Страховые компании уже не первый год собирают данные о водителях. Но теперь фирмы пошли еще дальше и начали подсчитывать стоимость страхования конкретной поездки с учетом того, как вел себя за рулем их клиент.
Джинджер Пургаторио, старший вице-президент по управлению продуктами в Allstate Corp., показывает новую функцию мобильного приложения, которая или выведет кого-то из себя, или порадует возможностью сэкономить — тут все зависит от темперамента пользователя. Пока Пургаторио едет на своем автомобиле по трассе заснеженного Нортбрука, штат Иллинойс, приложение дотошно записывает ее скорость, подсчитывает расстояние и регистрирует каждый случай, когда женщина жмет на тормоза. После того как Пургаторио проехала 18 миль, приложение подсчитало, что страхование этой поездки обошлось бы в $1,67.
Страховщики вот уже почти 10 лет следят за поведением водителей. Часто для этого используются приложения или так называемые телематические устройства, которые подключаются к автомобилю и отправляют данные страховой компании. Теперь четвертый крупнейший автостраховщик США Allstate пошел еще дальше в использовании полученных данных при подсчете тарифов на свои услуги. Большинство компаний применяют телематические данные раз в полгода-год.
«Ценообразование страховых тарифов долгое время оставалось для большинства клиентов запутанным и крайне непрозрачным, — говорит Гленн Шапиро, президент по страхованию имущества и гражданской ответственности частных лиц в Allstate. — Теперь все не так сложно».
Систему персонализированного ценообразования протестировали в Аризоне. Как говорят в компании, две трети клиентов, использовавших опцию, отметили, что страховка стала дешевле. Новое решение создано на основе двух страховых программ Allstate: Drivewise, поощряющая водителя за безопасную манеру езды, и Milewise, позволяющая платить только за ту дистанцию, которую человек действительно проехал. В рамках новой программы автолюбители оплачивают фиксированный взнос и сумму, которая зависит от собранных во время поездки данных. Progressive, один из главных конкурентов Allstate, предлагает клиентам телематическую опцию Snapshot. А Geico Уоррена Баффетта, долгое время воздерживавшаяся от этой технологии, все-таки запустила пилотную программу в 2019 году.
Возможность получить ценные данные лишь отчасти объясняет тягу страховщиков к подобным программам. Майк Заремски, аналитик Credit Suisse Group, отмечает важность «самоотсева» клиентов. Участие в большинстве телематических программ — добровольное, и люди, которые к ним подключаются, как правило, вовлечены больше, а рискуют меньше. В страховании умение найти именно таких клиентов — ключ к тому, чтобы завоевать долю рынка и остаться прибыльными. Компании же, которые не следят за манерой вождения, рискуют заполучить не самых аккуратных клиентов — возможно, именно поэтому Geico тестирует новую программу, также заметил Заремски.
Самый простой способ минимизировать риски в поездке — реже садиться за руль. В программе Milewise коэффициент потерь (соотношение затрат страховщика на возмещение убытков и страховой премии) существенно ниже, чем в традиционном автостраховании. В частности, благодаря тому же самоотсеву: клиенты, готовые платить за мили, как правило, изначально планируют ездить меньше.
Но Заремски также считает, что телематические программы влияют на поведение водителей. В июльском отчете он отмечал, что клиенты Progressive, использующие телематику, на 15–25% более выгодны для компании. Если они и попадают в аварии, то повреждения оказываются не такими серьезными из-за небольшой скорости. Заремски полагает, что водители, которые знают, что за ними следят, ведут себя осмотрительнее.
Приложение Allstate информирует пользователей о тех привычках, которые они могли и не заметить. Шапиро, например, узнал, что он постоянно резко тормозит, — все из-за зайцев, которые выскакивают на дорогу. Со временем, обладая этой информацией, он научился вовремя сбавлять скорость — так он обеспечил безопасность животным в округе и снизил стоимость своей страховки. У компании есть и еще одна причина предлагать подобную услугу: оплата каждой поездки означает, что клиент будет вспоминать о существовании бренда Allstate чаще одного-двух раз в год.
По мере того как страховые фирмы осваивают работу с данными, растут опасения по поводу соблюдения приватности и справедливости оценки. Представители регуляторов и страховых компаний не первый год ведут споры об этом. Не так давно власти Нью-Йорка вынудили несколько страховых компаний перестать учитывать образование и профессию при подсчете клиентских тарифов. В 2019 году в Калифорнии компаниям запретили учитывать пол и другие параметры.
В Allstate утверждают, что работают над анонимизацией, и добавляют: агрегированные данные интересуют компанию больше, чем информация об отдельных клиентах. Шапиро настаивает, что использование телематических систем при оценке рисков позволяет избежать предрассудков, возникающих во время использования традиционных для страхования формул подсчета. «Нет более достоверного способа понять, как вы будете вести себя за рулем, чем узнать, как вы действительно себя ведете, — отмечает он. — Такой метод лишен предвзятости настолько, насколько вообще возможно».
Пэм Диксон, исполнительный директор некоммерческой исследовательской организации World Privacy Forum, говорит, что у нового метода оценки есть свои плюсы. И все же компаниям стоит быть аккуратными при сборе и использовании клиентских данных, добавляет она.
В Allstate отмечают, что только 15% клиентов компании участвуют в телематических программах. А вот новые пользователи подключаются охотнее, среди них тот же показатель достигает 23%. Шапиро говорит, что может наступить день, когда невозможно будет работать в страховом бизнесе без использования телематических программ. «И это не такое уж далекое будущее», — полагает он.
Источник: РБК