Технологические, социальные и экономические тенденции сходятся, усложняя подверженность ответственности, увеличивая частоту и тяжесть претензий. Вот что каждая компания должна знать об этом быстро меняющемся ландшафте.
Отвлеченный водитель подъезжает к перекрестку, машина остановилась перед ним на красный свет. Авария. Кто виноват?
Десять лет назад немедленным ответом было бы: «Конечно, отвлеченный водитель». Но что, если этот водитель отвлекся на текстовое сообщение от его босса о высокоприоритетном проекте? Что делать, если машина была в автономном режиме? Что делать, если водитель был сонным, потому что он работник службы доставки в конце 14-часовой смены? Кто-то еще виноват?
Когда помимо водителя и дороги действуют другие силы, границы ответственности за несчастные случаи становятся размытыми.
«Определение виновности больше не является черно-белым», - говорит Даг Мэнверинг, главный специалист по страхованию, Excess Casualty, Liberty Mutual Insurance. «Работодатели, сторонние поставщики и даже производители оригинального оборудования вовлечены в разбирательство по ответственности, которые могут перерасти в длительные и дорогостоящие судебные процессы».
Расширение ответственности привело к постепенному росту частоты и тяжести требований об ответственности и страховщики ожидают продолжения. Это «вернется» бизнесу в виде более дорогой передачи риска, если только компании не смогут существенно улучшить свои программы управления рисками.
Первый шаг заключается в том, чтобы лучше понять, как следующие макротенденции усложняют рамки ответственности для бизнеса по всем направлениям:
1. Технология привлекает дополнительные стороны в уравнение ответственности.
Центральная роль, которую играют технологии практически во всех сферах жизни, служит для изменения некоторых исторических границ ответственности. Например, смартфоны и облачные коммуникационные платформы означают, что работодатели и сотрудники могут быть подключены между собой 24 часа в сутки.
Хотя это облегчает удаленную работу людей, это также может расширить риски ответственности работодателя за пределами офисных стен.
В приведенном выше примере «если человек ведет свою собственную машину и не работает, но затем отвлекается на текст, связанный с работой, что приводит к несчастному случаю, то это создает новые сложности. Адвокаты истца выдвигают аргумент, что работодатель, который отправил сообщение, является ответственной стороной за любой ущерб, который происходит», - говорит Мэнверинг.
Рост числа полуавтономных транспортных средств также может оказать влияние на производителей автомобилей. Когда автомобиль частично автономный, ответственность водителя за несчастный случай ставится под сомнение. Ответственен ли владелец автомобиля? Производитель оригинального оборудования? Компания, которая создала и установила программное обеспечение автомобиля? Производитель компонентов?
Мэнверинг считает, что технология вводит новые переменные в уравнение ответственности, потенциально расширяя «предсказуемость» инцидента. Когда технология дает предприятию больше возможностей или больше контроля, она также предоставляет истцам возможность заявить, что «вы знали или должны были знать».
В качестве примера этой теории истец может утверждать, что производитель автономного транспортного средства, который обещает, что он будет безопасно ездить при ограниченном участии человека, должен был предвидеть возможность аварии из-за неисправности. Или работодатель, который предоставляет своим работникам смартфоны, должен был предвидеть, что работник будет отвечать на звонок или текст во время вождения.
Однако зачастую компании не могут предвидеть такие события, потому что для них нет прецедента - еще одного последствие быстрого развития технологий.
«Технология создает «серую зону» и больше возможностей для подключения компаний к событиям, с которыми они традиционно не были бы связаны», - утверждает Мэнверинг.
2. Взгляды присяжных на социальную справедливость меняются и приводят к вынесению приговоров присяжных против компаний.
Сложные сценарии ответственности пробиваются в залы судебных заседаний, где присяжные все в большей степени поддерживают истца. Изменение мнений жюри может быть связано с более широким понятием социальной справедливости, поддерживаемой более молодыми присяжными.
