11.3.1. Страхуемый риск

Страхование ответственности, которое имеет своей целью защитить частное лицо от всех угрожающих ему опасностей, должно было бы покрыть необозримое число рисков. Поэтому в Особых условиях и описаниях рисков и пояснениях к ним была предпринята попытка рационального выбора рисков для того, чтобы обеспечить покрытие страхованием наиболее существенных рисков ответственности в частной сфере.

В соответствии с Особыми условиями и описаниями рисков объектом страхования является определенная законом обязанность страхователя как частного лица по возмещению ущерба, возникшая из обстоятельств и опасностей повседневной жизни.

Таким образом, страхование покрывает большую часть претензий по возмещению ущерба, которые могут быть предъявлены человеку в сфере его частной жизни, в частности в его свободное время, в отпуске, как гостю или хозяину, как спортсмену, участнику дорожного движения - в качестве пешехода или велосипедиста; при совершении покупок, при изготовлении поделок и т.п.

Особые риски ответственности

Наряду с типичными рисками частной жизни в Особых условиях и описаниях рисков перечислены другие особые риски возникновения ответственности, которые тоже попадают под страховую защиту. К ним относятся претензии против страхователя как:

1) главы семейного или домашнего хозяйства;

2) нанимателя лиц, работающих в домашнем хозяйстве;

3) владельца одной или нескольких квартир;

4) владельца дома на одну семью или половины дома на две семьи, дачного дома, расположенного в Германии, включая гаражи и сады. Причем эти сооружения и помещения могут использоваться страхователем исключительно с целью проживания, а не в предпринимательских целях.

Для квартир, находящихся в собственности, следует проводить различие между обособленной и совместной собственностью. Обособленная собственность (собственная квартира) подпадает под страхование ответственности частных лиц. Для покрытия вреда в ходе использования совместной собственности (например, коридоры, лестницы, лифт, подземный гараж) необходимо, чтобы объединение собственников заключило договор страхования ответственности для дома и участка;

5) заказчика или застройщика объекта с небольшой сметной стоимостью строительства до 50 000,00 евро. Для объектов с большей сметной стоимостью исключается возможность совместного страхования, для них действуют положения, касающиеся превентивного страхования. Превентивное страхование на определенных условиях покрывает риски, возникшие после заключения договора.

Поскольку застройщик, несмотря на передачу третьим лицам (архитекторам, строителям и т.п.) задач, связанных со строительством, все же не освобождается от обязанности обеспечения безопасности движения, охраны, контроля и выбора подрядчиков, то при больших масштабах строительства ему рекомендуется заключение договора страхования ответственности застройщика;

6) лица, сдающего в аренду одно или несколько жилых помещений. Если в аренду сдаются дома на одну, две или более семей, или страхователь проживает в своем доме на две или более семей, или он обладает незастроенным земельным участком, то страховая защита возможна только в форме страхования ответственности владельца отдельного дома и земельного участка.

Здесь застрахованы претензии, возникающие из нарушения обязанностей, которые страхователь должен исполнять в качестве собственника, арендатора, съемщика или пользователя этих зданий и участков в соответствии с ГГУ (например, содержание зданий в порядке, освещение, уборка, посыпка и расчистка пешеходных дорожек от снега). Под страховую защиту попадают лица, которые на основании трудового договора (например, мастер) берут на себя вышеназванные обязанности;

7) лица, владеющего и пользующегося колющим, режущим, огнестрельным оружием на основании разрешения на частное владение и пользование, а также снарядами и боеприпасами, если они не используются для охоты или для уголовно наказуемых действий.

Для рисков, связанных с охотой, существует специальное обязательное страхование ответственности охотников. Предметом этого страхования является охота и разрешенное владение и использование огнестрельного оружия. Совместно застраховано содержание и использование до двух охотничьих собак, если охотник не имеет специального страхования ответственности держателя собак;

8) наездника чужих лошадей в личных целях;

9) владельца и держателя домашних животных, прирученных мелких животных и пчел.

Однако не страхуется ответственность страхователя как держателя собак, крупного рогатого скота, лошадей, других вьючных и упряжных животных, а также животных, которые используются в предпринимательских или сельскохозяйственных целях. В этих случаях необходимо дополнительное страхование ответственности держателя животных. В рамках этого вида страхования наряду с ответственностью держателя животных застрахована установленная законом ответственность страхователя, временно берущего на свое попечение чужих животных, если это не связано с получением дохода.