12.5. Ограничения страхового покрытия

В случаях, когда страховая защита ограничена, страховщик освобождается от ответственности по отношению к страхователю и соответственно совместно застрахованным лицам. Однако жертва дорожно-транспортного происшествия, за немногими исключениями, имеет право на возмещение ущерба и получает компенсацию. Страховая защита в определенных случаях ограничена.

Исключения из риска

Эти исключения рассматриваются как ограничения рискового покрытия или выделение рисков, которые не страхуются. Исключаемые риски представляют собой события, которые находятся вне границ страхового покрытия. При наступлении таких событий страховщик не имеет обязательств даже по отношению к пострадавшему лицу.

Объективные исключения из риска

Сфера действия

В соответствии с ОУС автомобилей страховая защита предоставляется лишь тогда, когда автомобиль используется только в Европе или в определенных неевропейских регионах. Расширение сферы действия договора возможно только на основе соглашения со страховщиком.

Автомобильные мероприятия

Официально признанными автомобильными мероприятиями являются автогонки в которых главная цель состоит в достижении наивысшей скорости. Страховая защита предоставляется только при профессиональных гонках и соревнованиях на ориентирование. Не санкционированные властями мероприятия не включаются в состав исключений из риска, однако не подпадают под обязательное страхование автогражданской ответственности.

Ядерная энергия

Ущербы, вызванные воздействием ядерной энергии.

Субъективные исключения из риска Умысел

Согласно закону "О договоре страхования" в страховании ущерба страховая защита не предоставляется, если ущерб произошел в результате умысла действий или грубой неосторожности. В страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств исключение ограничивается ущербами, вызванными преднамеренно.

Претензии по отношению к водителю

Претензии по гражданской ответственности со стороны страхователя, владельца или собственника по отношению к одному из совместно застрахованных лиц (например, к водителю) не удовлетворяются, если речь идет об имущественных или финансовых ущербах. Личные ущербы, напротив, покрываются.

Пример:

Страхователь сидит рядом с водителем в своем автомобиле, которым управляет его сын. Из-за невнимательности сын становится виновником аварии, в результате которой страхователь получает травмы, его одежда и наручные часы повреждены. В этом случае страхователь может потребовать от своего страховщика только возмещения личного ущерба (расходы на оплату врача, компенсация морального ущерба и т.д.).

Ущерб, нанесенный самому себе

Страхователь наезжает в своем автомобиле на стену собственного дома. Согласно судебной практике ущерб не подлежит возмещению, если страхователь причиняет его самому себе, будучи за рулем чужого автомобиля (например, наезд на стену своего дома, на собственный автомобиль и т.д.). В соответствии с законом "О договоре страхования" виновник причинения ущерба не несет ответственности перед самим собой.

Повреждения транспортного средства

Претензии по гражданской ответственности за повреждения, разрушение или пропажу транспортного средства, которое застраховано по договору страхования автогражданской ответственности.

Повреждения груза

Претензии по гражданской ответственности за повреждения, разрушение или пропажу груза, транспортируемого застрахованным автомобилем.

Исключение составляют грузы, транспортирующиеся с согласия владельца. Кроме того, это должны быть вещи, которые обычно возят с собой или, поскольку поездка служит преимущественно целям перемещения людей, которые служат как предметы личного обихода.

Нарушения правовых обязанностей

Правовые обязанности - это обязанности, исполнения которых каждая сторона договора может требовать в силу закона. На страховщика возложена обязанность предоставить страховую защиту и при наступлении страхового случая выплатить соответствующую сумму. Страхователь обязан производить своевременную уплату согласованных страховых взносов.

Нарушения договорных обязательств

Договорные обязательства - это действия, которые должны выполняться страхователем, а в страховании автогражданской ответственности и совместно с ним застрахованными лицами для обеспечения страховой защиты. В случае виновного нарушения договорных обязательств страхователем страховая защита не предоставляется.

Договорные обязательства подразделяются на те, которые должны выполняться до и после наступления страхового случая.

