11.2.2.3. Ущерб как следствие страхового события

Какое требование следует удовлетворить?

Пример:

Мастер-маляр Грюн сообщает страховщику, что он повредил входную дверь своего клиента, слишком сильно ею хлопнув. Проходивший за ним через эту дверь сослуживец клиента повредил колено, вынужден был обратиться к врачу и 14 дней оставался нетрудоспособным.

Господин Грюн сообщает о претензиях на возмещение вреда:

·         со стороны его клиента в размере 2650,00 евро;

·         со стороны сослуживца клиента в размере 2670,00 евро.

Какое требование следует удовлетворить?

Виды ущерба, приведенные в ОУС ответственности, а именно личный, имущественный и финансовый ущербы, следует понимать с точки зрения техники страхования. С позиций правовых норм гражданской ответственности под финансовым ущербом подразумевается несколько иное: это - финансовый убыток, причиненный состоянию пострадавшего, например потеря заработка, стоимость аренды машины, расходы по уходу.

С точки зрения техники страхования различают чистый финансовый ущерб и опосредованный, или косвенный. Косвенный финансовый ущерб является следствием личного или имущественного ущерба, и он всегда застрахован.

Пример:

По дороге на стройку Грюн на светофоре сбивает пешехода, который из-за перенесенных травм (личного ущерба) в течение восьми недель был нетрудоспособным (опосредованный финансовый ущерб), кроме того, ущерб, нанесенный одежде, оценивается в 150,00 евро (имущественный ущерб).

Чистые финансовые ущербы, не связанные непосредственно с личными и имущественными ущербами, страхуются в настоящее время на основе специальных соглашений (Особые условия совместного страхования финансовых ущербов при страховании ответственности).

Пример:

Мастер-маляр Грюн привозит да своей частной машине материал на стройку, на которой работает его подмастерье. Он предполагает ненадолго припарковаться и поэтому оставляет свою машину перед выездом из гаража. Из-за несчастного случая с подмастерьем ему пришлось задержаться, и проходит достаточно много времени, пока он убирает свою машину. По этой причине собственник гаража не может воспользоваться своим автомобилем и вынужден взять такси, чтобы попасть в аэропорт (издержки составили 45,00 евро). Эти затраты представляют собой чистый финансовый ущерб.

Для некоторых рисков чистый финансовый ущерб может включаться в покрытие на основе особых условий как "прочие ущербы". Примерами могут служить страхование профессиональной ответственности архитекторов; страхование ответственности за вред, причиненный водам; страхование ответственности за продукт; страхование ответственности хозяина гостиницы за финансовые ущербы.

Ущербы, возникшие по причине потери вещей, не застрахованы, поскольку хотя эти вещи и не находятся во владении страхователя, но продолжают существовать дальше без повреждений. Если, однако, одновременно с потерей вещи или спустя некоторое время происходит ее уничтожение или повреждение, то имеет место имущественный ущерб, подлежащий возмещению.

Пример:

Госпожа Грюн с подругой совершает тур по магазинам вдоль залива в Киле, закинув с легкомысленной небрежностью за плечо куртку и сумочку с недавно приобретенными украшениями. Обычный для моря бриз сдувает куртку с сумочкой в воды залива. В сумочке среди прочего находились новое жемчужное ожерелье и дорогостоящий кожаный футляр ее подруги. Жемчужное ожерелье не подлежит возмещению, поскольку оно не повреждено, хотя и находится на дне моря; однако потеря кожаного футляра подлежит возмещению, поскольку он поврежден морской водой.

Страховая защита существует также, если вещи потеряны в ситуации одновременного наступления личного или имущественного ущербов. Ущербы, связанные с потерей вещей, частично могут быть включены в страхование ответственности за дополнительную премию (например, для гостиниц, плавательных бассейнов, комнат ожидания у врачей, или в виде оговорки о потере ключа в страховании ответственности в сфере частной жизни).

Классификация видов ущерба и возможности их страхования в рамках страхования ответственности

 

Личный ущерб	Имущественный ущерб	Чистый финансовый ущерб	Потеря вещей
Смерть, ранение, причинение вреда здоровью	Уничтожение, повреждение, кос венный имущественный ущерб (опосредованный финансовый ущерб)	Чистые финансовые потери, не обусловленные ни личным, ни имущественным ущербом	Вещи, которые пропали у владельца, но могут быть возвращены ему в неповрежденном состоянии
Страхуются		Страхуются только на основании особого соглашения