«У присяжных возрасте от двадцати до тридцати лет другое чувство социальной ответственности», - говорит страховщик. «Мы видим изменение в том, как теперь рассматривается личная ответственность по сравнению с корпоративной ответственностью».
Эти молодые присяжные ожидают, что компании станут хорошими корпоративными гражданами, сделают все возможное, чтобы защитить своих сотрудников, и использовать свои ресурсы на благо общества. Это включает в себя увеличение оплаты за физический ущерб и оплату нефизического ущерба, нанесенного потерпевшей стороне. В результате решения жюри в пользу неэкономических компонентов, таких, как штрафы и моральный вред, неуклонно растут.
«Мы определенно наблюдаем увеличение соотношения неэкономического и экономического ущерба по искам, по которым действительно выносят вердикт. Это повышает оценки по всем направлениям», - говорит Мэнверинг. «Претензии чаще перемещаются в более высокие уровни покрытия, чем в прошлые периоды».
3. Ужесточение рынка труда заставляет полагаться на аутсорсинг, но вы не можете понимать подверженность аутсорсинга риску.
Хотя сильная экономика полезна для бизнеса, она сопровождается ужесточением рынка труда. Уровень безработицы в США в настоящее время составляет около 4 %, что примерно составляет показатель до рецессии. Но потребность в работниках, особенно в водителях, никогда не была выше.
Растущая индустрия электронной коммерции и потребительский спрос на быструю доставку привели к увеличению объема и скорости поставок, оказывая давление на производителей и дистрибьюторов с целью быстрой доставки продукции. Чтобы удовлетворить возросший спрос, компании часто передают услуги сторонним организациям, в том числе частным лицам, использующим свои личные транспортные средства.
«Это вводит совершенно новый элемент риска», - говорит Мэнверинг. «Часто компании передают на аутсорсинг услуги доставки, думая, что они устранили свой риск, связанный с автотранспортом. Но они все равно могут нести ответственность за то, чтобы за рулем находился неквалифицированный водитель, даже если это не ваш автомобиль или не ваш сотрудник».
Сжатие рынка усложнило поиск квалифицированных водителей. Если заполнение открытых позиций происходит за счет безопасности, это приводит к увеличению частоты несчастных случаев.
Оставаться в курсе - это ключ к тому, чтобы не рисковать
Все эти элементы в совокупности должны побудить компании пересмотреть свои риски и стратегии снижения рисков. В текущих условиях стремительных перемен страховые решения, которые работали пять лет назад, могут не сработать сегодня.
Первым шагом является информирование – это то, что страховые компании могут обеспечить, поскольку они видят, как эти тенденции взаимодействуют в их собственном опыте претензий. «Мы обязаны информировать наших клиентов о том, что мы видим в нынешних условиях, особенно по мере того, как риски и их воздействие развиваются», - сказал Мэнверинг.
На повестке дня для рассмотрения должны быть политики безопасности компании, в том числе в отношении отвлеченного вождения и использования личных транспортных средств. Необходимо регулярно проверять соответствие сотрудников определенному уровню квалификации, следить за последствиями для тех, кто этого не делает, и обновлять политики по мере необходимости, чтобы сотрудники и, даже потенциальные присяжные заседатели, относились к ним серьезно.
Кроме того, обратитесь в юридический отдел, чтобы оценить контракты с третьими сторонами, чтобы убедиться, что они придерживаются определенных стандартов обслуживания и практики найма и обеспечения безопасности.
В то же время увеличение частоты и тяжести страховых событий, вероятно, означает, что решения по передаче риска станут более дорогими. Поэтому компании должны вернуться к рассмотрению вопроса о повышении своих лимитов на основные, а также зонтичные и избыточные покрытия ответственности. Страховщики могут помочь компаниям понять, что необходимо для улучшения программ снижения и передачи рисков.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz