Чаще всего с неприятными сюрпризами сталкиваются те, кто застраховал свой автомобиль по полису добровольного страхования и те, кто оформил кредит на покупку автомобиля.
Самый главный документ при заключении договора страхования – это не страховой полис, а Правила страхования. В большинстве случаев Вам этот документ не показывают, хотя в полисе в графе «подпись клиента» указывается фраза: «С условиями и Правилами страхования ознакомлен». Получается, что Вы подтверждаете факт ознакомления с правилами страхования, хотя на самом деле это не так.
Правила страхования представляют собой многостраничный документ, около 20-40 страниц, в котором очень подробно описываются все условия страхования. Страховой полис содержит только краткие выдержки из Правил страхования. Можно сказать, что страховой полис, который Вы получаете - это только верхушка большого айсберга.
Вместо полиса может выдаваться договор страхования, это тоже допустимая форма взаимоотношений между страховой компанией и Вами. Иногда вместо полиса выдается договор страхования. Он позволяет вместить больший объем информации, однако договор также готовится на основе Правил страхования.
Вывод №1. Заключая договор страхования, важно ознакомиться с Правилами страхования. Если страховая компания по тем или иным причинам отказывается показать Вам Правила страхования, откажитесь от заключения договора. В крайнем случае, требуйте включения в договор или полис следующей фразы: «В случае противоречия между условиями настоящего договора (полиса) и Правилами страхования и применяются положения настоящего договора (полиса)».
Что означают непонятные слова?
Часто в полисе можно увидеть различные термины, которые не всегда понятны автовладельцам. Приведем список таких терминов:
1. Франшиза
Франшиза - эта неоплачиваемая часть расходов на ремонт Вашего автомобиля. Например, Ваш автомобиль стоит 600 000 тенге и Вы решили застраховать его именно на эту сумму. В полисе, который Вам выдали, указана франшиза в размере 5% от страховой суммы. Это значит, что ущерб, который не превышает размера франшизы, страховая компания оплачивать не будет.
Если автомобиль будет разбит, скажем на 200 000 тенге, страховая компания произведет выплату в размере 170 ООО тенге. Расчет производится так:
определим сумму франшизы: 600 000*5% = 30 000 тенге
рассчитаем сумму выплаты: 200 000 - 30 000 = 170 000 тенге.
Зачем нужна франшиза?
Франшиза нужна для того, чтобы автоволаделец после заключения договора страхования продолжал также бережно относиться к своей машине. Когда машина застрахована от любых повреждений (ДТП, кража, угон хулиганские действия, разбой и т.п.) возникает опасность, что теперь автовладелец не будет предпринимать должных мер по сохранности своего имущества. Многие начинают думать так: «Зачем теперь так сильно переживать? Ведь за все будет платить страховая компания».
Чтобы этого не происходило, в договоре предусмотрено условие о франшизе. Общее правило такое: за значительную часть убытков (85-95%) отвечает страховая компания, за мелкие повреждения (5-15 %, франшиза) отвечает сам клиент.
2. Пропорциональная выплата
Это условие обычно содержится не в самом полисе, а в Правилах страхования. Условие о пропорциональной выплате используется для защиты интересов страховой компании.
В каких случаях применяется пропорциональная выплата?
Предположим, что автовладелец решил сэкономить на страховке. Для этого он занизил стоимость машины, указав, что автомобиль стоит не 20 000$, а 15 000$. Это обстоятельство дает страховой компании возможность применить условие о пропорциональной выплате. Поскольку автомобиль был застрахован не на полную стоимость, сумма выплаты также будет откорректирована.
В рассмотренном примере машина была застрахована на 75% от ее действительной стоимости, следовательно, и выплата будет произведена в размере 75% от ущерба.
3. Выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель - это тот, кто получает деньги по страховому полису. Особое значение это слово приобретает тогда, когда Вы берете автомобиль в кредит. Обычно для получения кредита нужно застраховать автомобиль. Страховую компанию при этом, как правило, выбирает банк. Вы сами платите за полис, Вам выдают все документы, но в случае аварии деньги по страховке будете получать не Вы, а банк, который выдал кредит. Деньги на ремонт машины Вам придется искать самостоятельно.
«Не может быть!?» - скажете Вы. Посмотрите в своем полисе графу «выгодоприобретатель», там указано не Ваше имя, там указано название банка. Почему банк так делает?
