Потребителям надо быть готовыми к тому, что с развитием big data компании станут активно собирать все доступные данные, включая результаты генетических тестов.
Использование большого массива данных позволит компаниям делать клиентам персонифицированные предложения товаров и услуг за приемлемую цену. Однако, как и у всякого явления, здесь есть обратная сторона медали. Компании станут активно собирать любые доступные данные.
Конец личных данных
Приватность и личные данные в современном мире становятся все более призрачным явлением. Мы знаем, что интернет-холдинги собирают всю возможную информацию о нас. Камеры на улицах, в госучреждениях, в транспорте и других объектах инфраструктуры фиксируют каждый шаг. Конечно, все это приносит пользу: за счет таргетированной рекламы людям стало проще найти те товары и услуги, о существовании которых они даже не догадывались. Данные с камер видеонаблюдения помогают в расследовании 70% преступлений в Москве.
Большинство из нас имеют заполненные профили в нескольких соцсетях и смартфон, мы используем общественный Wi-Fi и часто посещаем страницы поисковиков. Понятно, что интернет-гиганты будут использовать информацию, которая сама идет к ним в руки. Но от них не отстают и обычные компании, в том числе и страховые.
Не так давно департамент финансовых услуг Нью-Йорка (NYFS) выпустил новые правила, которые позволят компаниям по страхованию жизни использовать данные из соцсетей клиентов для более точного определения своих премий. Правда, у страховщиков есть обязательство в каждом случае доказывать, что эти данные не дискриминируют их клиентов по полу, вероисповеданию, расовому признаку или другим параметрам.
Big data — клондайк для страховщиков. Понимая образ жизни клиента, можно точно настроить продажи. Пользователь хвастается только что купленным телефоном — и страховщик присылает ему предложение застраховать экран. Спрашивает совета, какой автомобиль купить — и ему предлагают наиболее выгодные варианты автостраховок. Есть и другая сторона: страховщик видит фотографии клиента в баре и с сигаретой и повышает тариф по медстраховке.
Информация о сайтах, которые чаще всего посещает человек, фотографии, тексты постов и многое другое — все это может быть использовано для точного определения кредитоспособности человека, вычисления вероятности наступления страхового случая и в итоге — для установления точного страхового тарифа. Например, британская компания Admiral Insurance анализирует учетные записи автомобилистов в Facebook, чтобы выявить индивидуальные черты, которые говорят о безопасном вождении или, наоборот, о склонности к риску.
Кстати, клиенты могут добровольно отказаться от некоторой приватности — предоставить компаниям доступ к личным показателям в обмен на бонусы. Например, человек может носить фитнес-браслет, который будет фиксировать его пульс, давление и температуру, или дать страховой компании доступ к своим транзакциям по банковской карте.
Если страховщик будет видеть, что человек питается экологически чистыми продуктами, не покупает алкоголь и сигареты и вдобавок дважды в неделю занимается в спортзале, то в обмен может предоставить скидку на медстраховку. Неслучайно крупнейший в мире перестраховщик Swiss Re вложился в стартап «Digi.me», который позволяет пользователям хранить личные данные в различных социальных сетях, а также обмениваться ими с компаниями для персонализированных сделок.
Делают ли нечто подобное российские страховщики? Пока об этом не слышно. Можно лишь предположить, что отдельные финансовые компании могут использовать собранную в открытых источниках и систематизированную информацию. Но как обстоят дела на самом деле, точно сказать сложно. В России вопрос законодательно не урегулирован. Формально использование обезличенных данных не запрещено.
Однако у нас принцип «что не запрещено, то разрешено» работает не всегда. И страховщики на всякий случай предпочитают не распространяться о таких практиках. Тем более что у всех перед глазами есть кейс компании «Дабл Дата». Она собирает данные из открытых пользователями анкет соцсети «ВКонтакте», анализирует их и предлагает финансовым компаниям различные решения: по оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков, по поиску должников и прочее. Mail.Ru Group, которая владеет социальной сетью «ВКонтакте», требует от «Дабл Дата» прекратить эту практику. Суд между ними идет уже третий год.
Какие бы законы ни были приняты, надо признать: огромное количество циркулирующей в Сети информации уже используется различными компаниями: от ретейлеров и туроператоров до банков и страховщиков. Запретить это — все равно что наложить мораторий на интернет или смартфоны. Более того, скоро этот процесс выйдет на новый уровень, по сравнению с которым утечка личных данных покажется сущим пустяком.
Геном как фактор риска
Персональные данные и фотографии из соцсетей — это, конечно, важная информация для тех, кто предлагает товары и услуги. Но куда больше о человеке могут рассказать результаты теста генома. С их помощью можно с высокой степенью вероятности спрогнозировать будущее состояние здоровья человека. Имея на руках такие данные, можно проводить точную диагностику, профилактику, устранять заболевания в зародыше. Кроме этого, выявив предрасположенность к определенным болезням, можно тщательно следить за индивидуальными факторами риска. Данные генетических тестов позволят предложить такую страховку, которая нужна человеку, и настроить индивидуальный страховой тариф, учитывающий и состояние здоровья, и генетические предрасположенности к заболеваниям.
С другой стороны, эти данные представляют и немалую опасность. Понятно, что для человека, имеющего предрасположенность к сердечно-сосудистым или онкологическим заболеваниям, страховщики будут устанавливать достаточно высокие тарифы на медстраховки.
Первый пример использования генетической информации уже имеется. Недавно международная компания Aetna, которая занимается медицинским страхованием, предоставила своим клиентам возможность самостоятельно провести ДНК-тестирование для улучшения качества контроля за состоянием здоровья. Люди сами могут взять образцы своих тканей (мазок из полости рта) и, дав согласие на обработку данных, отправить их в компанию. В обмен им предоставят консультации и советы по улучшению состояния здоровья. Это пока первые попытки использовать данные генома. И ясно, что только контролем за здоровьем дело не ограничится.
В области использования генетической информации мы сталкиваемся с целым комплексом социально-этических проблем. Пока тесты ДНК — редкость, а генетические банки только начинают формироваться, проблема кажется несколько надуманной. Но через несколько лет вопрос, как обеспечить справедливый и недискриминационный доступ к страховым услугам, станет одним из самых серьезных для отрасли. Ответа на него, судя по всему, не знает пока что никто. В некоторых странах (Франция, Германия, Австралия, Канада) пока просто установили мораторий на использование генетической информации. В США этот вопрос фактически находится в правовом вакууме. Общего федерального закона нет, а законы штатов демонстрируют разную позицию: от полного запрета до разрешения, но с согласия человека. В России правовых норм, которые бы регламентировали (или запрещали) использование генетической информации, не существует.
Будем реалистами: ограничить распространение или использование больших данных в современном мире вряд ли возможно. Поэтому лучшим решением будет заняться разработкой механизмов, которые позволят их использовать, не ущемляя права и свободы личности.
Автор: Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу «Росгосстрах Жизнь»
Источник: РБК: