10 главных тенденций на мировом рынке страхования жизни 2023-2024 гг.

Capgemini изучила эту динамику и выпустила первый глобальный отчет о страховании жизни и здоровья, в котором подробно рассматривается революция в сфере здорового образа жизни и ее потенциальное влияние на рост страховых компаний.

Поскольку инновации продолжают ускоряться, цифровой разрыв между страховщиками имущества и несчастных случаев и страховщиками жизни, вероятно, будет сокращаться.

Хотя компаниям InsurTech еще предстоит добиться значительных успехов в страховании жизни, ожидается, что крупные игроки нового поколения с энтузиазмом ответят на растущий спрос на удобство и персонализированные цифровые, облачные и клиентоориентированные подходы, считает Анирбан Бозе, генеральный директор стратегического бизнес-подразделения финансовых услуг и член исполнительного совета группы, Capgemini

Большие технологии также, вероятно, будут уделять больше внимания этому сектору, особенно как фактору, способствующему инновациям и более эффективному распределению.

Согласно отчету Global Insurance Market Report, обновление страхования жизни продолжится в 2023–2024 годах, поскольку отрасль стремится обеспечить постоянную актуальность. Подталкиваемые текущими геополитическими и финансовыми проблемами, страховщики жизни по-прежнему сосредоточены на модернизации системы, страховании с цифровой трансформацией и инновациях для повышения клиентоориентированности.

Устаревшие технологические системы долгое время были проблемой для страховщиков жизни. Идея переноса данных о клиентах из существующих систем является пугающей для большинства страховых компаний. Однако за последние пару лет что-то изменилось: пандемия заставила многие компании приложить усилия и привела к массовым изменениям в отношении к цифровой трансформации бизнеса, отмечает Бозе.

Согласно прогнозу KPMG на основе опроса генеральных директоров, 85% опрошенных руководителей заявили, что пандемия ускорила цифровизацию их операций, а также создание операционных моделей нового поколения. Почти 80% согласились с тем, что COVID-19 ускорил внедрение более удобного цифрового опыта. И все же для многих лидеров самым большим препятствием на пути к оцифровке никогда не был технический аспект, даже когда они так думали.

Всемирная осведомленность о рисках, вызванная пандемией, побудила страховщиков персонализировать решения и сосредоточиться на улучшении жизни клиентов за счет финансового благополучия. Capgemini также ожидает, что компании продолжат инвестировать в интеллектуальную автоматизацию, многоканальное распространение и облачные решения.

Индустрия страхования жизни продолжит и даже ускорит переход к цифровым технологиям, чтобы создавать более ориентированные на клиента предложения, основанные на персонализированном взаимодействии, обеспечиваемом передовыми технологиями, прогнозирует Бозе.

Поэтому ожидается, что компании будут инвестировать в интеллектуальную автоматизацию, распространение и облачные решения.

В «Основных тенденциях в страховании жизни 2023» представлены практические инструменты, которые помогут ориентироваться в сложных сценариях и помогут подготовить вашу организацию к будущему страхования.

Экономические проблемы и рост страхования жизни

Нестабильная глобальная экономика, падение располагаемого дохода и инфляция в виде графика, напоминающего хоккейную клюшку, несомненно, повлияют на премии по страхованию жизни.

Международный валютный фонд понизил свой прогноз глобального роста на 2022 и 2023 годы до 3,2% и 2,9% соответственно по сравнению с более чем 6% в 2021 году. Таким образом, страховой рост коррелирует с валовым внутренним продуктом.

Мировая инфляция резко выросла, примерно до 8%, что оказало значительное давление на страховые выплаты и ставки в ближайшие кварталы.

Центральные банки повышают процентные ставки, чтобы контролировать инфляцию, что положительно повлияет на доходность инвестиций в страхование жизни, чтобы уравновесить давление на инвестиции в акции, по крайней мере, частично.

Основываясь на росте процентных ставок, Capgemini ожидает умеренного роста прибыли в секторе страхования жизни в 2023 году, при этом ключевым фактором эффективности будет дисциплина андеррайтинга.

• Ожидается, что рентабельность операционных доходов улучшится до 4,3% в 2022 году по сравнению с 3,5% в 2021 году. По данным Swiss Re, в 2023 году прогнозируется, что средняя норма прибыли достигнет 5% во всех основных регионах благодаря приросту инвестиций и это несмотря на заявления о более высокой смертности.
• Глобальные страховые премии немного сократятся, на 0,2% в реальном выражении в 2022 году по сравнению с 4,5% в 2021 году, и достигнут более $3 трлн. Тем не менее, Swiss Re также прогнозирует, что глобальный рост премий страхования жизни восстановится до 1,9% в реальном выражении в 2023 году по мере ослабления инфляционного давления и улучшения экономических условий.

По данным Moody’s, сильные позиции капитала страховщиков жизни помогут им выдержать сложную операционную среду, характеризующуюся устойчивой инфляцией, ужесточением денежно-кредитной политики, волатильностью рынка и растущим риском рецессии.

Ключевыми факторами стабильного прогноза на большинстве страховых рынков являются рост процентных ставок, вызывающий снижение доходности инвестиционного портфеля, высокая достаточность капитала и продолжающиеся слияния и поглощения, вызванные изменениями в бухгалтерском учете.

У Moody's был стабильный прогноз по США, Германии, Великобритании, Франции, Японии, Южной Корее, Нидерландам, скандинавским странам, Швейцарии и Бельгии. Однако он рассматривал Италию, Китай и Тайвань как рынки с отрицательным прогнозом.

Прогнозы по секторам отличаются от прогнозов по рейтингам, которые, помимо динамики секторов, также отражают специфические характеристики и действия эмитентов. Прогноз по сектору не представляет собой сумму повышений, понижений или рейтингов, находящихся на рассмотрении, или среднее значение прогнозов по рейтингам.

Страховщики жизни получают более половины своих доходов от вложенных активов в облигации, когда процентные ставки растут. Это произойдет как немедленно, когда страховщики инвестируют новые премии в ценные бумаги с более высокой доходностью, так и постепенно, по мере того, как существующие портфельные инвестиции «созревают» и реинвестируются по более высоким преобладающим процентным ставкам.

Основные тенденции в страховании жизни 2023-2024 гг.

10 тенденций в области страхования жизни, рассмотренных по трем основным темам:

Клиентоориентированность: страховщики будут укреплять клиентоориентированность, обращаясь к потребительским/коммерческим интересам или болевым точкам, приветствуя новые сегменты страхователей и уделяя приоритетное внимание предотвращению рисков.

Интеллектуальная индустрия: цифровые технологии будут влиять на потоки доходов по всей цепочке создания стоимости.

Управление предприятием: стратегические организационные приоритеты будут сосредоточены на новых и развивающихся страховых рисках, таких как устойчивость, киберугрозы и границы метавселенной.

Тенденция 1: Агенты, наделенные расширенными цифровыми возможностями, повышают производительность и вовлеченность клиентов

Агенты имеют решающее значение для продаж страхования жизни, потому что они напрямую взаимодействуют с клиентами и считаются доверенными консультантами. По мере роста ожиданий клиентов в отношении бесперебойного взаимодействия страховщики жизни, которые оснащают своих агентов цифровыми инструментами, могут повысить качество обслуживания клиентов и продвигать свои продукты среди более широких слоев населения.

Поскольку социальное дистанцирование препятствовало личным встречам, для страховщиков жизни стало крайне важно поддерживать агентов с помощью цифровых инструментов взаимодействия. Теперь клиенты полагаются на это удобство и все чаще ожидают цифрового взаимодействия.

Клиенты сталкиваются с несколькими разрозненными точками взаимодействия, чтобы виртуально приобрести сложный страховой продукт. Страховщики могут предоставить своим агентам инструменты для совместной работы с видео, чтобы обсуждать с клиентами их потребности и цели, предоставлять консультационные услуги, обмениваться документами и подписывать их цифровой подписью — и все это в единой точке взаимодействия, считает Натали Мышкина, руководитель направления FS, Document Cloud, Adobe USA

Эта удобная среда значительно улучшит опыт покупки:

• Инновационные цифровые методы взаимодействия предлагают страховщикам жизни и агентским сетям возможность расширить продажи на более широкую группу клиентов.
• Новые инструменты позволяют страховщикам жизни лучше отслеживать деятельность агентов по продажам и взаимодействию, а также помогают агентам принимать решения на основе данных, чтобы предлагать клиентам более персонализированные услуги.
• Повсеместное внедрение технологий клиентами всех возрастов подняло планку ожиданий страхователей и спрос на бесперебойную работу.

Страховщики жизни разрабатывают инструменты прогнозирования продаж, чтобы агенты могли принимать решения на основе данных и более компетентно обслуживать клиентов. Например, базирующаяся в США площадка страхования жизни Sproutt запустила SmartLife для агентов. Эта платформа использует проприетарную аналитику прогнозных данных и искусственный интеллект, чтобы всесторонне помочь независимым агентам получить представление об уникальных потребностях клиентов в покрытии.

Страховщики используют экосистемные партнерства для обеспечения финансовой доступности за счет расширения охвата дистрибуции. Государственная корпорация Индии по страхованию жизни (LIC) заключила партнерское соглашение с популярным онлайн-рынком Policybazaar, чтобы продвигать свои продукты в цифровом формате и ориентироваться на неиспользованный средний класс Индии и миллениалов через платформу агрегатора.

Capgemini ожидает, что в 2023 году и в последующие годы страховщики предложат агентам более широкий доступ к данным о клиентах в режиме реального времени и инструментам, которые повысят клиентский опыт и удержат страхователей.

Взаимодействие агентов через удаленные цифровые каналы обеспечит эффективную человеческую связь еще долго после пандемии, что укрепит отношения с клиентами и повысит пожизненную ценность клиентов.

Этот сдвиг принесет материальные выгоды страховщикам. С помощью инструментов расширенной аналитики, которые регистрируют продажи и действия агентов, страховщики могут разрабатывать стратегии и поддержку, необходимые для повышения эффективности продаж. В свою очередь, это улучшит цифровую дистрибуцию, повысит эффективность продаж агентов и приведет к увеличению доходов страховщиков.

Тенденция 2: Экосистемные партнерства открывают путь к инновационным предложениям финансовой ценности

Страховщики будут сотрудничать с партнерами по экосистеме, предлагая персонализированный опыт, который поможет страхователям достичь долгосрочных финансовых целей.

Согласно Reassured, страхование жизни предназначено для защиты финансового будущего вашей семьи, если с вами что-то случится. Он обеспечивает единовременную выплату вашим близким после вашей смерти.

Вам нужно будет платить ежемесячный взнос по страхованию жизни в течение всего срока действия вашего полиса, чтобы покрытие оставалось в силе. Если вы скончаетесь во время действия вашего полиса, ваши близкие могут подать иск, и им будет предоставлена выплата.

