Цифровые технологии создают сеть взаимодействующих, но при этом автономных компаний, которые являются частью цифровой экосистемы.
Представьте, что вы сидите у себя дома в пятницу вечером и понимаете, что хотите на ужин любимое тайское зеленое карри. Также вам также нужно такси, чтобы съездить в аптеку и забрать рецепт, который вы забыли забрать ранее. Прошли те дни, когда эти потребности можно было удовлетворены путем взаимодействия с тремя отдельными поставщиками. Теперь все можно организовать с помощью одного приложения: например, компания Go-Jek в Азии создала цифровую экосистему, включающую услуги транспорта, доставку еды и многое другое. Аналогично, Grab конкурирует с цифровой экосистемой на том же рынке.
Экосистемы - это новые рынки: они объединяют различные сервисы и поставщиков на одной платформе, чтобы предложить пользователю все в комплексе. С появлением потребителей, имеющих возможность делать выбор пальцами одной руки, типичные отношения бизнеса к потребителю изменились. Ритейлеры больше не могут быть предприятиями по продаже кирпича и бетона, которые полагаются на географическое удобство для повышения лояльности потребителей. Потребители имеют больший выбор, чем когда-либо прежде, и благодаря повсеместному распространению смартфонов они могут получить доступ к тому, что хотят из дома, на работе и в пути. Каждый бизнес-рынок должен адаптироваться к этому новому веянию, чтобы поддерживать и расширять свою клиентскую базу. Страховые и финансовые услуги, естественно, включены во многие из этих экосистем (Рис. 1).
Рисунок 1: Как экосистемы постепенно расширяют услуги в смежных областях
Многие из крупнейших компаний сегодня являются участниками экосистем, например, Alibaba, Alphabet, Amazon, Apple, Facebook, Microsoft, Ping An и Tencent. Эти экосистемы быстро выросли и доминируют в своих отраслях по ряду причин. Розничные продавцы онлайн могут предлагать высококонкурентные цены благодаря низким накладным расходам и сбору огромных объемов данных о потребителях, что дает им возможность проведения целенаправленной рекламы и продаж таким способом, который был невозможен до оцифровки рынка. Эти данные помогают компаниям перейти от простых цифровых торговых площадок к более сложным экосистемам, которые пересекают границы секторов. Доступ к новым источникам данных имеет решающее значение для успеха экосистем. Зрелость будущих сетевых структур, готовность клиентов к переключению и открытость нормативно-правовой базы также являются важными факторами, которые необходимо учитывать, особенно компаниям, желающими присоединиться к экосистеме или создать свою собственную.
Многие рынки и сектора так или иначе связаны со страхованием, включая мобильность, транспорт, здравоохранение, а также рынки B2B и B2C. Перестраховщики могут выступать в качестве службы по снижению рисков для этих экосистем или представлять свои собственные субэкосистемы, которые обслуживают отдельных лиц и учреждения. Возникающие цифровые риски также создают новые пробелы в защите и новые возможности для бизнеса по таким темам, как кибербезопасность и Интернет вещей (IoT). Цифровые и технологические достижения также трансформируют ландшафт существующих рынков риска. Например, смещение приоритетов в области здравоохранения, достижения в области точной и диагностической медицины и важность медицинских карт меняют страхование жизни и здоровья.
«Ни один человек не является островом» - изречение Джона Донна в 1624 году 400 лет спустя остается применимым и в современном, совершенно ином мире. Успех перестраховщиков в интеграции в сообщества цифровых экосистем будет зависеть от силы их партнеров и требует особых возможностей, доступа к данным и способности моделировать риски. Еще одним преимуществом будет привлечение клиентов на основе данных с помощью таких инструментов, как поведенческая экономика. Перестраховщики должны продолжать использовать как дополнительные, так и радикальные инновации. При разумном использовании цифровые экосистемы дают отрасли возможность усилить свою позицию в мире меняющихся потребностей в защите.
Как возникают экосистемы - этапы цифровых экосистем
Наблюдая за тем, как стартапы превращаются в серьезных игроков, мы видим, что они проходят аналогичные этапы роста (рис. 2).
Начальная стадия: на этой стадии обычно есть один основной спонсор, связанный с несколькими отдельными игроками. Поставщики, с одной стороны и клиенты с другой связаны платформой. В 2008 году была создана платформа Airbnb, которая предоставила около 600 мест временного размещения людям, которые хотели принять участие в съезде Демократической партии. 28 000 человек одновременно хотели посетить съезд в Денвере, соответственно все места в отелях были распроданы и единственный способом посетить мероприятие стала возможность остановиться у знакомых, если они у вас были. Или, войдя на платформу, которая предлагала услуги домовладельцев, желающих сдать свободные жилые площади, или с республиканцами, желающими сбежать от съезда, которые могли бы предложить целые дома.
