9.1.2.2. Страхование с выплатой ежедневных денежных пособии

Страхование с выплатой ежедневных денежных пособий за период болезни обеспечивает страховую защиту чрезвычайной потребности в денежных средствах и потерь дохода вследствие нетрудоспособности, вызванной болезнью. В этом виде страхования различаются два подвида: страхование с выплатой ежедневного денежного пособия за период пребывания в больнице и страхование с выплатой ежедневного денежного пособия по болезни как форму страхования потери заработка.

Виды страхования с выплатой ежедневных денежных пособий

Страхование с выплатой ежедневного денежного пособия за период пребывания в больнице

Этот вид страхования предлагает за каждый день пребывания в больнице согласованную при заключении договора денежную сумму, выплата которой - в отличие от всех других услуг - не ограничена во времени и не подлежит налогообложению. Денежное пособие за период пребывания в больнице выплачивается без подтверждения возникающих расходов. За счет этих средств могут быть оплачены особые расходы семьи, например помощь на дому, расходы на такси для лиц, посещающих больного в больнице, собственное участие в оплате затрат на лечение и другие дополнительные нужды.

Сумма ежедневного денежного пособия составляет от 5,00 или 10,00 евро до установленного максимума.

Страхование с выплатой ежедневного денежного пособия по болезни (страхование потери заработка)

На случай нетрудоспособности по причине болезни или несчастного случая и связанной с этим потери заработка может быть застраховано ежедневное денежное пособие по болезни. Величина этого пособия вместе с другими денежными пособиями по болезни не должна превышать величины чистого дохода пациента, полученного от профессиональной деятельности, в расчете на один календарный день. Исходной величиной для расчета чистого дохода служит средняя заработная плата за последние 12 месяцев перед подачей заявления на выплаты, т.е. перед наступлением нетрудоспособности.

Страхование с выплатой ежедневного денежного пособия по болезни, по сути, рассматривается как страхование суммы, поэтому к нему не применяются положения закона "О договоре страхования" о двойном страховании и переходе требований.

Предлагаемые тарифы в страховании с выплатой ежедневных денежных пособий

Тарифы страхования с выплатой ежедневных денежных пособий различны для разных категорий застрахованных лиц: служащих; лиц, располагающих самостоятельными доходами (предпринимателей); лиц свободных профессий.

Современные тарифы в большинстве случаев устанавливаются без надбавки и включают в себя риск профессиональной травмы. В тарифах устанавливаются определенные сроки ожидания. Срок ожидания, или временная франшиза, - это согласованное число дней от начала каждого страхового случая, в течение которых страховщик освобождается от обязанности осуществления страховых выплат.

Различаются следующие виды тарифов.

1) Тарифы для курортного и санаторного лечения

Расходы по все ч видам санаторного и курортного лечения, за исключением туберкулезных заболеваний, не покрываются в рамках страхования затрат на лечение, если только это особо не предусмотрено в условиях страхования. По этой причине страховщики предлагают специальные тарифы по расходам на курортное лечение, которые предусматривают выплату определенной суммы в день или доплату до определенной максимальной величины.

2) Страхование остаточного долга

Это особая форма страхования ежедневных денежных пособий за период болезни, которая используется главным образом при предоставлении кредита и оформляется рамочным договором при условии оплаты разового страхового взноса. Если заемщик вследствие болезни или несчастного случая становится нетрудоспособным, то Страховщик по договору страхования остаточной задолженности оплачивает ежедневные денежные пособия, чтобы выполнить обязательства по уплате долга в рассрочку.

3) Тариф для освобождения от уплаты взносов в старости

Многие страховщики, работающие в ДМС, предлагают в своих программах по страховым взносам возможность стабилизировать или даже снизить нагрузку по уплате взносов в старости. Лицам, застрахованным по договорам полного страхования, предлагается за дополнительный взнос профинансировать пожизненную ренту, которая, как правило, выплачивается, начиная с 65-летнего возраста, или прямо засчитывается в уменьшение взноса по медицинскому страхованию.