Страхование жизни является прочной опорой на пути к финансовой стабильности:

• Страховщики будут использовать игроков экосистемы для обучения клиентов на всех этапах их финансового планирования и защиты.
• Сотрудничество позволяет страховщикам жизни и игрокам экосистемы использовать сильные стороны друг друга, расширяя возможности для бизнеса и быстро внедряя инновации: страховщики привносят глубину и сложность предложений, а игроки нового века обеспечивают охват последней мили, сегментацию населения и современный клиентский опыт.

Глобальная пандемия повысила осведомленность о смертности и важности финансовой безопасности:

• Чтобы удовлетворить растущие потребности и ожидания клиентов, страховщики жизни разрабатывают предложения финансовой ценности — интегрированные комбинации продуктов, экосистем и инструментов планирования — чтобы помочь клиентам понять, спланировать и подготовиться к своей финансовой безопасности и жизненным вехам.
• Увеличение ожидаемой продолжительности жизни усилило давление на правительства и социальные службы, что помогает проиллюстрировать, почему индивидуальные планы финансового благополучия становятся все более важными.
• Ожидаемая продолжительность жизни в мире составила 72,98 года в 2023 году, что на 0,24% больше, чем в 2022 году. К 2030 году каждому шестому человеку в мире будет 60 лет или больше; к 2050 году число людей в возрасте 60 лет и старше удвоится и составит 2,1 миллиарда человек. Число людей в возрасте 80 лет и старше может утроиться в период с 2020 по 2050 год и достичь 426 миллионов человек.
• Увеличение государственного долга на 50% за последние 20 лет усугубляет бремя.
• Беспокойство, вызванное финансовыми проблемами, включая инфляцию, долги и отсутствие достаточных сбережений, негативно влияет на физическое, психическое и эмоциональное здоровье людей.

Отсутствие финансовой готовности к непредвиденным и неожиданным жизненным событиям увеличило спрос на страхование жизни. Опрос, проведенный некоммерческой торговой ассоциацией LIMRA, утверждает, что 44% домохозяйств США столкнутся с финансовыми трудностями в течение шести месяцев после смерти основного кормильца.

Успешные страховщики создадут экосистему, которая легко интегрируется с партнерами. Некоторые фирмы уже создали роль управляющего экосистемой, поясняет Карлос Родригес Гарсия, руководитель отдела инноваций L&H, моделей сотрудничества, андеррайтинга и претензий, Munich Re

Страховщики жизни разрабатывают финансовые инструменты с поддержкой ИИ для получения информации, которая поможет клиентам отслеживать свои финансовые цели и создавать персонализированные планы действий.

Примеры решений финансовой экосистемы включают:

• Индийская компания Max Life Insurance заключила партнерское соглашение с Amazon Web Services (AWS), дочерней компанией Big Tech Amazon, чтобы обеспечить более быстрые и персонализированные цифровые услуги, такие как автоматические требования и выплаты, автоматическая выдача новых страховых полисов и онлайн-варианты оплаты страховых взносов.
• Компания Guardian Life Insurance Company of America в партнерстве с Atidot создала страховую платформу, использующую искусственный интеллект и машинное обучение для принятия решений на основе данных, которые оптимизируют процессы разработки, андеррайтинга, маркетинга и продаж.
• MetLife запустила Upwise, бесплатное приложение, призванное связать поведение потребителей с общими финансовыми проблемами — ежемесячное составление бюджета, погашение долга или долгосрочное сбережение — которое помогает потребителям формировать положительные финансовые привычки.

Страховщики жизни разрабатывают образовательные программы в сотрудничестве с участниками экосистемы, чтобы повысить осведомленность молодежи о финансовом благополучии.

Предлагая клиентам поощрения, такие как вознаграждения и скидки по страховым полисам за здоровое финансовое поведение, страховщики жизни завоевывают доверие, что ведет к улучшению и углублению отношений с клиентами.

Для этого следует ожидать, что в 2023 году страховщики сделают значительные инвестиции , чтобы расширить свои предложения финансовой экосистемы и перейти от транзакций к отношениям. В свою очередь, это потребует расширения их основного опыта, чтобы включить предотвращение рисков и дополнительные услуги.

В результате отслеживание и анализ финансовых привычек страхователей позволит страховщикам разрабатывать персонализированные планы действий, поддерживающие финансовое благополучие, предлагать лучший клиентский опыт и повышать релевантность страхования жизни.

Тенденция 3: Встроенное страхование жизни предлагает удобный доступ в нужное время и по нужному каналу

Встроенное страхование обеспечивает беспрепятственное обслуживание клиентов, что способствует росту среди недостаточно обслуживаемых сегментов клиентов. Встроенное страхование также предлагает страховщикам жизни возможность привлечь новых клиентов и восполнить пробел в защите.

Кроме того, сотрудничество позволяет страховщикам и участникам экосистемы использовать сильные стороны друг друга, расширяя при этом возможности для бизнеса:

• С появлением встроенных процессов страхования страховщики жизни могут обслуживать неиспользованные рынки, предоставляя такие услуги, как кредитное страхование жизни, услуги хоспика и страхование от несчастных случаев, не полагаясь на дорогостоящие каналы сбыта.
• Однако переход к встроенному страхованию не так прост, как кажется. Продукты страхования жизни, в которых важны соображения здоровья и поведения, требуют сложного андеррайтинга и могут быть трудны для реализации.
• Поскольку миллениалы все чаще покупают страхование жизни, делясь своими личными данными, страховщики жизни пересматривают свои предложения продуктов и создают параллельный стек технологий для предоставления интегрированных страховых услуг.