 

Обязанности	Предусмотренные законодательством	Договорные
До наступления страхового случая	Недопущение увеличения опасности, исходящей от автотранспортного средства.	Оговорка об использовании Оговорка о неправомочном водителе.
	Недопущение отчуждения автомобиля	Несанкционированные гонки.
		Оговорка о водительских правах.
		Оговорка об алкоголе.
		Временное неиспользование
После наступления страхового случая	Обязанность сообщения о страховом случае.	Обязанность сообщения о страховом случае.
	Обязанность предоставления информации	Обязанность давать разъяснения.
		Ведение процесса.
		Письменное извещение об уплате штрафа

Обязанности, предусмотренные законодательством до наступления страхового случая

Увеличение опасности

После заключения договора страхователь не должен допускать увеличения опасности, исходящей от его автотранспортного средства. Под увеличением опасности понимаются такие процессы, которые создают новое состояние повышенного риска. Это состояние должно быть настолько продолжительным, чтобы способствовать наступлению страхового случая.

1. Профиль протектора на шинах должен иметь глубину не менее чем 1,6 мм. Тормозную систему грузового автомобиля необходимо постоянно проверять, она должна находиться в рабочем состоянии. Использование автомобиля, техническое состояние которого не соответствует законодательным нормам, всегда представляет собой повышение опасности, даже если эксплуатационная непригодность является следствием износа (изношенные детали могут быть заменены).

2. Страхователь постоянно ездит без очков, хотя их использование отмечено в водительском удостоверении.

3. Грузовой автомобиль страхователя регулярно перегружен при перевозках.

Причинно-следственная связь

Нарушение обязанностей должно находится во взаимосвязи с наступлением страхового случая или влиять на объем страховой вы платы.

Пример:

После случая наезда, вызванного невнимательностью страхователя, полиция установила, что глубина профиля протектора на шинах меньше 1,6 мм. Так как износ шин происходит не в одночасье, есть вина (упущение) страхователя, заключающаяся в несвоевременном обновлении шин. В данном случае имеет место повышение риска, так как транспортное средство непригодно к эксплуатации. Однако это повышение риска не проявляется негативным образом на сухой дороге, так как шины без профиля в этом случае ничуть не хуже, чем шины с профилем. Таким образом, наличие шин без профиля не является причиной наступления ущерба и не может повлиять на размер страховой выплаты. Страхователь получает страховую защиту.

Отчуждение

Если транспортное средство отчуждается, то страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику. Эта обязанность приведена в ОУС автомобилей, однако по своему правовому характеру является не договорной, а законодательно определенной. Ос новой для определения последствий нарушения этой обязанности служит закон "О договоре страхования". Этот закон предусматривает, что в случае нарушения данной обязанности страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты в порядке, определенном ОУС автомобилей.

Договорные обязательства до наступления страхового случая

Оговорка об использовании

Если страхователь использует транспортное средство для целей иных, чем те, которые указаны в заявлении и соответственно в договоре страхования, то он лишается страховой защиты. В этих случаях причинно следственная связь рассматривается как данная.

Примеры:

Личный легковой автомобиль не должен использоваться как такси. Автомобиль, застрахованный как сельскохозяйственный тягач, не может использоваться как рабочая машина в строительстве жилого дома, так как в данном случае отсутствует цель, связанная с сельскохозяйственным производством, например возведение амбара или обработка поля. Сельскохозяйственный тягач не может без согласования со страховщиком использоваться в рамках праздничных мероприятий.

Неправомочный водитель (оговорка о незаконной езде)

Если водитель использует транспортное средство без разрешения, то это классифицируется как незаконная езда. Водитель не имеет при этом никакой страховой защиты. Однако страховая защита сохраняется по отношению к другим застрахованным, соответственно совместно застрахованным лицам, если они не нарушали своих обязательств и не несут вины за незаконное использование автомобиля.

