К 10-летию института страхового омбудсмана в Казахстане

Объем страховых премий на 1 января 2007 года составлял 120,2 млрд тенге, показав взрывной рост на 79,1% по сравнению с 2006 годом. Существенную динамику премий демонстрировали все классы страхования: сбор премий по обязательному страхованию увеличился на 36,9% (до 17,8 млрд тенге), по добровольному личному страхованию на 65,4% (до 12,9 млрд тенге), по добровольному имущественному страхованию на 93,3% (до 89,5 млрд тенге).

Тем не менее, несмотря на количественный рост основных показателей, оставались нерешенными проблемы в сфере обязательного страхования ГПО владельцев транспортных средств, которые не позволяли использовать весь потенциал обязательного страхования и существенно снижали его эффективность.

В частности, практикой являлись случаи необоснованного отказа или задержка страховыми организациями страховой выплаты; невыполнение ими решений суда, вынесенных в пользу выгодоприобретателей; несогласие страхователей с оценкой страховщиков стоимости ущерба транспортного средства. Все это негативно сказывалось на страхователях и лицах, пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия.

Проанализировав все аспекты страхования ОГПО ВТС, а также иных видов обязательного страхования, финансовый регулятор в лице Агентства по финансовому надзору инициировал законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования».

Ключевыми стали следующие предложениями законопроекта:

1.В целях повышения качества страховых услуг дать страховщику право с согласия страхователя оказывать дополнительные платные услуги, связанные с оказанием помощи при ДТП. Например, предоставление страхователю транспортного средства во время ремонта его автомобиля, предоставление услуг по сбору документов, необходимых для страховой выплаты, выезд на место происшествия аварийного комиссара.

2. В целях повышения статуса потерпевшего, а также повышения имиджа страховой отрасли внедрить систему прямого урегулирования убытков, где главная роль в разрешении страхового случая отводилась бы страховщикам.

Особенность прямого урегулирования в том, что страхователь при наступлении страхового случая и признания его потерпевшим, получает выплату непосредственно в страховой компании, с которой заключен договор страхования. В последующем страховая организация предъявляет требование к страховой организации, где застрахована ответственность виновника ДТП. Система была призвана снизить затраты на урегулирование убытков и повысить культуру страхования у населения и страховых организаций, поскольку первостепенное значение при выборе страховщика начинает играть деловая репутация, уровень обслуживания, оперативность страховых выплат и финансовая устойчивость.

3. Обязательное участие страховых организаций, осуществляющих страхование ГПО ВТС в базе данных по обязательному страхованию ОГПО ВТС. Основная цель создания базы данных – предотвращение и предупреждение мошенничества путем сбора информации от страховщиков и иных лиц на основании договора о предоставлении информации и получении страховых отчетов.

База данных представляет собой банк статистических данных (о страхователе, страховых случаях) необходимых, прежде всего, для страховых организаций, поскольку страховое мошенничество приводит к потере репутации, финансовому ущербу, и соответственно имеет свою социальную и экономическую цену.

4. Предусматривалось также наделение Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) новой функцией по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, в случае, когда виновник скрылся с места транспортного происшествия в виду отсутствия каких-либо механизмов по защите потерпевших, которым причинен вред лицами, скрывшимися с места дорожно-транспортного происшествия.

Как вспоминает Диляра Каракулова, председатель правления АО «Фонд гарантирования страховых выплат», институт страхового омбудсмана был принят с внедрением механизма прямого урегулирования убытков. «Законопроект в Парламенте проходил очень сложно, так как институт страхового омбудсмана был новым и не имел практического применение в стране. Головной Комитет по экономике, финансам и бюджету Сената Парламента, возглавляемый в то время Утебаевым Мусиралы Смаиловичем поддержал инициативу Агентства по финансовому надзору и закон был принят Парламентом страны. После принятия закона мы приступили к его реализации. Нужно отметить, что как таковых выборов не было. Агентство предложило кандидатуру Виталия Веревкина, и рынок поддержал его. Применение механизма страхового омбудсмана в разрешении споров заключается в гибкости, которая, как мы полагаем более соответствует потребностям, как потребителей, так и страховщиков. Она дает низкие затраты, скорость и неформальный характер выплатных процедур, обязательное исполнение принятого решения страховщиками. Страховой омбудсман осуществляет свою деятельность уже десять лет и это хороший показатель. Он подтверждает, что регулятор принял правильное решение по внедрению механизма внесудебного разрешения споров».

