Б. ПОЛЕЗНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Б. ПОЛЕЗНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Понимание того, что страхование предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков, вносит некоторое спокойствие духа. Это является важным для владельцев, когда они страхуют свои автомобиль, дом, собственность и т.п., но это также очень важно в промышленности и торговле.

Почему человек должен вкладывать деньги в предпринимательскую деятельность при наличии такого числа рисков, которые могут привести к потере денег? И все-таки, если бы люди не делали вложения в различные виды предпринимательской деятельности, это привело бы к уменьшению рабочих мест, сокращению производства товаров и вызвало бы увеличение объема импорта и общее понижение благосостояния. Страхование дает возможность предпринимателю переложить по крайней мере часть рисков от предпринимательской деятельности на страховщика так, как мы это описали выше.

Страхование выступает также в качестве стимула для существующей деловой активности. Это реализуется через высвобождение средств для капиталовложений в производство, которые в ином случае пришлось бы хранить в форме ликвидных резервов для покрытия какого-либо убытка в будущем. Средние и большие фирмы могли бы, несомненно, создавать резервы на случай чрезвычайных обстоятельств, таких, как пожары, кражи и серьезные повреждения. Однако доступ к этим деньгам должен был бы быть относительно быстрым и, следовательно, процентная ставка, которую компания могла бы получить, была бы меньше чем обычная процентная ставка. Мы не говорим уж и о том, что эти деньги нельзя было бы использовать и для инвестирования в само производство. Благодаря наличию страхового фонда каждый отдельный предприниматель может приобрести страховое покрытие за цену, меньшую тех затрат, которые он понес бы, формируя собственный резервный фонд (даже если предположить, что это его первостепенная задача). Страховую премию можно рассматривать как определенный "убыток" в сфере бизнеса, но после этого фирма может продолжать деловую активность и осуществлять инвестиции, осознавая, что предусмотрены меры защиты от рисков. Она может заниматься делом со спокойной душой.

Страхование, главным образом, связано с финансовыми последствиями убытков, но было бы справедливым отметить, что страховые общества заинтересованы в контроле над убытком. Можно было бы спорить о том, что страховщики не заинтересованы в полном контроле над убытком, так как это неизбежно привело бы к концу их предпринимательскую деятельность. Это довольно таки недальновидная точка зрения. На самом деле страховщики заинтересованы в уменьшении частоты наступления страховых случаев и тяжести понесенных убытков не только для увеличения собственных доходов, но и для общего сокращения экономических потерь в результате понесенных убытков. Мы рассмотрели стоимость риска в главе 1 и было бы справедливым отметить, что за последние годы страховые общества сыграли важную роль в контроле над убытком.

Страховые компании имеют в своем распоряжении огромные суммы денег. Это происходит в результате того, что образуется промежуток времени между уплатой страховой премии и выплатой по претензии. Страховая премия могла быть внесена в январе, а претензия может не поступить до декабря, если вообще поступит. Страховщик имеет эти деньги и может осуществлять инвестиции. В действительности, страховое общество будет располагать страховыми премиями всех страхователей, накопленными за длительный период времени.

Прибыль зависит от того, куда вложены деньги. Страховые компании используют широкий диапазон разнообразных форм инвестирования.

Обладая широким спектром направлений инвестиций, индустрия страхования оказывает помощь правительству своей страны, промышленности и торговле, предоставляя различные формы займов и приобретая акции, предлагаемые на открытом рынке. Страховые компании составляют часть так называемых институциональных инвесторов, другими являются банки и пенсионные фонды. Инвестиции вкладываются также в имущество иногда на больших щитах около строящихся новых зданий можно прочитать, что проект финансируется крупной страховой компанией.

Стоит подчеркнуть, что эти деньги накапливаются в результате внесения страховых премий тысячами разных людей и организаций. В каком-то смысле, существование рынка страхования способствует появлению вынужденных сбережений. У человека, страхующего свой дом, возможно, нет достаточной суммы свободных денег, чтобы приобрести акции, купить собственность или отдать деньги в заем. Однако, когда его страховая премия добавляется к страховым премиям нескольких тысяч других людей, значительная сумма денег может быть использована для осуществления инвестиций.