Системы катастрофического страхования. Опыт Франции

Во Франции национальная со­лидарность перед лицом стихий­ных бедствий особым образом отражена в Конституции - в части преамбулы о равенстве и соли­дарности всех граждан в связи с тяготами, вытекающими в ре­зультате национальных бедствий. Система, введённая Законом от 13 июля 1982 года для компен­сации ущерба от природных катастроф, сочетает в себе со­лидарность, присущую чувству

объединения (основе института страхования) в отношении опре­делённого риска и через выплату страховых премий с принципом национальной солидарности по­средством гарантии, предостав­ленной государством .

Система страхового покрытия ущерба на случай природных ката­строф, созданная с введением За­кона от 13 июля 1982 года, который был разработан вследствие мас­штабных наводнений в 1981 го­ду в долинах рек Саон и Рон, со­держит три основных элемен­та: полис обобщения гарантий путём прямого страхования; полис государственной поддержки через перестрахование в государствен­ной перестраховочной компании - Центральной перестраховочной кассе (Caisse Centrale de Reassurance (CCR)) с неограниченными госу­дарственными гарантиями; полис профилактики природных ката­строф.

Наряду с системой для ком­пенсации ущерба в результате стихийных бедствий, созданной в этом Законе, которая должна применяться к большинству при­родных опасностей, во Франции существует система обобщённой гарантии на случай шторма, специ­ально предназначенная для дан­ного конкретного риска. Участие государства является общей чертой обеих систем.

2. Основные принципы страхового покрытия. Прямое страхование

Статья 1 Закона № 82-600 от 13 июля 1982 года гласит:

«Страховыедоговоры, под­писываемые любым физическим или юридическим лицом, кро­ме государства, гарантирующие возмещение ущерба в результате пожара или всех других поврежде­ний имущества, находящегося во Франции, а также повреждения на­земного моторного транспортного средства, дают право на страховую гарантию от последствий при­родных катастроф для имущества, которое является предметом этих договоров.

Более того, если страхователь страхуется от перерыва в производ­стве, данная гарантия распростра­няется на последствия природных катастроф, согласно условиям, установленным в соответствующем договоре.

В контексте настоящего Закона последствием природных ката­строф считается прямой мате­риальный ущерб, причинённый вследствие определённой ано­мальной интенсивности природ­ного явления, тогда как обычные меры, которые должны быть при­няты для предотвращения таких потерь, не предотвратили бы их или не смогли бы быть приняты.

Межведомственный указ будет объявлять о наступлении природ­ной катастрофы».

Данная формулировка текста указывает на некоторые основные принципы системы страхового покрытия ущерба в результате при­родных катастроф во Франции, в частности обязательство включения такого покрытия в страховые по­лисы в отношении пожара и других повреждений имущества (включая наземные моторные транспортные средства), сформулированные в стандартном положении; право компенсации застрахованных лиц, чьё имущество подверглось стихийному бедствию (в том числе перерыв в производстве, если такая гарантия была включена в основ­ной контракт), и страховая ответ­ственность перед такими опасно­стями.

Право на компенсацию потерь поддерживается двумя базовыми предположениями:

1) по отношению к понесённым убыткам предъявитель претензии заключил договор страхования - который остаётся в силе - за ущерб по имущественному страхованию; и
2) правительство заявляет о наступлении стихийного бедствия в межведомственном указе.

3. Обязательный характер страхового покрытия и его территориальный охват

Из вышеизложенного следует, что обязательный характер тре­бует включения гарантии выплат в базовые контракты на определён­ный вид страхования, но не зак­лючение договора на любой из них, что является добровольным. Это фактически обязательства для обеих сторон,спроса и предложе­ния, так как ни страховщик (кроме исключительных случаев, уста­новленных законом и связанных с предотвращением стихийных бед­ствий), ни страхователь не могут отказаться от страхового полиса.

В первую очередь Закон огра­ничил территориальный охват применения материковой частью Франции до тех пор, пока Закон от 25 июня 1990 года № 90-509 не расширил охват до Заморских Департаментов Франции (Overseas Departments). Постановление Пра­вительства от 19 апреля 2000 го­да расширило охват покрытия до о. Уоллис-э-Футун (Wallis-et-Futuna Islands), в то время как заморские территории (Новая Каледония, Французская Полинезия и т. д.) остаются вне охвата применения Закона.