Поскольку прецедентов создания институту страхового омбудсмана в странах СНГ не было, за основу была взята британская модель. Надо сказать что международная практика применения института страхового омбудсмана имеет различные подходы к организации его деятельности. В отдельных странах страховой омбудсман является государственным органом, а сам омбудсман и его работники государственными служащими (Польша, Великобритания, Финляндия). В отдельных странах это добровольное объединение страховщиков, которые самостоятельно создают страховой омбудсман и принимают решение выполнять все постановления омбудсмана (Ирландия, Германия).

Омбудсман Великобритании строит свою работу на следующих принципах:

• Создан Парламентом, как независимый эксперт и услуги омбудсмана бесплатны для потребителя финансовых услуг.
• Омбудсман полностью независим и беспристрастен. Это означает, что он внимательно изучает обе стороны дела и взвешивает все факты.
• Рассматривается широкий круг финансовых вопросов – от страхования и ипотеки, до инвестиций и кредитов. Каждый год омбудсман имеет дело с около миллиона запросов и улаживает более 100 000 споров.
• Омбудсман решает многие споры неформально, но некоторые вопросы более сложные и требуют больше времени. Целью омбудсмана является решение большинства споров в течении 6 – 9 месяцев.
• Потребитель не обязан принимать решение, сделанное омбудсманом. Он всегда может обратиться в суд. Но если они примут решение омбудсмана – оно обязательно для обеих сторон.
• Омбудсман не разрабатывает правила для бизнеса и не устанавливает штрафы за нарушения. Это работа регулятора, но он может давать свои рекомендации регулятору.
• Деятельность омбудсмана финансируется за счет регулярных платежей финансовых организаций.

В Казахстане страховой омбудсман представляет собой независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховщиками по вопросам обязательного страхования гражданской правовой ответственности владельцев транспортных средств.

В Казахстане модель института страхового омбудсмана представлена следующим образом:

1) институт страхового омбудсмана финансируется за счет взносов страховщиков;

2) кандидатура страхового омбудсмана рекомендуется уполномоченным органом (избрание страхового омбудсмана осуществляется советом представителей, который формируется по одному представителю от каждого страховщика и уполномоченного органа);

3) страховой омбудсман – независимое от страховщиков и компетентное лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховыми организациями;

4) страховой омбудсман не вправе занимать любую из должностей в страховых организациях и (или) быть аффилиированным лицом страховых организаций;

5) страховой омбудсман может иметь штат сотрудников, экспертов, секретарей, помогающих ему принять решение;

6) решение страхового омбудсмана исполняется страховыми организациями. В случае несогласия с его решением они вправе обратиться в суд;

7) деятельность страхового омбудсмана осуществляется на основании внутренних правил, утвержденных советом представителей, после согласования с уполномоченным органом.

Хронография развития института страхового омбудсмана в Казахстане

2007 год – создание института страхового омбудсмана с правом разбирать споры между страховыми организациями

2008 год – подписание меморандума «О сотрудничестве и взаимодействию по развитию рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», по которому страховому омбудсману предоставлено право урегулировать споры между клиентами и страховыми ораганизациями

2009 год – внедрение on-line системы урегулирования споров

2010 год – принятие Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам страхования», законодательно закрепляющее право страхового омбудсмана урегулировать споры между страхователями, выгодоприобретателями и страховыми организациями

2010 гол – подписание меморандума «О сотрудничестве и взаимодействию по развитию рынка добровольного страхования», по которому страховому омбудсману предоставлено право урегулировать споры по следующим добровольным видам и классам:

- страхование гражданско- правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

- страхование автомобильного транспорта;

- страхование движимого и недвижимого имущества физических лиц;

- страхование лиц, выезжающих за рубеж, включающая в себя страхование медицинских расходов, страхование от несчастного случая, страхование гражданско-правовой ответственности.

В настоящее время (по состоянию на конец ноября 2017 года) в Парламенте рассматривается законопроект « О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности», один из разделов которого посвящен дальнейшему развитию института страхового омбудсмана в Казахстане. В частности, предполагается расширении полномочий страхового омбудсмана на все виды добровольного страхования, включая страхования жизни. Кроме того, предлагается увеличить выборный срок страхового омбудсмана с двух до трех лет, ограничив нахождения на посту двумя выборными сроками.

Источник: "Фонд гарантирования страховых выплат"