10.2. Формы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предоставляется в следующих формах:

·         индивидуальное;

·         семейное;

·         коллективное;

·         страхование детей;

·         с возвратом страховых взносов.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Индивидуальное страхование от несчастных случаев - это страхование отдельных физических лиц. Данная форма страхования является основным элементом всей системы страхования от несчастных случаев. Она покрывает главным образом несчастные случаи в повседневной жизни, т.е. происходящие на работе и в быту. Договоры добровольного страхования от несчастных случаев обычно заключаются лицами, которые хотят иметь страховую защиту, наиболее полно отвечающую их индивидуальным потребностям.

Семейное страхование от несчастных случаев

Эта форма страхования позволяет заключить один договор на всю семью. Семейное страхование предлагается по более низким тарифам, чем соответствующие индивидуальные договоры, так как при этом снижаются затраты страховщика.

Страхование детей от несчастных случаев

Большинство страховых компаний предлагают договоры страхования детей от несчастных случаев с момента рождения ребенка и до достижения им 16 лет. Премии рассчитываются по специальному тарифу. По истечении страхового года, в котором ребенку исполняется 18 лет, договор переоформляется по тарифу для совершеннолетних.

В случае смерти страхователя договор страхования от несчастных случаев ребенка продолжает действовать без уплаты взносов до достижения застрахованным 18 лет.

По договорам страхования детей от несчастных случаев возможны все виды страховых выплат, которые предусмотрены и для взрослых. Исключение составляют выплаты ежедневного денежного пособия. В случае госпитализации застрахованного ребенка, возраст которого не превышает 12 лет, ежедневное денежное пособие в Согласованном размере в течение всего срока пребывания ребенка в больнице выплачивается лицу, ухаживающему за ним и находящемуся вместе с ним в стационаре.

Коллективное страхование от несчастных случаев

При коллективном страховании от несчастных случаев страхователь заключает один договор страхования на нескольких лиц (не менее трех). Размер страховой премии по договорам коллективного страхования меньше, чем по индивидуальным договорам, и зависит от числа застрахованных. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев могут заключать работодатели в пользу своих работников, профессиональные союзы в пользу своих членов, организаторы общественных мероприятий в пользу посетителей.

Объем страхового покрытия в договорах, которые заключают работодатели в пользу своих работников, может включать:

·         все несчастные случаи, как связанные, так и не связанные с производством;

·         несчастные случаи на производстве и по пути на работу и с работы;

·         только несчастные случаи на производстве, исключая случаи, произошедшие по пути на работу и с работы;

·         особые опасности, которым подвергаются наемные работники (например, во время командировок).

При заключении договора коллективного страхования страхователь имеет возможность оформить его как с поименным указанием застрахованных лиц, так и в целом на группу лиц.

 

Договор коллективного страхования
с поименным указанием застрахованных лиц	без поименного указания застрахованных лиц
Указывается поименно каждое застрахованное лицо	Заключается в пользу определенной группы работников предприятия (например, всех служащих, водителей и т.д.)
О включении новых лиц в договор или исключении из него застрахованных должно быть незамедлительно заявлено страховщику	Один раз в год определяется среднее число застрахованных лиц
Каждое застрахованное лицо имеет свой страховой номер	Вся группа в целом имеет один страховой номер

 

При коллективном страховании работников от несчастных случаев расчет страховых взносов может осуществляться исходя из уровня окладов или величины заработной платы.

Страхование от несчастных случаев с возвратом страховых взносов

Страхование от несчастных случаев с возвратом страховых взносов Сочетает в себе элементы рискового и накопительного страхования. По таким договорам страховщик обязуется независимо от того, будет ли им выплачено страховое возмещение в связи с наступлением несчастного случая в течение срока действия договора или нет, полностью возвратить страхователю уплаченные страховые взносы: в срок, согласованный при заключении договора, или в случае смерти лица, жизнь которого застрахована по такому договору.

По договору страхования от несчастных случаев с возвратом страховых взносов страхователю предоставляются следующие гарантии:

Размер страховой премии определяется путем умножения базового страхового тарифа по виду рискового страхования на соответствующий коэффициент, который зависит от возраста застрахованного лица и срока возврата страховых взносов.

Страховые выплаты, имевшие место в течение срока действия договора, никак не влияют на возврат страховых взносов и участие страхователя в прибыли страховщика. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора производится возврат уплаченных страховых взносов, включая соответствующую долю участия в прибыли. Если смерть произошла в результате несчастного случая, то дополнительно выплачивается согласованная в договоре страховая сумма на случай смерти.

Страховщик инвестирует накопительную часть страховых взносов, получая за это определенный процент. В случае превышения инвестиционного дохода над расходами страховщика разница выплачивается страхователю в форме участия в прибыли.