Выдавая Вам кредит, банк несет определенные риски. Может произойти ситуация, когда клиент не сможет ни деньги вернуть (потерял работу и другие источники дохода) ни машину отдать банку (машина разбита в ДТП и восстановлению не подлежит). На этот случай банку поможет страховой полис. Именно страховая компания защитит интересы банка. Для банка - это дополнительная гарантия возврата денег. Правда эту дополнительную гарантию банк получает за Ваш счет, потому что именно Вы платите за страховку, но при этом банк (а не Вы) получает деньги по страховому полису.
На что еще важно обратить внимание при покупке страхового полиса?
1. сроки выплаты
Когда речь идет об обязательном страховании, сроки выплаты регламентируются законом. Если же Вы страхуете автомобиль в добровольном порядке, сроки выплаты каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Общий срок на выплату включает:
срок принятия решения о самой выплате. Обычно от 5 до 20 дней. В это время страховая компания «думает» и принимает решение о том, производить выплату или в выплате отказать, если для этого имеются обоснованные причины.
срок на саму выплату. Он также колеблется в интервале от 5 до 20 дней. В этот период производится фактическая выдача денег либо их перечисление на счет клиента.
2. перечень документов для страховой выплаты
В договорах добровольного страхования часто после приведения перечня документов указывается, что для выплаты нужны и «другие необходимые документы». Эта формулировка очень размыта и поэтому удобна для страховой компании. В случае необходимости она позволяет страховой компании «изобретать» все новые «необходимые» документы и таким образом затягивать сроки выплаты.
Желательно, чтобы в договоре страхования перечень документов был исчерпывающим, а фразы о необходимости предоставления дополнительных документов просто не было. Идеальный вариант, если в договоре содержится специальное условие о том, что страховая компания не имеет право требовать иные документы, не предусмотренные перечнем.
3. цифры, указанные в графе «действительная стоимость» и «страховая сумма»
В графе «действительная стоимость» указывается рыночная цена Вашей машины, а цифра, указанная в графе «страховая сумма» показывает, на какую сумму застрахован Ваш автомобиль. Давайте разберем это на примерах.
Пример 1.
«Действительная стоимость» - 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» - 2 000 000 тенге.
Это означает, что машина застрахована на полную стоимость. «Сюрпризов» при выплате не будет.
Пример 2.
«Действительная стоимость» - 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» - 1 200 000 тенге.
Это означает, что может быть применено условие о пропорциональной выплате. Такие ситуации очень часто возникают с так называемыми «банковскими» страховками. Когда Вы берете кредит в банке, банки стараются всеми способами снизить стоимость получения кредита. Поэтому машина страхуется не на полную стоимость (2 000 000 тенге), а только на сумму выданного кредита (1 200 000 тенге). С одной стороны, это выгодно для клиента в финансовом плане: меньше приходится платить за страховку. С другой стороны, при наступлении аварии применяется условие о пропорциональной выплате, то есть оплачивается не весь ущерб, а только какая-то его часть.
Пример 3.
«Действительная стоимость» - 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» - 300 000 тенге.
Обычно так выглядят так называемые «двухсторонние» страховки. Как правило, условие о пропорциональной выплате здесь не применяются, но, чтобы быть в этом уверенным, необходимо внимательно знакомиться с полисом и договором страхования.
4. формулировки в разделе «Отказ в страховой выплате» или в разделе «Исключения из страховых случаев»
Очень часто, когда Вы страхуете автомобиль от любых повреждений, Вам говорят, что выплата производится в любой ситуации, независимо от того, являетесь Вы виновной или пострадавшей стороной. Однако на деле может оказаться так, что эти обещания не подтверждены реальными документами.
Вам необходимо найти в договоре страхования или в Правилах страхования раздел, в котором описываются случаи отказа в страховой выплате.
Если там содержится формулировка, приведенная ниже, это означает, что в случае Вашей вины в ДТП страховая компания может отказать в выплате, хотя на словах Вас уверяли в обратном.
«Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае действий страхователя, признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в прямой причинно-следственной связи со страховым случаев»
Такую формулировку желательно заменить, особенно, если Вам дали устные обещания платить при любом ДТП, независимо от Вашей вины. В этой фразе формулировку «административные правонарушения» необходимо изменить на «умышленные административные правонарушения».
