11.3.2. Нестрахуемые риски

Не все риски в области страхования ответственности, которые возникают из опасностей повседневной жизни, могут быть приняты на страхование с приемлемыми премиями по договору страхования ответственности частных лиц. Из страхового покрытия исключаются претензии, возникающие на основе опасностей, которые в боль шей степени относятся к области ответственности предприятия и профессиональной ответственности или лежат за границами обычной частной жизни. На такие риски не распространяется страховая защита, предусмотренная страхованием ответственности частных лиц. К числу таких рисков относятся:

1. Риски предприятия

В эту категорию попадает множество видов деятельности, осуществляемых во время рабочего дня на предприятии и за его пределами. При этом необходимо наличие причинно-следственной связи между деятельностью предприятия и обстоятельствами события, в результате которого возникла обязанность застрахованного лица по возмещению вреда.

Пример:

Ученик подмастерье по распоряжению мастера должен купить сигареты, и при переходе улицы он причиняет вред, подлежащий возмещению. Эти его действия рассматриваются как производственная деятельность. Если же подмастерье покупает себе в рабочее время сигареты и при переходе улицы причиняет вред, подлежащий возмещению, то это событие относится к его личной жизни.

2. Профессиональные риски

Деятельность является профессиональной, если она носит продолжительный характер и служит источником средств к существованию.

3. Риски оказания услуг

Под оказанием услуг следует понимать выполнение работ, которые сравнимы с профессиональной деятельностью, однако не попадают под общепринятое понимание слова "профессия".

4. Риски государственной службы

Под государственной службой понимается круг обязанностей, которые возлагаются на служащего государственного учреждения.

Однако многие компании включают страхование ответственности государственных служащих и служащих общественных организаций без дополнительной оплаты в страхование ответственности частных лиц.

5. Риски работы на общественных началах

Работа на общественных началах ведется наряду с основной работой, и для нее предусматривается возмещение возникающих затрат. Примером может служить исполнение обязанностей судебного заседателя или ревизора при Торгово-промышленной палате.

6. Риски ответственной деятельности в объединениях

Под объединениями следует понимать как постоянные союзы (спортивное объединение), так и временные объединения, создаваемые по инициативе граждан. Это исключение действует только для ответственных должностей (член правления), но не для простых исполнителей, таких как секретарь, ведущий протокол.

7. Риски, вытекающие из необычных и опасных занятий

Чтобы иметь возможность использовать это исключение, для совершенного действия должны выполняться обе предпосылки. Оно должно оцениваться одновременно как необычное и опасное.

8. "Малая бензиновая оговорка"

Не страхуется ответственность собственника, владельца, пользователя или водителя наземного, воздушного или водного транспортного средства за вред, причиненный эксплуатацией транспортного средства (понятие "эксплуатация транспортного средства" см. в гл. 7). В соответствии с этой оговоркой ущербы, которые покрываются в рамках страхования ответственности владельцев транспортных средств, должны быть вынесены за пределы страхования ответственности частных лиц.

Необходимая страховая защита при эксплуатации транспортных средств, которая не входит в объем страхования ответственности частных лиц, предоставляется в следующих формах:

·         страхование ответственности владельцев автомобилей;

·         страхование ответственности владельцев спортивных лодок;

·         страхование ответственности владельцев воздушных транспортных средств.