Быстро меняющееся поведение клиентов, сложность покупки страховки и передовые технологии стимулируют внедрение встроенного страхования:

• Растущая конкуренция со стороны нетрадиционных игроков, предлагающих страхование, делает критически важным для страховщиков жизни выход на недостаточно обслуживаемый рынок. По меньшей мере 50% страхователей готовы покупать покрытие, включая встроенные страховые продукты, у крупных технологических компаний, производителей продуктов и страховых компаний.
• Широкий круг незастрахованных и малообеспеченных слоев населения не имеет доступа к страхованию жизни. Опрос LIMRA показал, что около 40% взрослых, или 102 миллиона человек, в Соединенных Штатах не застрахованы или застрахованы недостаточно.

Страховщики жизни разрабатывают решения, которые помогут компаниям осуществлять кросс-продажу страхования жизни в рамках своих экосистем за счет бесшовной интеграции программного обеспечения, которая требует минимального времени и ресурсов.

Примеры совместных действий перевозчиков в области перекрестных продаж страховых и финансовых предложений включают:

• Online InsurTech Bestow запустил набор встроенных страховых решений, которые позволяют FinTech, финансовым учреждениям и другим организациям объединять страхование жизни в рамках существующей клиентской экосистемы. Интеграция занимает всего один день для запуска и позволяет партнерам внедрить полностью размещенный цифровой опыт покупки срочного страхования жизни.
• Благодаря сотрудничеству со сторонними экосистемами страховщики жизни могут предложить финансовую защиту недостаточно обслуживаемым рынкам.
• Базирующаяся в Нью-Йорке онлайн-площадка Policygenius объединилась с зарегистрированной SEC компанией WealthTech Facet Wealth, чтобы позволить сети сертифицированных специалистов по финансовому планированию продавать страхование жизни. Комплексное страховое решение Policygenius Pro предлагает партнерам эксклюзивный доступ к различным страховщикам, типам покрытия и вариантам полисов, включая ускоренные предложения по андеррайтингу.
• Индийская дочерняя компания DBS Bank в партнерстве с Bajaj Allianz Life Insurance предлагает срочные, сберегательные, пенсионные и инвестиционные продукты клиентам DBS в 550 отделениях.
• Гонконгская страховая компания FWD Group заключила дистрибьюторский альянс с платформой электронной коммерции для путешествий и отдыха.
  Klook в Сингапуре запускает комплексное страхование от несчастных случаев, предлагаемое через веб-сайт и приложение Klook. FWD запустила краткосрочное страхование от несчастных случаев в Сингапуре в 2022 году и планирует расширение на другие рынки Юго-Восточной Азии.

Страховщики будут делать стратегические инвестиции в инновации продуктов, возможности API и отношения InsurTech, чтобы эффективно извлекать выгоду из встроенного страхования и ликвидировать разрыв в покрытии.

• Будут созданы новые возможности для партнерства, что расширит ценностные предложения и создаст новые потоки доходов как для страховщиков, так и для их партнеров по экосистеме.
• Эти инвестиции также помогут страховым компаниям снизить расходы на сбыт и получить новые данные о клиентах, в то же время стимулируя инновации продуктов и снижая риски страхования.

Тенденция 4. Инициативы «Здоровье-как-услуга» расширяют взаимодействие с клиентами

Страховщики жизни, ориентированные на будущее, пересматривают давние ценностные предложения и добавляют здоровье в качестве основы взаимодействия с клиентами.

Здоровье-как-услуга предлагает гибкую модель для страховщиков жизни, стремящихся привести свой бизнес в соответствие с изменяющимися потребностями пользователей и открыть новую эру роста и прибыльности.

Эти модели позволяют страховщикам понимать поведение клиентов и чаще взаимодействовать с ними посредством персонализированных услуг. Страховщики могут переосмыслить свои ценностные предложения для клиентов, способствуя предотвращению рисков за счет более глубокого понимания потребностей клиентов и более частого взаимодействия.

Недавние и текущие события повысили осведомленность о смертности и необходимости улучшения физического и финансового благополучия в связи с экономической неопределенностью:

• 68% опрошенных клиентов были заинтересованы в новых оздоровительных предложениях, при этом 65% предпринимали позитивные шаги для их достижения (например, занимались спортом, отслеживали свой финансовый бюджет и расходы, отслеживали показатели здоровья).
• Дефицит пенсионных накоплений во всем мире достиг $93 трлн.
• Конкуренция в области здорового образа жизни со стороны крупных технологических компаний, финтех-компаний, медицинских технологий и доминирующих игроков в области здорового образа жизни, включая банки и супермаркеты, накаляется.
• Расширенное использование устройств для отслеживания активности, таких как носимые устройства и трекеры для отслеживания показателей, вызвало интерес потребителей к здоровому образу жизни, побуждая их жить лучше.

Страховщики жизни разрабатывают инструменты для поддержания здоровья на основе искусственного интеллекта и данных, чтобы генерировать идеи, которые помогают клиентам отслеживать свои цели в фитнесе и создавать персонализированные планы действий.

По мере того как страховщики выходят за рамки роли плательщиков страховых возмещений в 2023 году и далее, чтобы стать специалистами по предотвращению рисков, поставщиками медицинских услуг и партнерами для более здорового образа жизни, вовлеченность и лояльность клиентов будут расти.

Взаимодействие с партнерами по экосистеме, такими как поставщики медицинских услуг, больницы, банки, аптеки и розничные продавцы, позволит быстрее масштабировать решения для здоровья, помогая страховым компаниям извлекать выгоду из возможностей B2B2C за счет расширения спектра предлагаемых услуг.