Стадия формирования: экосистемы эволюционируют в более сложные объекты. Спонсор платформы делает шаг назад по мере увеличения количества пользователей (поставщиков и клиентов), а также количества взаимодействий. Участники могут сотрудничать друг с другом более свободно, в закрытой среде. Платформа позволяет участникам формировать неформальные, автономные сети между собой, повышая общую интерактивность на платформе. Airbnb позволяет людям, которым нужно где-то остановиться во время поездки, поговорить напрямую с людьми, у которых есть место, которое они могут арендовать. Поисковики могут узнать о месте нахождения и особенностях собственности, а также предоставить дополнительные возможности, например, коммуникации с другими пользователями платформы, которые могут просматривать и оценивать объекты недвижимости, а также делиться их опытом взаимодействия с продавцом.
Стадия зрелости: на этом этапе спонсор расширяет предложения для пользователей платформы, тем самым еще больше улучшая участвовать участвовать и вносить свой вклад в развитие платформы. Спонсор предоставляет другие услуги, которые укрепляют его отношения с участниками и увеличивают лояльность клиентов. Airbnb предлагает информацию и бронирование через свою платформу, обеспечивая более целостный подход к организации путешествий. Компания добавила предложение B2B, которое позволяет бронировать деловые поездки через платформу, и теперь оно оценивается в 30 миллиардов долларов США. Airbnb произвела революцию в индустрии гостеприимства благодаря деловому подходу и стратегическому развитию экосистемы.
Рисунок 2: Три этапа эволюции экосистем
Рыночные примеры
Экосистемы могут быть особенно ценными и, как правило, увеличивать расходы потребителей, когда они объединяют онлайн и оффлайн миры. Когда вы общаетесь со своим врачом в Интернете и он берет диагностические индикаторы из показаний на вашем смартфоне или цифровом устройстве, а затем вы идете в аптеку, чтобы забрать ваш рецепт, то это пример того, как онлайновые и оффлайновые компании объединяются для создания пакета услуг, который облегчает жизнь людей. Ты слишком занят, чтобы обратиться к врачу или не можешь выйти из дома? Напишите вашему врачу или, как это возможно сделать в Великобритании, позвоните одному из врачей общей практики Национальной службы здравоохранения (NHS), доступному через партнерство NHS с Babylon Health. Уезжаете в командировку и не хотите останавливаться в отеле? Вместо этого арендуйте дом или квартиру. Вы скучаете по своим питомцам, пока вас нет? Купите интерактивную игрушку для домашних животных с камерой и динамиком, подключенным к платформе «умный дом», и вам не придется скучать по ним.
В сфере здравоохранения путь клиента обычно проходит через определенные этапы: оздоровление и профилактика, диагностика, лечение, выздоровление и реинтеграция. Фазы не являются взаимоисключающими и могут перекрываться (например, оздоровление и лечение). Более внимательный взгляд на диагностическую модель Ping An показывает, почему страховщик делает такие продажи не только в Китае, но и во всем мире. В этом отчете мы изучаем взаимодействие между партнерами, поставщиками, спонсорами и потребителями, которые пользуются услугой Ping An, и смотрим, как Ping An создала и монетизировала свое комплексное предложение услуг (рисунок 3).
Рисунок 3: Пример архитектуры, показывающий многообразие сторон, вовлеченных в экосистему здоровья Ping An
Возможности для страхования
Существует множество возможностей для страхования в быстро растущем мире цифровых экосистем с новыми пробелами в защите, которые необходимо застраховать, учитывая распространение новых технологий в различных отраслях. Как правило, перестраховщики не спешат внедрять новые технологии, но многие из них сейчас пытаются улучшить свои цифровые возможности. В ходе опроса 76% страховщиков согласны с тем, что конкурентное преимущество будет определяться не только их организацией, но и силой партнеров и экосистем, которые они выбирают. Участники секторов здравоохранения, мобильности и смягчения последствий стихийных бедствий - это лишь некоторые из тех, кто активно обращается к перестраховщикам, осознавая все возрастающую потребность в партнерских отношениях, которые сосредоточены на устойчивости в сегодняшнем, все более неопределенном мире.
В условиях постоянно растущей цифровой взаимосвязанности бизнеса и потребителей киберриски являются основным потенциалом роста для страхового сектора, причем основное внимание уделяется количественной оценке ущерба репутации в результате кражи данных или взлома с целью получения выкупа. Эти риски были незначительны всего несколько лет назад, поскольку взлом данных был обусловлен корпоративным шпионажем или небрежностью работников. Теперь вирус, отправляемый на один компьютер в сети, может предоставить «черный выход» для значительного объема данных, попадающих в руки постороннего лица. Gartner прогнозирует, что соответствие нормативным требованиям для критически важной инфраструктуры приведет к тому, что расходы на безопасность Интернета вещей к 2021 году вырастут до $1 млрд по сравнению с менее чем $100 млн на сегодняшний день.
В этом первом выпуске запланированной SwissRe серии исследований по цифровым экосистемам мы рассмотрим экосистемы через призму какой-либо конкретной отрасли. Мы предоставляем целостный обзор ландшафта, в котором мы находимся сегодня, и рассмотрим последствия для страховщиков и потребителей.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz по материалам SwissRe