений страхового агента и его клиента. Как правило, осматривает автомобиль перед страхованием агент, который заключает договор. Но чтобы продать полис, агенты иногда готовы пренебречь интересами страховой компании. Принимая на страхование автомобили с пробегом, они не всегда отражают в актах осмотра наличие небольших повреждений. Кроме того, какие-то дефекты агенты могут просто не заметить, не будучи техническими экспертами. Но потом при наступлении страхового случая страховщику придется оплатить ремонт тех элементов, которые были повреждены еще до страхования (при этом не исключено, что за них уже уплатил другой страховщик). Нередки случаи, когда страхование осуществляется с заведомым намерением все эти повреждения, что называется, «отбить». И многим это удается.
Свести к минимуму влияние человеческого фактора на результат предстрахового осмотра автомобилей предлагают ассистанские компании. Если доверить им ПСО, то процесс будет организован таким образом, что возможность сокрытия повреждений практически равна нулю.
Конечно, у страховой компании может возникнуть вопрос: насколько экономически целесообразно отдавать предстраховой осмотр «на сторону»? Из 100 % представляемых сегодня на предстраховой осмотр машин, 80 % автомобилей имеют те или иные повреждения. В среднем на эти 80 % ТС приходится 5,5-6 повреждений на автомобиль.
Если исходить из того, что для их устранения потребуются простые работы, - например, покраска стоимостью 5 тыс. рублей, то на один пострадавший автомобиль в сумме затраты составят 20-25 тыс. рублей. Экономия таких сумм в итоге перекрывает стоимость проведения предстрахового осмотра силами аутсорса. К тому же комплекс задач, решаемых при осмотре, не сводится к выявлению дефектов. На его этапе происходит идентификация автомобиля. Эксперт проводит полное описание комплектации транспортного средства, что позволяет проконтролировать его фактическую рыночную стоимость, страховые сумму и премию. Он же фиксирует наличие комплексов противоугонных систем.
Решение подобных технических вопросов возможно только силами квалифицированных опытных специалистов. Подготовка собственных экспертов такого уровня не всегда выгодна страховым компаниями, поэтому передача заявок на предстраховые осмотры сторонним независимым организациям может быть удобным решением.
Дмитрий Нестеров, коммерческий директор Ассистанской компании «ЛАТ»