4. Декларация о наступле­нии природной катастрофы и покрываемые риски

В соответствии со статьёй 1 За­кона 1982 года наступление сти­хийного бедствия должно быть объявлено в межведомственном указе, который основан на про­цессе, инициированном Пре­фектом (главой департамента) соответствующего ведомства (в течение одного месяца) на основе информации, полученной от мэров пострадавших муниципалитетов.

Межведомственная комиссия является органом, которому до­верен вопрос о заявлении на­ступления стихийного бедствия после рассмотрения документов от префектов и через указ. Данная комиссия состоит из представите­лей Министерства внутренних дел (Директората обороны и граждан­ской безопасности), Министерства экономики и финансов (Казначей­ства и Директората по вопросам бюджета), Министерства экологии и устойчивого развития (Директо­рата по предотвращению загрязне­ния окружающей среды и рисков), а также Министерства заморских территорий, когда бедствию под­вергаются заморские доминионы и территории. Секретариат Межве­домственной комиссии проводится Caisse Centrale de R assurance (CCR).

Некоторые аспекты параметров действий Комиссии не определе­ны с юридической ясностью. Сама Комиссия уполномочена решать в указе о наступлении стихийного бедствия не только поражённые территории, периоды и тип по­вреждений, к которому должен быть применён страховой полис от стихийного бедствия, но и со­бытия, к которым система может применяться, учитывая отсутствие определения правил в этом смысле, что, в принципе, не разграничивает различия между страхуемыми и нестрахуемыми рисками.

Не существует исчерпывающего, закрытого списка, который уточняет и определяет опасности, в резуль­тате которых причинён ущерб и для которого должно быть объявлено наступление случая стихийного бедствия. Действительно, в соот­ветствии с юридическим текстом, решающим элементом такого заявления является не событие как таковое, а его «аномальная интен­сивность», которая, в принципе, указывает на шкалу причинённого ущерба с точки зрения серьёзности и степени.

Возникало определённое за­мешательство, так как Закон от 1982 года не уточнял возможно­сти страхуемости или нестрахуемости гарантированных рисков. Таким образом, можно было объявить несколько штормов (страхуемый риск) как стихий­ное бедствие в основном из-за масштаба причинённого ущерба. Чтобы устранить такой недостаток, вышеупомянутый Закон № 90/509 от 25 июня 1990 года исключил риск штормов, ураганов и цикло­нов из охвата гарантии на случай стихийных бедствий.

Также дальнейший этап разъ­яснений был включён в Закон от 16 июля 1992 года № 92/665, кото­рый указывал, что только матери­альный ущерб для нестрахуемых рисков классифицируется как по­следствие природных катастроф. Так как шторм, лед, град и тяжесть снега были рассмотрены как страхуемые опасности, ущерб от них не входил в область применения Закона.

В таком случае какие риски можно рассматривать как гаранти­рованные в такой системе? В це­лом, а также не стремясь обе­спечить определённый закрытый список, риски включали в себя: на­воднение, сель, землетрясение, из­вержение вулкана, цунами, движе­ние земли, просадку (геотехниче­скую сушку), каналирование (воду, грязь или лаву), а также тяжесть льда или снега в движении. Оче­видно, что должна быть добавлена приписка к данному списку в виде каких-либо природных событий- агентов, которые вызывают непо­средственный ущерб имуществу из-за их аномальной интенсивности.

а. Покрываемый ущерб, защищённое имущество и исклю­чения

Как уже отмечалось,гарантия включается в страховой полис на случай ущерба (пожара, кражи, повреждения водой, разбития стекла и т. д.), которая покрывает прямой материальный ущерб и перерыв в производстве (если вклю­чён в базовый договор), решающей причиной которого была аномаль­ная интенсивность природного события, считаемое нестрахуемым риском, в случае, когда стандартные профилактические меры не предот­вратили бы его и при условии, что событие было объявлено стихий­ным бедствием межведомственным указом.

Согласно Закону возмещению подлежит ущерб, который причинён имуществу, принадлежащему фи­зическим или юридическим лицам, но не государству. Ущерб должен быть прямым и возникшим исклю­чительно от действия природного события аномальной интенсивности на застрахованное имущество.