Структура Здоровье-как-услуга может позволить страховщикам перейти от сосредоточения внимания на транзакциях к построению отношений посредством гиперперсонализированного опыта; этот улучшенный опыт будет обеспечен за счет превосходного взаимодействия с клиентом, инновационных инициатив в области оздоровления и подключенных экосистемных решений.

По мере того, как персонализированные услуги улучшают физическую форму и общее состояние здоровья страхователей, страховщики будут увеличивать удержание, уменьшать количество претензий и повышать точность оценки рисков и ценообразования.

Наиболее стратегически мыслящие страховщики жизни будут инвестировать в передовые технологии прогнозирования, экосистемные партнерства и новые источники данных для продвижения здорового образа жизни.

Тенденция 5. Страховщики переходят на облачные операции для стимулирования инноваций

Облачные решения позволяют страховщикам повышать эффективность работы и повышать качество обслуживания клиентов.

Внедрение облачных технологий позволяет страховщикам жизни создавать готовую к будущему цифровую инфраструктуру, которая способствует операционной гибкости и инновациям:

• Страховщики считают, что облачные технологии становятся все более актуальными. Исследование Aite-Novarica показало, что 90% страховых компаний расширили использование облачных вычислений.
• Использование облака помогает оптимизировать важнейшие функции страхования, включая андеррайтинг, обработку претензий, обнаружение мошенничества и обслуживание клиентов.
• Гибкость облака помогает страховщикам быстро разрабатывать новые предложения и часто экспериментировать, ускоряя разработку улучшенных стратегий выхода на рынок.

Крупные поставщики облачных услуг предлагают все более специализированные предложения для сектора страхования жизни благодаря значительной экономии за счет масштаба, которой они могут достичь.

• Облако позволяет страховщикам жизни повысить безопасность, масштабируемость и экономию средств, особенно в отношении основных процессов ценообразования, андеррайтинга и претензий. Это также помогает упростить и оцифровать процесс адаптации сложных жизненных продуктов и удовлетворить растущие ожидания клиентов.
• Устаревшие системы с разрозненными данными исторически были основным препятствием для инноваций в секторе страхования жизни; переход к облаку не только устраняет необходимость в дорогостоящем обслуживании, но и открывает возможности для разработки и развертывания инновационного персонализированного покрытия.
• Поскольку удаленная работа становится нормой после пандемии, страховщики с облачными возможностями могут беспрепятственно выполнять повседневные операции.
• Страховщики жизни используют облако как стратегическое отличие для ускорения цифровой трансформации, автоматизации операций и создания более эффективного клиентского опыта.

Ожидается, что в 2023 году тенденция к облачным операциям ускорится. Это потребует от страховщиков эффективного определения приоритетов задач и процессов, которые необходимо будет перенести с устаревших платформ в облако.

Этот переход позволит успешным страховым компаниям воспользоваться новыми рыночными возможностями, повысить безопасность и повысить оперативность реагирования на потребности клиентов. Преимущества внедрения облака для основных систем страхования будут включать существенное снижение затрат на обслуживание, повышение отказоустойчивости инфраструктуры и ускорение разработки рентабельных продуктов.

Тенденция 6: Страховщики жизни ориентируются на более молодое население с помощью соответствующих продуктов и цифрового обслуживания клиентов.

Миллениалы, родившиеся в период с 1981 по 1996 год, представляют значительные рыночные возможности для индустрии страхования жизни. Почти половина (47%) представителей этого сегмента, представляющих 34 миллиона взрослых американцев, говорят, что им нужно – или больше – нужно страхование жизни.

• Однако сложные процессы покупки могут оттолкнуть более молодое население, которое хочет беспрепятственного, интуитивно понятного и персонализированного опыта, аналогичного тому, что предлагают другие отрасли, например, во время онлайн-покупок Big Tech.
• Страховщики жизни, предлагающие ускоренный андеррайтинг, улучшенные цифровые коммуникации и упрощенные цифровые продукты, которые люди могут быстро приобрести, повысят клиентский опыт и привлекут новых страхователей.

По мере распространения информации в режиме реального времени по цифровым каналам молодые люди начинают осознавать, что страхование жизни может быть ценным инструментом финансового планирования.

Тем не менее, только 10% миллениалов в США говорят, что у них достаточно страховки жизни, чтобы покрыть потребности их семьи.

• COVID-19 повысил интерес миллениалов к страхованию жизни, потому что у многих есть несовершеннолетние дети, о которых нужно подумать, и непогашенный высокий ипотечный долг, который необходимо покрыть. Опрос LIMRA показал, что 45% американских миллениалов с большей вероятностью купят страхование жизни из-за COVID-19.
• Традиционно страхование жизни считается дорогим и сложным для понимания и сопровождается неправильным представлением о том, что оно не представляет никакой материальной ценности для людей без иждивенцев.
• Сложности при покупке страхования жизни, в том числе медицинский осмотр перед выдачей полиса, часто являются сдерживающим фактором для лиц, планирующих приобрести страхование жизни. Опрос, проведенный компанией USAA Life Insurance из Техаса, показал, что около 58% граждан США заявили, что стоимость является единственным наиболее важным фактором при выборе компании по страхованию жизни, а 24% указали, что не требуется медицинское обследование.

Молодые заявители на страхование ищут удобство и простоту при рассмотрении или подаче заявки на полис.

