9.1.3. Коллективное страхование

В медицинском страховании, как и в других отраслях личного страхования, широко используются групповые, или коллективные, договоры страхования. При групповом страховании множество отдельных однородных отношении страхования объединяются в один договор. Благодаря объединению множества отдельных рисков страховщик может предоставить группе застрахованных лиц особые, более благоприятные условия страхования, так как, как правило, при этом существует экономия на управленческих расходах.

Применительно к групповому страхованию действуют специальные законодательные нормы, ограничивающие возможность включения в них преференций в отношении отдельных лиц. До 1997 г действовали специальные директивы Федерального органа страхового надзора по заключению договора группового страхования. С апреля 1997 г эти директивы отменены на основании изменившихся правовых условии после введения в действие поправок в закон "О страховом надзоре" от 21 июля 1994 г.

Для вновь заключаемых договоров органы государственного страхового надзора установили недопустимость особых льгот, в частности:

·         запрещены прямые или опосредованные вознаграждения, т.е. нельзя платить комиссионные или предоставлять не предусмотренные в тарифе преимущества любого вида;

·         запрещены как льготные такие договоры, по которым страхователям или застрахованным лицам прямо или косвенно предоставляются преимущества любого рода в отношении страховых услуг, проверки риска, страховых взносов, дополнительных расходов или условий страхования по сравнению с соответствующим тарифом, касающимся отдельных лиц.

То же самое относится к договорам:

·         с наемными работниками, владельцами, организациями и другими лицами фирмы (предприятия), которым прямо или косвенно оплачиваются комиссионные, доплаты на финансирование расходов бюро и другие дотации;

·         с членами объединения, действующего в рамках публичного или частного права, которым передаются агентские функции или функции по ведению дел любого рода, если с такой передачей прямо или косвенно связаны выплаты страховой компании.

Коллективные договоры медицинского страхования не относятся к запрещенным льготным договорам, если выполняются следующие предпосылки. Во-первых, коллективным (рамочным) договором создается прочная основа для оформления и организации страховой защиты отдельных застрахованных лиц. Во-вторых, особые условия, предлагаемые в рамках группового страхования, должны относиться ко всему коллективу и не могут включать дотации от дельным лицам, финансируемые в ущерб другим участникам страхового сообщества. Особые, более благоприятные условия могут касаться, в частности:

·         расходов благодаря возможности их экономии;

·         рисков при наличии благоприятной рисковой ситуации;

·         исключений наиболее негативных рисков.

Особенности группового договора страхования позволяют предложить клиентам эти более благоприятные условия.

Партнером страховщика по договору страхования выступает так называемый "глава" группы, который является страхователем. Ему одному, но не рядовым членам группы (застрахованным лицам) принадлежат договорные права, вытекающие из договора страхования, в том числе право на расторжение договора.

Групповые договоры страхования заключаются:

·         с фирмами (для наемных работников);

·         с объединениями лиц свободных профессий, которые не занимаются производственной деятельностью и членство в которых носит обязательный характер, например объединения врачей, стоматологов, архитекторов;

·         с правомочными объединениями лиц, которые в большей части работают независимо как лица свободных профессий, например общества адвокатов, союзы журналистов.

По групповым договорам страхования возможно предоставление определенных льгот. Согласно директивам Федеральной службы надзора страховщик может отказаться от проверки состояния здоровья застрахованных (кроме договоров с фирмами), от включения в покрытие расходов по ранее выявленным болезням (кроме договоров с фирмами), от введения в договор общего и специального сроков ожидания.

Кроме того, страховщик может предоставить.

·         скидку со страховой премии, которая, как правило, составляет 5 % тарифной премии при страховании отдельных лиц за счет экономии на управленческих расходах;

·         совместное страхование персонала администрации фирмы;

·         совместное страхование членов семьи застрахованных лиц;

·         участие в прибыли, полученной в текущем хозяйственном году;

·         право на заключение индивидуальных договоров после исключения из группового страхования при условии сохранения полученных из коллективного договора прав, включая права на резервы на старение при соответствующих условиях (также и при расторжении договора страховщиком).