Защищённое имущество в целом рассматривается как имуще­ство, предусмотренное в базовом договоре, которое может включать в себя строение и содержимое домов, промышленных и коммер­ческих объектов, зданий, принад­лежащих местным сообществам, а также сельскохозяйственных зданий (в том числе урожая, техни­ки или животных в этих зданиях). Имущество также включает в себя наземные моторные транспортные средства, теплицы (однако без со­держимого), ограждения, соеди­няющие стены и подпорные стены и леса (в том случае, если они застрахованы согласно страхово­му полису на случай повреждения имущества).

Следующие потери, однако, ис­ключаются из страхового покрытия:

- Повреждение сельскохозяй­ственных культур и урожая, кото­рый не хранится в здании(или в теплице), потери скота на открытом воздухе, ущерб земле и насаждени­ям (лес, однако, включён).
- Ущерб от ветра в результате шторма, урагана или циклона, от льда, града или тяжести снега.
- Ущерб воздушному, морско­му, озерному и речномутранспортному средству и товарам, которые они перевозят.
- Ущерб, включённый в обяза­тельное страхование «Перерыв в работе».
- Ущерб имуществу, располо­женному в Заморских Департаме­нтах (DOM), только до принятия Закона от 25 июня 1990 года.
- Ущерб имуществу, исклю­чённому из базовых страховых полисов,таким как участки, ограж­дения, соединительные стены, каналы, бассейны и т. д.

Потери личного характера не рас­пространяются на страховое покры­тие, так же, как и косвенный ущерб или расходы вследствие стихийно­го бедствия (перемещение, допол­нительное жильё, потеря аренды, ущерб из-за отключения электропи­тания, расходы оценщика и т. д.), а также исключается перерыв в про­изводстве, если был включён в ба­зовый договор. Ущерб, связанный с восстановлением и спасательными мерами или с исчезновением или утратой имущества (за исключени­ем признаков хищения) во время катастрофы, однако относится к прямому материальному ущербу и поэтому включается в страховую гарантию, как и затраты на удале­ние щебня, сноса, откачки, очистки и дезинфекции, непосредственно связанные с ремонтом нанесённого ущерба. Затраты на геотехнические исследования, необходимые для ремонта конструкций, повреждён­ных в результате стихийного бед­ствия, также подпадают под охват действия страховой гарантии.

В соответствии с Законом от 27 февраля 2002 года № 2002-276 система страхового покрытия ущер­ба на случай природных катастроф включает в себя потери, возникаю­щие вследствие просадки грунта, вызванной подземными полостями и карьерами природного или ан- тропического происхождения, при условии, что они не являются объек­тами горнодобывающей отрасли ни в прошлом, ни в настоящий момент.

b. Управление тарифами и страховым покрытием

В обмен на страховую гарантию страхователь должен оплатить дополнительную премию, установ­ленную государством по фиксиро­ванной ставке без региональной дифференциации, для всех по­крываемых рисков и любой степени воздействия риска. Данный допол­нительный взнос устанавливается в приказе Министерства для каждого типа базового договора и приме­няется к премии или взносу в отно­шении различных видов договоров (основных страховых полисов).

В настоящее время и после ряда изменений ставки распределены следующим образом:

Частные страховые компании собирают и управляют дополни­тельными премиями, администри­руют и управляют страховыми по­лисами, корректируют и оценивают ущерб и в целом ведут процесс урегулирования претензий (всегда в соответствии с базовым догово­ром) и также выплачивают соот­ветствующие компенсации ущер­ба (с ограничениями и согласно условиям,определённым в базовой гарантии).

c. Страховые претензии, страховая выплата и франшизы

В случае потери страхователь должен зарегистрировать соответ­ствующую претензию в страховой компании, включая оценку повреж­дённого имущества или понесённых убытков, в течение 10 дней в случае страхования ущерба или 30 дней - в случае страхования перерыва в производстве. Оба случая исчис­ляются с момента наступления стихийного бедствия согласно межведомственному указу.

После корректировки ущерба страховщик, если это предусматри­вается, производит страховую вы­плату страхователю в течение трёх месяцев с даты подачи претензии страхователем страховщику или за­явления о наступлении катастрофи­ческого события, если позже, Закон от 30 июля 2003 года № 2003-699, однако предусматривает, что стра­ховщик должен ускорить выплату в течение двух месяцев с момента, как указано выше.