Многие страховщики стратегически обучают миллениалов тому, насколько простым и доступным является страхование жизни и как оно может помочь молодым семьям защитить свое будущее финансовое благополучие.

Страховщики, которые упрощают процесс подачи заявок с помощью цифровых продуктов, могут обеспечить беспроблемное обслуживание клиентов:

• Британский брокер по страхованию жизни Reassured запустил цифровую платформу с процессом «купить сейчас», основанным на одном наборе вопросов по андеррайтингу, с возможностью для клиентов либо покупать онлайн, либо обращаться за помощью к агенту Reassured. Компания Reassured разработала решение в сотрудничестве с UK InsurTech The IDOL и шестью другими крупными страховыми компаниями.
• InsurTech Bestow в партнерстве с компанией Equitable Advisors, предоставляющей финансовые услуги, запустила цифровое решение для срочного страхования жизни Term-in-10 при содействии агентов Equitable. Благодаря платформе Bestow опыт покупки страховки жизни нового клиента занимает около 10 минут.

Страховщики разрабатывают целенаправленные решения, чтобы привлечь более молодую аудиторию и сделать страхование жизни более доступным:

• Canadian InsurTech Walnut Insurance ввела комплексные цифровые подписки на велнес, которые можно легко и быстро получить; они были специально разработаны для привлечения молодых людей, которые могут получить выгоду от приобретения страхования жизни раньше, но в настоящее время недостаточно обслуживаются на рынке.
• В Соединенных Штатах компания Progressive Insurance в партнерстве с Fidelity Life запустила продукт сроком на один год для тех, кто впервые покупает страхование жизни, и тех, кто ищет защиту без долгосрочных обязательств. Решение предлагает молодым клиентам гибкость и удобство покупки.

Страховщики жизни разрабатывают цифровые платформы и предоставляют агентам цифровые возможности для привлечения молодых, технически подкованных клиентов, которые ищут удобный способ покупки страхования жизни.

Все больше страховщиков жизни сосредоточатся на убедительных и интерактивных стратегиях взаимодействия, чтобы установить более глубокие связи и повысить лояльность к бренду и удержание.

Цифровые предложения с меньшим количеством этапов покупки приведут к более быстрому андеррайтингу, утверждению и выдаче полисов. В то же время более короткий процесс подачи заявки и отсутствие медицинского осмотра (ранее занимавшего до нескольких недель) могут значительно улучшить качество обслуживания клиентов.

Благодаря инновационным страховым решениям, которые проще купить, страховщики могут расширить свою сферу деятельности, включив в нее финансовую защиту и предлагая новые продукты, отвечающие потребностям миллениалов на разных этапах их жизни.

Тенденция 7: Использование альтернативных данных в режиме реального времени помогает автоматизировать и оптимизировать андеррайтинг

Используя альтернативные источники данных, когда и где это необходимо, страховщики жизни могут ускорить принятие решений об андеррайтинге и повысить операционную эффективность; данные также можно использовать для принятия более эффективных ценовых решений и сокращения времени ожидания клиентов.

С помощью точных и своевременных альтернативных источников данных страховщики жизни могут выявлять новые параметры риска и принимать более точные ценовые решения, а также улучшать качество обслуживания клиентов.

Благодаря автоматизации или ускорению процесса андеррайтинга у андеррайтеров будет больше времени, чтобы сосредоточиться на деятельности с добавленной стоимостью, включая поддержку разработки инновационных продуктов.

Ручные процессы, связанные с управлением неструктурированными данными, могут помешать усилиям по предоставлению правильных данных командам андеррайтеров:

• Растущий спрос клиентов на менее навязчивый и упрощенный процесс покупки побудил страховщиков отказаться от личных медицинских осмотров и выбрать альтернативные источники данных, такие как электронные медицинские карты, биометрические данные, геномика, носимые устройства и данные других сторонних поставщиков.
• Новые источники данных позволяют заявителям получать страхование жизни без сложного процесса подачи заявки, тем самым повышая коэффициент конверсии при покупке.
• Прогнозная аналитика предлагает страховщикам жизни перспективный взгляд при оценке факторов риска андеррайтинга и того, как они могут развиваться.
• Непрерывный андеррайтинг с доступом к данным об образе жизни клиентов позволяет страховщикам предлагать конкурентоспособные цены.

Современные страховщики жизни, задающие тренды, используют альтернативные источники данных, чтобы быстро принимать решения об андеррайтинге, более точно оценивать риски, сокращать время ожидания страхователей и оформлять полисы в режиме реального времени.

• С помощью искусственного интеллекта страхование может обрабатывать и анализировать массивные наборы данных из различных альтернативных источников, сводя к минимуму вмешательство человека в процесс андеррайтинга. Например, Swiss Re заключила партнерское соглашение с компанией-разработчиком программного обеспечения Appian для создания комплексного масштабируемого решения ИИ для обработки огромных объемов данных и повышения эффективности андеррайтинга.
• Используя искусственный интеллект, страховщик также может сравнивать и сопоставлять варианты использования, чтобы понять, как он справлялся с аналогичными профилями в прошлом.

Страховщики жизни продолжат усилия по модернизации своих процессов андеррайтинга за счет сотрудничества с внешними источниками данных, инвестиций в ИИ и инструментов отслеживания данных в режиме реального времени.

Это повысит точность ценообразования, улучшит удовлетворенность клиентов во время взаимодействия с агентами и позволит быстрее выписывать полисы.

