11.2.4.2. Ограничение ответственности страховщика

Ответственность страховщика по договору ограничена установленной в нем страховой суммой.

Страховые суммы

Оговоренная сумма покрытия является верхней границей страховой выплаты по страховому событию, каждый ущерб возмещается до указанной границы в полном размере (страхование ответственности "по первому риску").

Страховые суммы могут быть согласованы как:

·         "комбинированные суммы покрытия" для каждого вида ущерба отдельно;

·         "паушальные суммы покрытия" для личного и имущественного ущербов вместе (в этом случае для имущественных ущербов часто оговаривается отдельная страховая сумма);

·         "единые суммы покрытия" для личного, имущественного и финансового ущербов в виде общей суммы покрытия.

Принцип недострахования не может быть применен в страховании ответственности (исключение составляют судебные издержки, если претензии по возмещению превышают страховую сумму).

Несколько связанных во времени ущербов, возникших по одной причине, или несколько ущербов, связанных с поставками одних и тex же товаров с браком, считаются одним страховым событием. По всем ущербам, вместе взятым, страховые выплаты не должны превышать согласованной суммы покрытия.

Пример:

Мастер-маляр Грюн придумал новый рецепт краски, предназначенной для обработки пятен от влаги на стенах и потолке. После применения этой краски у четырех его клиентов во всех случаях у членов семей обнаружилось ухудшение здоровья. Для всех четырех претензий по возмещению ущерба имеется в распоряжении только одна согласованная страховая сумма для возмещения личного ущерба.

По договоренности совокупные выплаты страховщика повсем страховым событиям одного страхового года могут быть ограничены Произведением страховой суммы на некий множитель. Кроме того, можно согласовать собственное участие страхователя в ущербе.

Издержки

Затраты, связанные с покрытием расходов по урегулированию страхового случая (например, оплата экспертов и составление актов) и судебных издержек, не включаются в состав страховой суммы. В случае, когда претензии по возмещению вреда уже превышают страховую сумму, страхователь должен принять долевое участие в оплате судебных расходов.

Пример:

Сумма покрытия 1 000 000,00 евро

Ущерб 1 500 000,00 евро

Судебные издержки, из них 100 000,00 евро.

страховщик оплачивает только 66 667,00евро.

Общая страховая выплата 1 066 667,00 евро.

Если не удается уладить дело с претензией по возмещению вреда (через ее удовлетворение, признание, мировое соглашение) вследствие противодействия со стороны страхователя, то он несет ответственность за дополнительные расходы.

Выводы

Объем страховой защиты
Проверка обязательств по возмещению вреда	Отклонение	Удовлетворение обоснованных претензий
	- необоснованных или
	- завышенных требований
Однако максимально в размере:	оговоренных страховых сумм с учетом
	- затрат по урегулированию страховых случаев,
	- оговорки о серии ущербов,
	- максимизации,
	- оговоренного собственного участия,
	- исключений ("вторичное ограничение риска")