Сумма страховой выплаты может достигнуть общего значения суммы, которая предусмотрена в базовом договоре согласно пред­усмотренным в нём условиям и положениям. Данные условия и положения также должны быть приняты во внимание при при­менении в случае необходимо­сти правил пропорционального страхования в случае заниженного страхования. В целом применяе­тся вычет по принципу «новое за старое», однако выплата может быть произведена с учётом нового значения суммы, если такое было предусмотрено в базовом догово­ре. Для перерыва в производстве страховая гарантия покрывает потерю валовой прибыли и допол­нительные эксплуатационные за­траты в течение страхового периода согласно договору.

Участие страхователя в расходах по убыткам осуществляется за счёт обязательной франшизы согласно контракту и событию, которая яв­ляется невыплачиваемой и уста­навливается государством посред­ством соответствующего приказа. Суммы варьируются в зависимости от типа застрахованного имущества и в настоящее время установлены следующим образом:

a) Для наземных моторных транспортных средств, имущества не для профессионального ис­пользования, а также имущества, используемого для бытовых целей, франшиза - в размере 380 евро независимо от условий в базовом договоре. Если ущерб является результатом просадки, франшиза достигает размера 1 520 евро, а в случае транспортных средств для профессионального использования размер будет применяться соглас­но предусмотренному в базовом страховом полисе, если размер выше, чем франшиза, определён­ная законом.

b) В случае имущества для профессиональной, коммерческой деятельности, фермерских или ремесленных нужд или имущества, принадлежащего местным сообще­ствам, 10 % от прямого ущерба, согласно установке и событию, - с минимумом в размере 1140 евро. Если ущерб был нанесён в резуль­тате просадки, франшиза составит 3050 евро или сумму, предусмо­тренную в базовом страховом по­лисе, если размер выше.

c) Для перерыва в производ­стве франшизой является 3 ра­бочих дня с минимальной сум­мой в 1140 евро с применением оговоренных размеров в базовом договоре, если сумма франшизы больше.

С 1 января 2001 года франшиза увеличивается (за исключением для наземных моторных транспортных средств), когда потери происходят в муниципалитетах, в которых нет Плана предотвращения предсказуе­мых природных рисков (Foreseeable Natural Risks Prevention Plan (PPR)). В таких муниципалитетах в случае, если наступление природной ката­строфы было объявлено три раза в течение предыдущих пяти лет для того же типа рисков (например, наводнения), франшиза умножается на два; если четыре раза, умно­жается на три, а в случае пяти раз и более франшиза умножается на четыре.

d. Государственное вмеша­тельство

В такой системе, действующей на практике как средство компенса­ции, роль государства заключается в установлении дополнительных ставок страховых премий, установ­лении франшизы и объявлении наступления природных катастроф. Кроме того, посредством гарантии государство подстраховывает CCR. разрабатывает и внедряет планы по предотвращению рисков. Государ­ство поощряет и продвигает на­циональную солидарность(избегая антиселекции), делая природные катастрофы обязательным видом страхования.

i. Центральный офис по тари­фам (Central Tariffs Office (CTO))

С 1992 года офис сгруппировал в рамках одного председательства и секретариата ряд других офисов, созданных ранее для регулирова­ния пяти видов обязательного стра­хования: обязательное страхование автогражданской ответственности; страхование на случай использова­ния механических средств подъёма (лыжного катания); страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах; правовые гарантии на случай при­родных катастроф; страхование профессиональной ответственности медицинских работников перед третьими лицами. Страхователи по данным видам страхования могут пойти в каждое из этих ведомств.

Офис CTO для природных ката­строф был создан согласно статье 5 Закона от 13 июля 1982 года, а затем преобразован Постановлением от 27 ноября 1992 года, которое объ­единило пять офисов CTO.

Офис CTO состоит из восьми членов,назначаемых сроком на три года постановлением Мини­стерства экономики и финансов: председатель, три представителя страховых компаний, два страхова­теля, представляющих свою группу, председатель CCR и комиссар, на­значаемый Правительством.

Если страхователь не может обеспечить заключение страхового полиса с одним или несколькими страховщиками, то он/она может обратиться официальным письмом в Офис CTO по вопросам природ­ных катастроф, который рассмотрит запрос и примет решение в отно­шении страховщика, который был обозначен страхователем.