Новые технологические решения для андеррайтинга помогут страховщикам проводить более точную оценку рисков за меньшее время. В результате андеррайтеры смогут тратить больше времени на деятельность по добавлению стоимости; кроме того, страховщики улучшат свои финансовые результаты за счет снижения риска андеррайтинга, повышения согласованности решений и снижения затрат на привлечение клиентов.

Тенденция 8: Страховщики делают устойчивость стратегическим корпоративным приоритетом

Страховщики жизни берут на себя все больше вопросов ESG (экологических, социальных, управленческих) и обязуются защищать окружающую среду и предотвращать будущие риски.

Страховщики пересматривают свои бизнес-модели и включают факторы ESG в свои стратегии управления рисками.

Все чаще страховщики жизни сотрудничают с управляющими активами для разработки диверсифицированных, устойчивых инвестиционных стратегий для своих портфелей. Страховщики предлагают экологичные продукты и способствуют устойчивому возврату инвестиций за счет диверсифицированных инновационных продуктов.

Страховщики жизни осознают, что ESG стала важной деловой практикой, поскольку страхователи принимают решения о покупке на основе инициатив устойчивого развития.

Руководствуясь инициативными регуляторами, европейские фирмы стали предшественниками ESG. Однако сегодня во всем мире направленность, интенсивность и темпы деятельности в области ESG значительно возросли: страховщики осознают преимущества включения принципов ESG в инвестиции и общие операции, уделяя повышенное внимание и приверженность целям ESG.

• Опрос, проведенный управляющим институциональными страховыми активами Conning, показал, что 41% американских страховщиков жизни/аннуитета и P&C использовали факторы ESG в течение последнего года, а 79% – в последние два года. Однако только 12% сообщили об использовании факторов ESG более двух лет.
• Принятие стратегических практик ESG помогает страховщикам создать благоприятную отраслевую репутацию, соблюдать юридические и этические стандарты и смягчить потенциальный ущерб, понесенный из-за неправильных решений.
• Дорожная карта устойчивости и определенная стратегия могут помочь страховщикам получить доступ к новым данным путем взаимодействия с нетрадиционными партнерами по экосистеме и получения оценок ESG для инвестиций и андеррайтинга.

Во всем мире страховщики жизни демонстрируют приверженность устойчивому развитию посредством широкого спектра инициатив.

Тенденция интегрировать устойчивость в бизнес-стратегию страховщиков жизни ускоряется по мере увеличения геополитических рисков и усиления подверженности рискам изменения климата, таким как экстремальные погодные явления.

Эта приверженность ESG помогает страховщикам привлекать специалистов, заботящихся об окружающей среде, сокращать количество претензий и поддерживать прибыль.

Capgemini также ожидает, что усилия по устойчивому развитию будут набирать обороты, поскольку страховщики жизни все чаще включают оценки ESG в свои инвестиционные решения и назначают главных сотрудников по устойчивому развитию для координации важнейших организационных инициатив.

Тенденция 9. Микросервисы открывают новые страховые экосистемы и улучшают взаимодействие с клиентом

По мере того, как все больше потребителей используют цифровое взаимодействие, страховщики стремятся внедрить архитектуру микросервисов для оптимизации эффективности бизнеса и повышения качества обслуживания клиентов.

Архитектура микросервисов — это распределенная система, состоящая из нескольких модулей, которые взаимодействуют друг с другом через интерфейсы прикладных программ (API).

Каждый модуль/приложение можно масштабировать, обновлять и развертывать для обеспечения максимальной гибкости.

По словам поставщиков микросервисов, таких как Solartis и Simplesolve, архитектура позволяет страховщикам запускать продукты в два раза быстрее, чем традиционное развертывание программного обеспечения. Кроме того, микросервисы интегрируются с API из других отраслей и могут быть легко настроены для удовлетворения конкретных потребностей бизнеса.

Теперь, когда архитектура микросервисов и API-интерфейсы получили широкое распространение, страховщики и управляющие агенты могут внедрить техническую основу, которая поддерживает и расширяет различные сложные страховые продукты.

Многие страховщики разбивают базовые системы и вспомогательные процессы с помощью микросервисов, чтобы обеспечить настраиваемые варианты продуктов и расширить свое присутствие на другие каналы сбыта, генерируя бизнес в момент необходимости.

Сложная монолитная архитектура, быстро меняющиеся потребности клиентов и технологические достижения заставляют страховщиков переходить на архитектуру микросервисов.

• Миллениалы, которые к 2025 году составят 75% мировой рабочей силы, хорошо разбираются в технологиях и предпочитают действовать независимо, получая помощь по цифровым каналам по мере необходимости. Поэтому страховщики создают приложения на архитектуре микросервисов, чтобы идти в ногу со временем.
• Многие страховщики жизни ищут комплексные планы цифровой трансформации. Партнерство с экспертами по интеграции в архитектуре микросервисов может ускорить разработку приложений для поддержки будущего бизнеса.
• Страховщики жизни внедряют API-интерфейсы на основе микросервисов и быстро, экономично и с низким уровнем риска расширяют свои серверные системы страхования в облаке.

Страховщики переходят на микросервисы, поскольку монолитная архитектура требует масштабирования и не обладает гибкостью, что делает ее трансформацию дорогостоящей и трудоемкой. Напротив, микросервисы могут развертываться независимо друг от друга и являются модульными.

Разрабатывая приложения с микросервисами, страховщики могут легко интегрировать возможности нового поколения в личные приложения клиентов.

В 2023 году и далее страховщики будут продолжать внедрять микросервисы, инвестируя в API, облачные возможности и экспертов по интеграции, трансформируя свои устаревшие системы с низкими затратами, открывая новые страховые экосистемы и улучшая взаимодействие с клиентом.

Тенденция 10: Модернизация базовой системы способствует инновациям в страховании жизни

Страховщики жизни, которые модернизируют свои устаревшие системы, могут открыть двери для новых цифровых возможностей и возможностей для бизнеса; обновление и оптимизация базовой инфраструктуры для обеспечения гибких процессов ускорит операции и обеспечит быстрое внедрение инноваций.

Цифровая трансформация является важнейшим приоритетом для большинства страховщиков жизни, но немногие могут просто щелкнуть выключателем и заменить устаревшие базовые системы.

Гибридный подход, основанный на постепенном внедрении передовых технологий при сохранении некоторых устаревших систем, может работать для страховщиков, которые не готовы сразу заменить все свое ядро.

Эффективное сотрудничество с поставщиками технологий с глобальными ресурсами и опытом успешной модернизации устаревших систем (замена базовой системы, миграция в облако, стратегия API) может значительно сократить дорогостоящие задержки проектов и время, затрачиваемое внутренними командами на решение проблем, которых можно было избежать.

Основная модернизация помогает страховщикам переопределить свою бизнес-модель с помощью новых цифровых продуктов, услуг и каналов, которые могут помочь им получить конкурентные преимущества.

Растущая конкуренция со стороны поставщиков альтернативных решений, управляющих активами и компаний InsurTechs заставляет страховщиков жизни понимать и эффективно удовлетворять быстро меняющиеся ожидания и потребности страхователей.

• Исследовательская и консалтинговая компания Gartner сообщает, что в 2021 году модернизация унаследованных систем была приоритетной задачей для директоров по информационным технологиям (CIO) страховой компании: 55% опрошенных организаций проводили проект модернизации основных ИТ-систем или серверных систем.
• Страховщики формируют стратегические альянсы с крупными технологическими компаниями, чтобы преобразовать устаревшие системы и укрепить технические возможности. Gartner прогнозирует, что в 2022 году расходы конечных пользователей на облачные сервисы достигнут $482 млрд, поскольку рынок страхования жизни ускоряет переход от устаревших систем к облачным.

Многие организации проводят цифровую трансформацию, интегрируя новые технологии поверх устаревших систем через API, внедряя новые услуги, опыт и автоматизацию процессов.

В 2024 году ожидается дополнительная модернизация ядра, чтобы ускорить внедрение инноваций, автоматизировать ручные процессы и обеспечить новые потоки доходов.

Чтобы свести к минимуму риск полномасштабной замены устаревшего ядра и ускорить процесс, страховщики будут сотрудничать с технологическими фирмами, которые предоставляют платформы с низким кодом и без кода.

В свою очередь, это позволит страховщикам удовлетворять возникающие потребности, обеспечивая при этом гибкость, оперативность и масштабируемость, необходимые для выхода на новые рынки и снижения операционных расходов. Эта современная системная функциональность объединит опыт агентов, брокеров, страховщиков и клиентов.

Заключение

Страховщики жизни продолжат модернизировать основные операционные системы, ускоряя инициативы по цифровой трансформации, чтобы ориентироваться в макроэкономической среде 2023 года и далее.

Их цель будет состоять в том, чтобы удовлетворить растущие потребности клиентов, извлекая выгоду из спроса, обусловленного повышенной осведомленностью о рисках из-за COVID-19 и процентных ставок, которые делают продукты с гарантированной доходностью более привлекательными.

Страховщики жизни должны внедрять инновационные продукты по мере изучения новых бизнес-моделей.

Инновации требуют инвестиций в технологии следующего поколения, которые предлагают всесторонний цифровой опыт, оптимизируют затраты за счет оптимизированных операционных моделей ИТ и создают устойчивое предприятие, готовое быстро использовать новые возможности.

• Страховщики, ориентированные на будущее, будут использовать экосистемное сотрудничество для улучшения своих основных предложений и разработки новых продуктов, чтобы укрепить взаимодействие с страхователями и улучшить взаимодействие с клиентом. Кроме того, перевозчики будут уделять первоочередное внимание операционной устойчивости, включая здоровье в свои стратегии.
• Capgemini ожидает, что в 2023 году агенты будут оснащены более надежными цифровыми инструментами и инновационными продуктами, нацеленными на недостаточно обслуживаемые сегменты клиентов, чтобы преодолеть пробел в защите. Чтобы это произошло, страховщики жизни сосредоточатся на создании технических возможностей в облаке, искусственном интеллекте и прогнозной аналитике.
• Страховщики улучшат качество обслуживания клиентов и увеличат количество точек соприкосновения с клиентами, чтобы стать партнерами по стилю жизни страхователей. Результатом станет повышение доверия и лояльности клиентов, дополнительные возможности дополнительных и перекрестных продаж, а также активная разработка продукта.

Отрасль ускорила свои усилия по трансформации после пандемии. Capgemini ожидает, что в 2023–2024 годах страховщики жизни будут ориентироваться в сложной макроэкономической среде, продолжая цифровую трансформацию в ускоренном темпе: стратегические операторы будут уделять приоритетное внимание клиентоориентированности, гибким инновациям продуктов и передовым цифровым возможностям.

Авторы: Шейн Кэссиди — исполнительный вице-президент, руководитель страхового бизнес-подразделения Capgemini Financial Services, Саманта Чоу — глобальный руководитель направления страхования жизни, аннуитетов и льгот в Capgemini Financial Services, Аруна Махеш — руководитель страхового консалтинга и инноваций в Capgemini.

Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz