InsurTech и цифровая медицина: как страхование становится экосистемой здравоохранения

Цифровые технологии становятся связующим звеном между качественной профилактической помощью и финансовой защитой пациентов. InsurTech-платформы по всему миру, от Индии до Европы и США, трансформируют традиционные страховые модели, делая медицинское обслуживание персонализированным, доступным и проактивным. Сегодня страхование уже не просто инструмент возмещения расходов, а цифровая экосистема, способная предугадывать риски, проводить скрининг и сопровождать пациента на всём пути лечения.

К примеру, индийская InsurTech-компания Plum, ранее известная как стартап в области корпоративного медицинского страхования, сегодня уверенно заявляет о себе как о инновационной платформе медицинских услуг полного цикла. Благодаря недавним инвестициям в размере $25 млн, Plum делает стратегический шаг в сторону комплексного цифрового здравоохранения, ориентированного на профилактику и персонализацию.

От страхования к медицинской экосистеме

Первоначально Plum предоставляла компаниям Индии гибкие полисы медицинского страхования для сотрудников. Однако анализ потребностей пользователей и растущие вызовы в области здоровья привели к изменению фокуса бизнеса.

Платформа теперь сочетает:

• Групповое страхование сотрудников с широким спектром покрытий (медицинское, стоматологическое, психическое здоровье, вакцинации и др.).
• Сервис телемедицины, запущенный в 2021 году, с круглосуточным доступом к врачам через приложение Plum.
• Plum Health Checkups — новый продукт домашнего скрининга здоровья с лабораторной диагностикой, искусственным интеллектом и обратной связью от врачей.
• Индивидуальные планы профилактики, основанные на анализе биомаркеров и уровня риска.
• Психологическую поддержку сотрудников (в сотрудничестве с профильными провайдерами).
• Панель аналитики для HR и компаний, которая позволяет отслеживать коллективные показатели здоровья и вовлеченности персонала.

Таким образом, Plum превращается из поставщика страховых решений в интегрированную платформу «здоровье как сервис» (Health-as-a-Service).

Инновации в центре — искусственный интеллект и биомаркеры

Особое внимание Plum уделяет технологиям раннего выявления рисков. Новый продукт Plum Health Checkups предлагает:

• Анализ более 200 биомаркеров, включая метаболические, гормональные, сердечно-сосудистые, печеночные и почечные показатели.
• Интеграцию с AI-моделью прогнозирования рисков (на основе предыдущих данных пользователей).
• Персональные отчеты, рекомендации по изменению образа жизни и направления к профильным специалистам.
• Интеграцию с электронными медицинскими картами и другими сервисами.

Платформа делает акцент на доступности скрининговых услуг: обследование проводится на дому или в ближайшей лаборатории, а результаты анализируются в течение 48 часов.

Бизнес-модель и партнёрства

Plum работает в B2B-сегменте, ориентируясь на средний и крупный корпоративный сектор. Среди клиентов — более 6000 компаний, включая стартапы, IT-компании, производственные и финансовые организации.

Особенности бизнес-модели:

• Оплата услуг на основе подписки или страхового плана.
• Возможность подключения отдельных сотрудников к дополнительным сервисам на платной основе.
• Предоставление аналитики и отчетов для HR-департаментов по уровню вовлеченности и ключевым рискам здоровья в коллективе.

Среди партнёров компании — крупные страховые компании Индии, лабораторные сети, телемедицинские провайдеры и ИТ-компании (в том числе Amazon Web Services, Google Cloud для облачных решений). Такая бизнес-модель позволяет InsurTech-компании Plum достигать поистине впечатляющих результатов:

• 600 000+ застрахованных лиц по всей стране.
• 100 000+ консультаций через телемедицинский сервис за 2024 год.
• >60% клиентов, приобретающих страхование, дополнительно активируют медицинские сервисы.
• Потенциал роста — более 100 миллионов работников в формальном секторе Индии.

Глобальный контекст

Модель, реализуемая Plum, соответствует мировому тренду на переход от медицинского страхования к цифровым платформам здоровья.

Азия: масштабирование и доступность

Plum (Индия) — активно трансформируется из digital-страховщика в интегрированную медицинскую платформу. Работает на рынке Индии, предлагая телемедицину, скрининг по 200+ биомаркерам, AI-аналитику и персонализированные медицинские рекомендации. Ориентирована на корпоративных клиентов и профилактическое здравоохранение.

Practo (Индия) — InsurTech- и HealthTech-платформа на индийском рынке, предлагающая онлайн-консультации, лабораторную диагностику, хранение медицинских записей и интеграцию с работодателями. Укрепляет позиции в корпоративном здравоохранении.

HealthPlix (Индия) — InsurTech-сервис на индийском рынке, ориентированный на врачей. Предоставляет инструменты AI-аналитики, цифровые профили пациентов и поддержку в амбулаторной диагностике. Цель — повышение качества первичной медицинской помощи.

Ping An Good Doctor (Китай) — крупнейшая цифровая платформа здравоохранения в Китае, связанная со страховщиком Ping An. Объединяет AI-диагностику, телемедицину, доставку лекарств и бронирование офлайн-визитов. Один из самых масштабных проектов в мире: более 300 млн пользователей.

PolicyBazaar (Индия) — InsurTech-маркетплейс на индийском рынке, включающий страховые продукты для здоровья, жизни, авто и путешествий. Недавно интегрировал телемедицину и скрининг в корпоративные страховые предложения.

Особенности региона:

• Быстрый рост хронических заболеваний и нехватка доступной медицины.
• Ориентация на массовый рынок и B2B-модель через работодателей.
• Основной фокус — профилактика, телемедицина, управление рисками и оцифровка медицинских данных.

США: персонализация и инвестиции в технологии

Oscar Health — один из ведущих InsurTech-страховщиков США, активно использующий мобильные приложения, алгоритмы искусственного интеллекта для оценки рисков и телемедицинские сервисы. Компания внедрила "Health Navigator" — персонализированного цифрового помощника для поддержки пользователей на протяжении всего маршрута получения медицинской помощи.

Clover Health работает на рынке США, ориентируясь на пожилое население в рамках программы Medicare Advantage. Использует анализ данных и машинное обучение для повышения эффективности и координации лечения, снижая затраты и улучшая результаты терапии.

Bright Health — InsurTech-компания, действующая на американском рынке, интегрирует страховые продукты и медицинские услуги через систему "Care Partner Networks", связывая клиентов с клиниками и поставщиками услуг для упрощения доступа к лечению и повышению его качества.

Особенности региона:

• Высокие инвестиции в цифровое здравоохранение: более $30 млрд ежегодно (по данным CB Insights).
• Сильный фокус на персонализированные программы лечения, Big Data, API-интеграцию с клиниками.
• Законодательная поддержка телемедицины, особенно после COVID-19.

Европа: регулируемость и экологичность систем

Alan (Франция) — ведущая InsurTech-компания на французском рынке, предлагающая полностью цифровое медицинское страхование. Приложение Alan объединяет функции телемедицины, ведения медицинской карты, управления страховым полисом и профилактики. Компания активно работает с корпоративными клиентами, акцентируя внимание на ментальном здоровье и прозрачности цен.

Ottonova (Германия) — цифровой страховщик на немецком рынке, специализирующийся на частном медицинском страховании. Использует мобильное приложение с чат-ботами, AI-оценкой рисков и возможностью подачи заявлений онлайн. Основной фокус — упрощение взаимодействия между застрахованным и системой здравоохранения.

Wefox (Германия/Европа) — панъевропейская InsurTech-платформа, предлагающая цифровое страхование, включая медицинское, через собственную экосистему агентов, клиентов и страховщиков. Использует искусственный интеллект для андеррайтинга и профилактического анализа рисков.

Babylon Health (Великобритания) — один из пионеров цифровой телемедицины на британском и международных рынках. С помощью мобильного приложения пациенты получают круглосуточный доступ к виртуальным консультациям, AI‑диагностике и системам поддержки хронических заболеваний. Babylon активно применяет искусственный интеллект для обработки симптомов и персонализации медицинских рекомендаций, а также расширяется на рынки США, Канады и Бахрейна.

Особенности региона:

• Сильная регуляторная среда: GDPR, Solvency II, медицинская сертификация ИИ.
• Высокий уровень доверия к государственным системам, InsurTech интегрируется как дополнение.
• Фокус на устойчивость, инклюзивность и доказательную медицину.

Персонализированное здравоохранение — новая роль страховщиков

Цифровая трансформация в здравоохранении, продвигаемая InsurTech-компаниями, становится не просто трендом, а необходимостью в условиях стареющего населения, дефицита врачей и растущих расходов на лечение. Такие решения, как телемедицина, ИИ-аналитика, скрининг биомаркеров и интеграция с работодателями, формируют новую архитектуру здравоохранения, в которой страхование становится не отдельным продуктом, а частью единой экосистемы профилактики и ухода. Инициативы компаний вроде Plum в Индии, Oscar Health в США или Babylon Health в Великобритании подтверждают, что будущее лежит в синергии данных, технологий и персонализированного подхода.

Перспектива InsurTech в медицине — это не замена традиционного здравоохранения, а его переосмысление. Компании, способные объединить страховые продукты с цифровыми сервисами, займут ключевое место в новой модели устойчивого и доступного медицинского обслуживания.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz