11.2.2.2. Наступление страхового события

Пример:

29 июля госпожа Грюн со своим сыном Петером посетила свою подругу Карин Дорн. Госпожа Дорн живет в доме на одну семью, который стоит на участке, слева и справа окруженном кустарниками и декоративными прудами соседей. Маленький Петер играет на террасе и находит банку со средством для уничтожения сорняков. Эту банку он бросает через садовую ограду соседу Клаусу Бройеру прямо между густорастущими декоративными кустами. 1 августа начинается ливень, который растворяет средство для уничтожения сорняков, и оно стекает в садовый пруд. После того как 5 августа умерли первые рыбки, Клаус Бройер тщательно осматривает сад с прудом и обнаруживает следы средства для уничтожения сорняков. С помощью Карин Дорн он устанавливает причинную связь события с посещением 29 июля госпожи Грюн. Клаус Бройер предъявляет госпоже Грюн претензии по возмещению вреда 6 августа, после того как умерли оставшиеся декоративные рыбки.

Для определения временных характеристик страхового случая используются следующие дефиниции, включающие установление действия, повлекшего за собой вред, наступление вреда и его обнаружение.

 

Теория правонарушений (гарантии на будущее, обеспечение будущих претензий)	Теория страхового события (текущие гарантии)	Теория обнаружения (предъявления претензии)
Действие, повлекшее за собой вред (причина, правонарушение, но не ущерб сам по себе)	Наступление вреда, которое можно обнаружить (внешнее проявление события)	Первое поддающееся проверке установление личного, имущественного или финансового ущерба
Страховое событие должно наступить во время действия договора страхования, чтобы обосновать обязанность страховщика к выплате возмещения
В приведенном примере – 29 июля	В приведенном примере – 1 августа	В приведенном примере – 5 августа

 

В страховании ответственности, согласно ОУС ответственности, используется теория страхового события. На день наступления вреда, т.е. внешнего события, необходимо наличие страховой защиты.

Исключение составляют страхование ответственности архитекторов и инженеров и страхование финансовых ущербов. В данных видах страхования страховая защита должна существовать на момент нарушения, например, когда была допущена ошибка в расчете статики здания, но не тогда, когда позже здание рухнуло.

Другое определение страхового случая применяется в страховании ответственности за вред, причиненный окружающей среде. Наступлением страхового случая здесь считается первое, поддающееся проверке, установление личного, имущественного или финансового ущерба во время действия договора страхования потерпевшим лицом, иным третьим лицом или страхователем (принцип обнаружения). При этом учитывается, что точный момент наступления со бытия, повлекшего вред, в смысле ОУС ответственности для ущербов, причиненных окружающей среде, очень сложно установить.