С другой стороны, если после пяти лет после публикации Плана PPR страхователь не будет соблю­дать его положения, страховщик может обратиться в Офис CTO, как только страхователь будет уведомлён в письменной форме. Офис CTO завершит соответствующие процедуры и примет решение, следует ли увеличить франшизу, является ли какое-либо имущество, включённое в договор, исключени­ем, или принять оба данных реше­ния. Префекты или председатель CCR могут также обратиться в Офис CTO, если считают, что в некоторых случаях страховая гарантия на слу­чай природных катастроф предо­ставляется в неоправданных или ненадлежащих условиях, учитывая ненадлежащее отношение страхо­вателя.

Страховщик может выдавать полисы страхования имущества без покрытия риска природных катастроф без предварительного уведомления Офиса CTO в двух случаях:

1) если страховой полис ока­зывает влияние на имущество и деятельность в районах, закрытых для строительства, после публика­ции Плана PPR; и
2) когда такое имущество и виды деятельности были созданы с нарушением действующих адми­нистративных норм,выданных для предотвращения ущерба на случай природных катастроф.

Также в соответствии с Законом от 30 июля 2003 года № 2003-699 продавец или арендодатель иму­щества, которому причинён убыток, покрываемый за счёт страховой гарантии на случай природных катастроф, должен уведомить об этом в письменной форме покупа­теля или арендатора.

5. Перестрахование. Caisse Centrale de Reassurance (CCR)

Страховые компании могут снизить свои риски, прибегая к перестраховщикам (местным или иностранным перестраховочным компаниям), одной из известных среди них является CCR, государ­ственная перестраховочная компа­ния, которая, хотя и не работает как монополия, является единственным перестраховщиком с неограничен­ной государственной гарантией для убыточных лет. В свою очередь CCR может перераспределить все или часть принятых рисков .

CCR была создана согласно Закону от 25 апреля 1946 года в качестве коммерческого, финансо­во независимого государственного предприятия при Министерстве финансов. Впоследствии у компа­нии был долгий исторический путь, пока компания не прошла своё последнее кардинальное измене­ние - преобразование компании с 1 января 1993 года в компанию с ограниченной ответственностью, 100 %-но принадлежащей государ­ству и занимающейся деятельно­стью в качестве ещё одного пере­страховщика на рынке параллельно к её традиционной роли в качестве перестраховщика на случай рисков природных катастроф с неогра­ниченными государственными гарантиями.

Из-за масштабов стихийных бедствий и скудных возможностей их прогнозирования компания CCR обеспечила фундаментальную основу системы для страхового покрытия таких рисков, сводя к гра­ницам управляемости дисбалансы, которые, с учётом самой природы таких событий, могут возникнуть на страховом рынке при отсутствии перестрахования с поддержкой государства.

Условия, при которых компания CCR вмешивается в процесс страхо­вых выплат в результате принятых операций перестрахования, можно суммировать следующим образом:

a) Стихийное бедствие было объявлено в межведомственном указе.
b) Страховая гарантия на случай стихийных бедствий, включённых в договоры страхования в соответ­ствии со стандартными условиями.
c) Имущество (или деятель­ность) обеспечивается уполномо­ченным лицом.

Перестрахование в компании CCR в одном соглашении или нес­кольких различных соглашениях может принимать две формы:

a) Решение,основанное только на участии, с квотной долей в кото­ром максимальная уступка соста­вила 90 %, а минимальная - 40 %. Данный тип цессии (и связанное с этим удержание) применяется для снижения риска антиселекции.
b) Решение, основанное на принципе непропорциональности, для участия в ежегодных превы­шениях потерь (stop-loss) в части, которая не была передана стра­ховщиком как квотная доля. Таким образом, перестраховщик берёт на себя потери в размере суммы сверх определённого по договору зна­чения без ограничения (государ­ственных гарантий). Это значение является максимальной суммой, которую страховщик должен был бы принять на себя в один финансовый год независимо от уровня потерь.

