Кэптивные страховщики могут стать акселератором Insurtech

Решения Insurtech помогают страховщикам улучшать опыт покупок и процесс урегулирования претензий своих коммерческих клиентов. Мы все ждем того дня, когда воздействие вируса будет сведено к минимуму, и движение Insurtech снова быстро наберет обороты. В конце концов, нет сомнений, что Insurtech здесь, чтобы остаться.

Однако еще до появления коронавируса существовали препятствия, замедляющие внедрение решений insurtech, нацеленных на сокращение потерь клиентов. Фактически, эта проблема может быть решена с помощью традиционных отраслевых решений - страховых компаний, которые могут выступать в роли акселераторов Insurtech.

Но почему происходят задержки в реализации? Страховщики по праву хотят использовать решения Insurtech, чтобы быстро находить страхователей с наименьшими рисками потерь и взимать с них премии, которые приносят наибольшую прибыль. В то же время клиенты хотят использовать эти технологии для снижения затрат, и они по праву ожидают соответствующего снижения премий.

Конкурирующая динамика

Но страховщики, естественно, не хотят предлагать премиальные ски дкив полном объеме, которые могут быть предоставлены клиентам на основе технологичных решений, из-за неуверенности в новых технологиях и стремлении заработать больше премий. При этом поставщики Insurtech уверены в эффективности своих продуктов. Эта конкурирующая динамика способна замедлить принятие решений Insurtech, которые в конечном итоге могут сделать бизнес клиента более эффективным и прибыльным.

Например, Insurtech полагает, что технология интеллектуальных датчиков, таких как система отключения подачи воды, снизит стоимость претензий о возмещении ущерба, причиненного водой в коммерческих объектах, на 50% и более. Поскольку эта технология никогда ранее не применялась, страховщик решает предложить страхователям скидку на премию в размере 10%, которые хотят инвестировать в развертывание датчиков в страхуемых помещениях.

Если технология действительно столь же эффективна, как рекламируется компанией Insurtech, страховщик в конечном итоге получит выгоду от дополнительных 40 или более процентных пунктов сниженных убытков. Это кажется не справедливым и не лучшим способом вывести технологию на рынок, а главное, этот способ не самый быстрый. И хотя страховщик может предпринять некоторые шаги по увеличению премиальной скидки в следующем году, скажем до 15%, в свете отличных подтвержденных результатов применения технологий, пройдет много времени, прежде чем скидка достигнет 50%, если вообще когда-либо достигнет этого уровня.

Финансово гибкий

Итак, как нам разрешить дилемму и ускорить получение выгод для клиентов, при этом обеспечивая страховщику разумную прибыль и позволяя поставщику услуг для страховых компаний продавать больше своего продукта? Ответ заключается в том, чтобы создать кэптивного страховщика, который будет действовать как акселератор для Insurtech. Кэптиные страховщики являются финансово гибкими, регулируемыми страховыми субъектами, которые также обеспечивают надежную структуру управления.

Вот как кэптивный страховщик может быть использован для развития и применения технологий Insurtech.

Первоначальная ожидаемая квотная доля премий и убытков, а также других затрат (включая стоимость технологии) передается кэптивному страховщику. «Страховой риск» (или кэптивная премия) - это риск того, что убытки не соответствуют согласованному снижению цены страховщика (10% в приведенном выше примере). Если потери уменьшаются намного больше, чем на 10%, то кэптивный страховщик получает все большую долю выгоды от повышения (т. е. меньшая доля потерь передается кэптивному страховщику). Если потери уменьшаются менее чем на 10%, то кэптивный страховщик поглощает все большую долю риска (т. е. более высокая доля потерь передается кэптивному страховщику).

Этот риск понижения будет установлен таким образом, что требования по передаче риска будут выполнены, но кэптивный страховщик будет брать на себя столько риска, чтобы не подвергнуть страховщика неудобно высокому уровню потерь.

Опять же, причина формирования кэптивного страховщика заключается в том, чтобы принять на себя риск того, что убытки не будут соответствовать уровню снижения убытков, установленному страховщиком. Кэптивный страховщик теперь занимает место страховщика, чтобы поддержать эффективность продукта.

Кэптивный страховщик может принять форму чистого кэптива (принадлежащего страховщику), если он достаточно готов взять на себя риск исполнения этого продукта. В качестве альтернативы, если стартап Insurtech формируется как управляющее генеральное агентство (MGA), он может создать кэптив, вероятно, при поддержке страховщика и других инвесторов, чтобы взять на себя этот риск. Если Insurtech уже структурирован как страховщик, то создание кэптива может быть еще проще. В этих двух последних сценариях другие страховщики могли бы предоставить емкости в качестве перестраховщиков квотных долей.

Конечно, поглотить этот риск запуска можно с помощью других средств - написание полисов с ретроспективной оценкой страховщика или заключение соглашения о скользящей шкале с MGA. Но одна общая проблема для любой из этих структур состоит в том, чтобы гарантировать, что потери отслеживаются достаточно подробно и достаточно предсказуемо, чтобы можно было легко определить влияние технологии на затраты.

В этом случае решение для использования в кэптива может быть лучше по следующим причинам:

• Он обеспечивает всеобъемлющую структуру управления (например, совет директоров, устав, управляющий менеджер и другие независимые поставщики услуг)
• Он может иметь независимую актуарную оценку экономии и не полагаться только на мнение актуария страховой компании
• На него не распространяются положения, определяющие, когда и какая часть комиссии может быть выплачена.
• Он имеет некоторые (ограниченные) налоговые преимущества.

Страховщик может «потерять» часть своей премии через уступку кэптиву по индивидуальной сделке, но, если технология окажется успешной, эти сделки станут гораздо более распространенными в рамках этой структуры и приведут к гораздо более высоким возможностям получения дохода. Страховщик также может повысить выручку за счет получения платы за услуги и может защитить свой собственный риск снижения, используя кэптив, несмотря на некоторые дополнительные операционные расходы кэптива.

Страховая экосистема сильнее благодаря сотрудничеству. Использование кэптивных страховщиков для улучшения существующих отношений между традиционными страховщиками и сообществом Insurtech и ускорение развертывания новых инструментов создает экосистему «трехногого табурета», которая позволяет продвигаться вперед, одновременно обеспечивая защиту от рисков.

Поскольку мир сталкивается с новыми экономическими проблемами, сейчас настало время собрать вместе провайдеров услуг по страхованию, страховщиков и корпоративных страховщиков, чтобы обсудить, как кэптивные страховщики могут быть использованы для стимулирования более быстрого внедрения новых технологий, снижающих затраты.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz