8.3.1.1. Накопительное страхование на случай смерти

Пожизненное страхование на случай смерти

В пожизненном страховании на случай смерти согласованная страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица.

Пример:

Г-н Вебер заключает договор накопительного страхования на случай смерти на страховую сумму 100 000,00 евро. Страховая выплата в размере 100 000,00 евро последует в случае смерти г-на Вебера.

Эту выплату страховщик должен осуществить в любом случае, так для него существует безусловная обязанность на страховую выплату по договору страхования.

Взносы по договору необходимо платить вплоть до смерти застрахованного лица, однако обычно обязанность уплаты страховых взносов ограничивается 85- или даже 65-летним возрастом. Договор страхования продолжается после этого без уплаты страховых взносов вплоть до момента осуществления страховой выплаты.

Пожизненное страхование на случай смерти может быть использовано, например, для обеспечения близких, для покрытия затрат на погребение (страхование ритуальных услуг) или для уплаты налога на наследство (страхование налога на наследство).

Рисковое страхование (срочное страхование жизни)

Рисковое страхование - это так называемое срочное страхование на случай смерти, страховая выплата по которому производится только в случае смерти застрахованного лица в период действия договора.

Страховые взносы следует уплачивать, как в любом договоре страхования на случай смерти, до страхового события (смерти застрахованного лица) или до истечения срока действия договора. Если застрахованное лицо не умерло в период действия договора, то по истечении срока действия договора собранные страховые взносы не возвращаются, а используются страховщиком для несения риска. В данной форме страхования страховщик несет лишь обусловленное обязательство по страховой выплате.

Рисковые договоры страхования жизни заключаются с правом обмена. При этом страхователю дается право в течение определенного срока (как правило, 10 лет) перевести договор срочного страхования жизни в смешанное страхование жизни с максимально высокой страховой суммой. Страховой взнос для измененного договора страхования рассчитывается с учетом возраста застрахованного лица на момент обмена договора и нового (либо остаточного) срока его действия. Преимущество обмена состоит в том, что страховщик отказывается от новой проверки состояния здоровья застрахованного.

Особая форма срочного страхования жизни - это страхование жизни заемщика, взявшего в банке кредит без обеспечения, или страхование оставшегося долга. В таком случае страховая сумма согласно договору сокращается через определенные промежутки времени (например, ежегодно) и таким образом приводится в соответствие с остатком задолженности по кредиту. Если заемщик (застрахованное лицо) умирает, то страховая выплата используется для погашения оставшегося долга по кредитному соглашению.

Пример:

Г-н Вебер желает застраховать кредит в сумме 30 000,00 евро, который должен быть возвращен в течение шести лет с годовыми выплатами в 5 000,00 евро. Для покрытия остаточного долга он заключает рисковый договор страхования жизни с начальной страховой суммой 30 000,00 евро, которая ежегодно будет сокращаться на 5 000,00 евро.

В случае, если г-н Вебер умрет в течение шести лет действия кредитного соглашения и соответственно договора страхования, со стороны страховщика последует согласованная страховая выплата по страхованию остаточной задолженности, которая будет использована для ее погашения. Если г-н Вебер умрет, например, на четвертом году страхования, то по договору страхования жизни причитается страховая вы плата в 15 000,00 евро (исходя из остаточной задолженности на четвертый год).