В 1990 году появилась воз­можность страхования в случае превышения убытка наряду с пунктом распределения прибыли по результатам каждого цедента, а с 1 января 1997 года некоторые крупные изменения были приме­нены к системе перестрахования в основном следующим образом:

- Максимальная передача ри­ска была уменьшена с 90 до 60 %, а минимальное превышение убыт­ка (stop-loss) было увеличено.
- Были введены различия в условия цессии в зависимости от вида страхования(одиночных или производственных рисков), географическое положение (ма­териковую часть или заморские территории) и масштаб портфеля перестрахования.
- Фиксированная комиссия по перестрахованию была заменена на комиссию, основанную на резуль­татах цедента.
- Ставка будет фиксироваться индивидуально для непропорцио­нального страхования.
- В небольших портфелях про­мышленных рисков превышение убытка (stop-loss) было заменено другим перестраховочным решени­ем на каждый убыток и риск (пре­вышение убытка на риск).

Для восстановления финан­сового равновесия системы ком­пенсации на случай природных катастроф были внесены измене­ния в режим перестрахования по состоянию на 1 января 2000 года сроком на пять лет в основном с применением принципа передачи риска в размере 50 % в квотной доле для катастрофических рисков в целом, а также отмены перестра­ховочной комиссии.Такая система была продлена в 2005 году.

6. Выравнивающие резервы

Для того,чтобы производить значительные выплаты, которые могут возникать в результате природных катаклизмов, Закон от 13 июля 1982 года позволяет страховщикам и перестраховщи­кам создать наряду с обычными техническими резервами вырав­нивающие резервы - для изме­нений коэффициентов потерь с освобождением от налогов и в которых может быть размещено до 75 % прибыли за каждый год с максимальным пределом в 300 % от годовых нетто-премий. Вклад каждого финансового года выпла­чивается после десяти лет.

Одной из наиболее важных проблем в этой сфере, влияющей на французскую систему возмеще­ния ущерба на случай природных катастроф, является её финансовое равновесие, поскольку упомянутые резервы, созданные страховщика­ми и CCR, могут оказаться недо­статочными для покрытия ущерба на случай крупной катастрофы, которая может произойти в любое время во Франции. Фактически резервы были сильно ослабле­ны в основном из-за претензий в результате засухи (и последующе­го оседания затронутых засухой зданий) в период между 1989 и 2000 годами, к которым также добавились другие существенные страховые выплаты в результате наводнений и циклонов.

7. Система обобщённой страховой гарантии на слу­чай шторма

Термин «шторм» был использо­ван как общее понятие для опас­ности шторма, урагана и циклона. Целью являлось расширение стра­ховой гарантии на случай огня - гарантия «ТОС». Позднее град и тяжесть снега были также включе­ны в страховую гарантию, которая, таким образом, была заменена на страховую гарантию «TNG».

Действительно, в 1953 году ком­пания «Farming Mutuality» предо­ставляла бесплатное продление гарантии «ТОС» по страховому по­лису от огня для кирпичных зданий. В 1956 году APSAIRD (Пленарная Ассамблея компаний, предостав­ляемых страхование от огня и разнообразных рисков) разрабо­тала рекомендации для страховой защиты от шторма для одиночных и сельскохозяйственных рисков (со­оружений), а также с 1964 года - для промышленных рисков.

Гарантия «TOC» была расши­рена в 1968 году с включением покрытия на случай повреждения крыши от града и в 1981 году - на случай повреждения крыши от тяжести снега для промышленных рисков, впоследствии расширена до отдельных рисков.

В результате во Франции в области опасностей стихийных бедствий шторм рассматривался как страхуемый риск и поэтому мог быть принят по договору частными страховщиками, которые в течение определённого времени Админи­страция стремилась поощрять с це­лью распространения страхования на максимально возможное число страхователей. Впоследствии этот риск исключили из сферы примене­ния Закона от 13 июля 1982 года.

Теоретически охват таким типом страхового покрытия, казалось, достаточно понятен, но на практике всё было не так очевидно. На са­мом деле после принятия Закона от 13 июля 1982 года, который, как уже отмечалось, не делал никаких ссы­лок, являются ли риски страхуемы­ми или нестрахуемыми, - возникла проблема: разграничение между потерями, которые должны быть урегулированы в рамках «шторма», и теми убытками, которые должны подпадать под «стихийные бед­ствия». На самом деле начиная с 1982 года из-за масштаба ущерба, а также вследствие того, что многие пострадавшие не имели страхового полиса на случай шторма, несколь­ко событий подобного типа были объявлены исключительно как природные катаклизмы, создавая определённый дискомфорт среди страховщиков и путаницу среди страхователей. Такие первые заяв­ления были оправданны как статус исключительных, однако стало труднее поддерживать такое объяс­нение, учитывая практику повторе­ния в последующие годы.

С другой стороны, процесс включения гарантии на случай шторма в страховой полис, ини­циированный страховщиками в 1984 году, не дал ожидаемых результатов из-за настороженного отношения со стороны страховате­лей, особенно в секторе обраба­тывающей промышленности.

Таким образом, решение было принято с целью улучшения и более широкого применения гарантии, а также для уточнения и разграничения сфер и было от­ражено в Законе № 90-509 от 25 июня 1990 года, который, помимо расширения системы страхового покрытия на случай природных катастроф на Заморские Департаменты Франции, также включил обобщённую гарантию на случай шторма. Статья 1 этого Зако­на включает статью L.122-7 в Стра­ховом кодексе с учётом следую­щих положений:

«Договоры страхования, гаран­тирующие возмещение ущерба от пожара для имущества, нахо­дящегося во Франции, а также повреждений наземному моторно­му транспортному средству, дают право гарантии для страхователя на случай воздействия ветра в резуль - тате шторма, урагана или циклона на имущество, которое является предметом этих контрактов.

Кроме того, если застрахован­ный имеет страховое покрытие от перерыва в производстве на случай пожара, такая гарантия распростра­няется на случай воздействия ветра в результате шторма, урагана или циклона».

В результате «обобщённое» страховое покрытие на случай шторма, не применяемый в Замор­ских Департаментах, становится обязательным, так как страховщик должен всегда предлагать такую страховую защиту страхователю, который может отклонить её только в явном виде и письменной форме.

Совершенно логично вскоре после принятия Закона статья 34 Закона № 91-5 от 3 января 1991го- да включила следующее дополне­ние после первого пункта:

«Договоры, гарантирующие возмещение ущерба от пожара для не хранящегося на складе урожая, сельскохозяйственных, культур и скота на открытом воз­духе, исключаются».

Также Закон 2000-1207 от 13 де­кабря 2000 года дополнительно внёс изменения в статью L. 122-7 Страхо­вого кодекса следующим образом:

«Договоры страхования, гаран­тирующие возмещение ущерба от пожара для имущества, на­ходящегося во Франции, а также повреждений наземному моторно­му транспортному средству, дают право гарантии для страхователя на случай воздействия ветра в результате шторма, урагана или циклона на имущество, которое является предметом этих контрактов, за ис­ключением воздействия ветра из-за циклона, в котором максимальная скорость поверхностных ветров, записанная или оценённая в пора­жённой зоне, достигает или превы­шает среднее значение в 145 км/ч в течение десяти минут или порывы в 215 км/ч (...)

Договоры, гарантирующие воз­мещение ущерба от пожара для не хранящегося на складе урожая, сельскохозяйственных, культур и скота на открытом воздухе, исклю­чаются».

Кроме того, если застрахованный имеет страховое покрытие от пере­рыва в производстве на случай по­жара, такая гарантия распространяе­тся на случай воздействия шторма, урагана или циклона в соответствии с положениями, установленными в соответствующем договоре.

Следует подчеркнуть, несмотря на то, что Закон 1990 года обобщает гарантию от последствий шторма, урагана или циклона (гарантия «TOC»), на практике рынок само­стоятельно распространил принцип обобщённости на град и тяжесть снега (гарантия «TNG»).

В частности, страхование на слу­чай шторма, для которого ставки для всего рынка не регулируются равномерно, а скорее, зависят от каждой страховой компании, принимает материальный ущерб от прямого действия ветра или объекта, передвигаемого ветром против застрахованных зданий, или от града и снега. Страхование также покрывает повреждения внутри зданий, возникающие от града или тяжести снега на крышах, при усло­вии, что возникает такой ущерб в течение сорока восьми часов после первых осадков. Покрытие также обеспечивает защиту перерыва в производстве, вызванного прекра­щением деятельности компании в результате материального ущерба.

Ссылкой на компенсацию ущер­ба недвижимости является цена ре­конструкции на день утраты, а для мебели - стоимость замены на тот же день с удержанием по принципу «новое за старое». Практика являе­тся стандартной для риска шторма, при котором гарантия никогда не предоставляется на стоимость вос­становления объекта. Здесь также компенсация подлежит скидке на размер франшизы, которую берёт на себя страхователь.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»