Под понятие «административные правонарушения» попадает практически любое ДТП, значит, при желании, страховая компания может легко отказать в выплате, если Вы окажетесь виновником аварии. А вот к категории «умышленных административных правонарушений» можно отнести лишь незначительное количество ДТП, следовательно, случаи отказа в выплате будут сведены к минимуму.
Вывод №2. Для того, чтобы избежать разочарований при получении выплаты, необходимо:
внимательно читать (а не просматривать) страховой полис, договор страхования и Правила страхования; обратить особое внимание на пункты:
- «страховой случай» (в каких именно ситуациях будут платить),
- «исключения из страхового случая» (то есть, когда выплата не
производится),
- «порядок расчета страховой выплаты».
обязательно спрашивать, что означают непонятные слова, например, такие как «франшиза» или «пропорциональная выплата».
Также перед заключением договора желательно отдать его на экспертизу профессионалам.
ЧАЩЕ ВСЕГО СПРАШИВАЮТ.
1. Как страховая компания узнает, сколько стоит моя машина? Ведь никто перед заключением договора не требует у меня документов, подтверждающих ее стоимость.
Действительно, при выдаче полиса страховая компания ограничивается Вашим личным заявлением. Конечно, при желании Вы можете назвать какую угодно сумму. В момент заключения договора никто ее специально проверять не будет. Вопросы о реальной стоимости автомобиля возникнут только в момент страховой выплаты. Если появятся сомнения в достоверности предоставленной Вами информации, страховая компания обратится к независимому эксперту с просьбой подготовить отчет о действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.
Если стоимость автомобиля окажется заниженной, будет применено условие о пропорциональной выплате. Если стоимость машины будет завышенной, договор в части завышения суммы будет признан недействительным. Учитывая эти обстоятельства, желательно максимально корректно указывать стоимость автомобиля при заключении договора страхования.
2. У моего друга была такая ситуация: он попал в ДТП, у виновника была обычная, обязательная страховка, а у друга была дорогая, добровольная страховка. Поскольку страховая компания виновника насчитала мало, друг получил выплату еще и в своей страховой компании. Однако потом на моего друга подала в суд его же страховая компания и потребовала вернуть деньги обратно. Разве это справедливо?
Общее правило получения выплат такое: Вы можете получать деньги в нескольких компаниях сразу, но при этом общая сумма выплат не должна превышать реального ущерба. Нельзя дважды получить деньги за одни и те же повреждения. Поясним это на примерах.
Пример 1.
Автомобиль разбит на 1 000 000 тенге, что подтверждено отчетом независимого эксперта. Владелец машины получил выплату в страховой компании виновника в размере 700 800 тенге (600 МРП из расчета 1МРП=1168 тг) и в своей страховой компании в размере 900 000 тенге (за минусом франшизы).
Общая сумма выплат составила 1 600 800 тенге, что превышает реальный ущерб почти в два раза.
Пример 2.
Независимым экспертом был оценен ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, который составил 550 000 тенге. Страховая компания виновника провела свою оценку и согласилась выплатить 400 000 тенге. Владелец машины не захотел судиться со страховой компанией виновника и решил получить недостающую сумму в размере 150 000 тенге по своей «двухсторонней» страховке. Таким образом, общая сумма выплат не превысили реальных убытков. Нарушений в действиях владельца поврежденного транспортного средства нет.
3. Как моя страховая компания узнает, что я получил деньги где-то еще?
Одним из условий получения денег по добровольной страховке является право передачи регрессного требования. Это означает, что перед получением выплаты Вы должны подписать документ, в котором сказано, что все права по взысканию полученной суммы Вы передали своей страховой компании. Теперь Ваша страховая компания может на законных основаниях взыскивать эту сумму с виновника аварии или его страховой компании. Обращаясь к виновнику и к его страховой компании, Ваша страховая компания получает полный доступ ко всей информации о произведенных Вам выплатах. Если оказывается, что Вы получили больше, чем это было положено (как в описанном примере 1), страховая компания потребует от Вас возврата этих денег.
Правом регрессного требования пользуются все страховые компании. Регрессные иски обычно подаются в течение полугода после выплаты (максимально возможный срок для подачи - три года). Поскольку вся правда о полученных Вами выплатах все равно откроется, лучше не вводить свою компанию в заблуждение, чтобы потом не участвовать в долгих судебных разбирательствах.