Мероприятия с использованием автотранспорта

В отличие от официально санкционированных властями мероприятий с участием средств автотранспорта, участие в неофициальных мероприятиях рассматривается как нарушение договорных обязательств. В таких случаях претензии по возмещению ущерба направляются пострадавшей стороной непосредственно страхователю - причинителю вреда.

Оговорка о водительском удостоверении

Если водитель использует свое транспортное средство на дорогах и в общественных местах без водительского удостоверения, то в случае ущерба он не имеет страховой защиты. Если страхователь предоставляет автомобиль другому водителю, не проверив, есть ли у него водительское удостоверение, он тоже лишается страховой защиты.

Оговорка об алкоголе и наркотиках

Страхователь не может ездить или позволять ездить на автомобиле, если он сам или водитель не в состоянии уверенно управлять машиной вследствие употребления алкогольных напитков или других опьяняющих веществ. Согласно судебной практике, которая ориентируется на закон "О дорожном движении", оговорка действует при содержании алкоголя в крови в 1,1 %о.

Временное неиспользование

Если транспортное средство какое-то время не используется и договор страхования прерывается, то страхователь и дальше в рамках существующего до сих пор страхования автогражданской ответственности имеет страховую защиту в случае наступления ущерба, если он не использует автомобиль вне помещения стоянки или огороженного места стоянки. Если продолжительность перерыва в использовании автомобиля составляет более года, то договор заканчивается по истечении года без дополнительного уведомления.

Обязанность уведомления о страховом случае

Страхователь должен письменно сообщить страховщику о страховом случае в течение недели. Если эта обязанность нарушена и свое временно не получены сообщения о страховом случае в другой форме (например, сообщение свидетеля или выписка из акта о наложении штрафа, или извлечение из дела прокуратуры), страховщик вправе отказать в страховой защите.

Исключение из обязанности уведомления о страховом случае

Небольшие ущербы до 1000,00 DM, которые страхователь покрывает самостоятельно.

Обязанность давать разъяснения по страховому случаю и принимать меры к уменьшению ущерба

Страхователь обязан делать все, что способствует прояснению обстоятельств происшествия и уменьшению размеров ущерба.

Пример:

Страхователь при развороте на месте парковки повредил стоящий автомобиль и скрылся с места происшествия.

Извещение о наложении судебных санкций

Если по отношению к страхователю в судебном порядке выдвигается претензия (извещение об уплате штрафа или ордер о выполнении судебного постановления), он должен незамедлительно предъявить эти документы страховщику.

Ведение процесса

Если дело доходит до суда, то страхователь должен передать страховщику ведение процесса. Это значит, что страховщик решает, будет ли он вести дело самостоятельно или передаст его адвокату, который будет представлять интересы страховщика и одновременно страхователя, если речь идет об отклонении необоснованных претензий на возмещение ущерба. Если страхователь или водитель привлекаются к уголовной ответственности (например, на них налагается штраф), то страховщик по страхованию автогражданской ответственности уже не уполномочен вести это дело. Здесь может помочь страхование правовой защиты. Как только страхователь получает извещение о наложении судебных санкций, он должен сразу же заявить протест.

Правовые последствия нарушения обязательств до наступления страхового случая вступают в силу лишь при наличии следующих предпосылок.

1. Наличие причинно-следственной взаимосвязи

Нарушение обязанностей должно влиять на наступление страхового случая или на сумму страховой выплаты.

2. Наличие вины

Нарушение обязанностей должно быть основано на вине страхователя (его действиях или бездействии).

3. Извещение о расторжении договора

При нарушении договорных обязательств, страховщик должен дополнительно послать извещение о расторжении договора, если он хочет освободиться от обязанности страховой выплаты. Это правило закреплено в законе "О договоре страхования". Более того, страховщик может принять новое заявление на страхование, если он, не смотря на отказ от предоставления страховой защиты, хочет продолжать, договорные отношения с данным клиентом.

Нарушения обязанностей после или во время страхового случая принимаются во внимание лишь тогда, когда нарушение совершено либо преднамеренно, либо вследствие грубой неосторожности, с соответствующими последствиями.