9.3.5. Прекращение договора страхования

Добровольное медицинское страхование, которое полностью или частично может заменить обязательное медицинское страхование и страхование затрат по уходу, предусмотренное в рамках системы обязательного социального страхования, т.е. субститутивное страхование, является бессрочным.

Для страхования затрат на лечение и ежедневных денежных пособий за период пребывания в больнице можно согласовать срок действия договора не менее трех лет. Для медицинского страхования выезжающих за рубеж как на длительное время, так и с туристическими целями срок действия договора может составлять до пяти лет.

Тем не менее в медицинском страховании, как и в любой другой отрасли страхования, существуют ситуации и основания, которые могут привести к прекращению договора страхования. Прекращение страхования может ограничиваться отдельными застрахованными лицами или тарифными условиями.

Обычное прекращение договора страхования

А. Обычное прекращение договора страхования страхователем

Договор страхования может быть прекращен в трехмесячный срок до конца очередного страхового года или к моменту истечения согласованного срока действия страхования. Согласно типовым условиям медицинского страхования договор может быть прекращен уже к концу первого года. Если прекращением страхования затрагиваются интересы совместно застрахованных лиц, то прекращение страхования возможно только в том случае, если страхователь докажет, что застрахованные лица имеют информацию о прекращении договора. В течение двух месяцев застрахованное лицо может заявить о продолжении договора, назвав нового страхователя.

Б. Обычное прекращение договора страхования страховщиком

Страховщик отказывается от своего права на расторжение договора в страховании затрат на лечение и ежедневных денежных пособий за период болезни, если договор страхования может полностью или частично заменить страховую защиту, предусмотренную системой обязательного социального страхования. Это положение действует также для страхования денежных пособий за период пребывания в больнице, которое действует наряду с полным страхованием медицинских расходов.

При отсутствии этих предпосылок страховщик может отказаться от договора в течение первых трех лет страхования в срок не менее трех месяцев до конца страхового года.

В обычном порядке страховщик может отказаться от договора:

·         страхования ежедневных денежных пособий по болезни, для которого законом не предусмотрено обязательного участия работодателя в оплате страховых взносов;

·         страхования денежных пособий за период пребывания в больнице и частичного страхования медицинских расходов, для которых не предусмотрено участия работодателя в оплате страховых взносов.

Расторжение договора может произойти в течение первых трех лет страхования в трехмесячный срок до конца очередного страхового года.

Чрезвычайное прекращение договора страхования

А. Чрезвычайное прекращение договора страхования страхователем

Страхователь имеет чрезвычайное право на расторжение договора добровольного медицинского страхования в следующих случаях.

• При возникновении обязанности страхования по ОМС.

В этом случае страхователь может расторгнуть договор страхования медицинских расходов, денежных пособий по болезни, или Страхования затрат по уходу задним числом в течение двух месяцев после наступление обязанности страхования по ОМС. Самый поздний срок расторжения - конец месяца, в котором наступила обязанность страхования.

• При повышении страховых взносов на основе оговорки о корректировке страховых взносов или сокращении объема страховых услуг страховщиком.

Расторжение договора возможно в течение месяца после получения сообщения об изменении условий договора, при этом расторгнуть договор можно с момента вступления в силу изменений.

• При согласовании в договоре определенных условий, например об увеличении страхового взноса по достижению установленного возраста.

Страхователь может заявить о расторжении договора В течение двух месяцев после вступления в силу изменений его условий.

• При прекращении договора для определенных лиц или отмене определенных тарифных условий по инициативе страховщика.

Страхователь может в течение двух недель после получения сообщения от страховщика потребовать прекращения оставшейся части страхования с момента вступления в силу частичного прекращения договора или ограничения Тарифных условий. Если страховщик отказывается от своего решения или не согласен на полное расторжение договора, то страхователь может потребовать расторжения договора в конце месяца, в котором он получил сообщение от страховщика.

Б. Чрезвычайное прекращение договора страхования страховщиком

Страховщик имеет право на чрезвычайное расторжение договора при следующих условиях:

·         если страхователь не платит очередные страховые взносы;

·         при намеренном нарушении договорных обязанностей перед наступлением страхового случая;

·         если страхователь сообщает об отказе страховать определенных лиц или требует отменить определенные тарифные условия (за исключением случая вступления в обязательное страхование).

Следует иметь в виду, что при непреднамеренном нарушении преддоговорной обязанности о предоставлении информации по риску страховщик в соответствии с законом "О договоре страхования" не имеет права на чрезвычайное расторжение договора.

Отказ от договора и опротестование договора

Отказ от договора означает прекращение действия договора на будущее при обосновании причин.

Страховщик может отказаться от договора, если:

·         страхователь не уплатил единовременный или первый страховой взнос;

·         при преднамеренном нарушении страхователем преддоговорной информационной обязанности (при этом отказ от договора возможен в течение первых трех лет).

Опротестование договора возможно, например, при умышленном введении страховщика в заблуждение страхователем путем предоставления недостоверной информации при заключении договора страхования.

Иные основания прекращения договора

Типовые условия страхования предусматривают автоматическое Прекращение договора по ряду причин, при которых не требуется волеизъявления сторон:

• при переезде страхователя из зоны деятельности страховщика.

В этом случае страхование прекращается, даже если при этом затрагивается какое-то иное соглашение. При переезде одного из застрахованных лиц прекращается страхование только этого лица;

• в случае смерти страхователя.

В этом случае договор страхования полностью прекращается. Однако застрахованные лица имеют право продолжить страховые отношения, если они в течение двух месяцев найдут нового страхователя. В случае смерти одного из застрахованных лиц заканчивается страхование только этого лица;

• при наступлении профессиональной нетрудоспособности.

Наступление профессиональной нетрудоспособности означает, что застрахованное лицо не способно в предвидимом будущем к выполняемой ранее профессии более чем на 50 %. Если к этому моменту времени имеет место страховой случай по ДМС, то страховое отношение заканчивается только после того, как этот страховой случай полностью урегулирован, но не позднее трех месяцев после наступления профессиональной нетрудоспособности;

• при наступлении пенсионного возраста.

Договор страхования прекращается после достижения полных 65 лет, самое позднее в конце месяца, в котором достигнута данная возрастная граница.