8.3.1.2. Накопительное страхование на случай смерти и дожития (смешанное страхование)

Основная форма смешанного страхования жизни

Почти три четверти заключаемых в Германии договоров страхования жизни относится к типу смешанного страхования. По таким договорам страховая выплата осуществляется либо в случае смерти за страхованного лица в ходе действия договора, либо по истечении согласованного срока его действия. Смешанное страхование соединяет функцию обеспечения в старости с функцией защиты семьи. Эта форма страхования, кроме того, используется для создания гарантий по обязательствам или для погашения кредита.

Пример:

Г-н Вебер заключает договор страхования жизни в форме накопительного страхования на случай смерти или дожития продолжительностью 35 лет со страховой суммой 100 000,00 евро. Страховая выплата в размере 100 000,00 евро осуществляется в следующих случаях:

·         если г-н Вебер умрет в течение этих 35 лет или

·         по истечении 35 лет (т.е. при дожитии до окончания срока действия договора).

Смешанное страхование жизни может быть оформлено также с уменьшенной страховой суммой на случай дожития или, наоборот, на случай смерти. Более низкую страховую сумму на дожитие, в сравнении со страховой суммой на случай смерти, выбирают, например, молодые отцы семейств, для которых цель финансового обеспечения семьи доминирует перед задачей собственного обеспечения в старости. Для одиночек задача обеспечения близких зачастую не актуальна, поэтому для них есть смысл устанавливать страховую сумму на случай смерти ниже, чем на случай дожития с целью собственного обеспечения в старости.

Страхование двух связанных жизней

В страховании двух связанных жизней страховая выплата осуществляется в случае смерти одного из застрахованных лиц или, самое позднее, по истечении срока действия договора. При одновременной смерти обоих застрахованных страховая сумма выплачивается однократная, а не удвоенная. Такой договор страхования может быть оформлен с уменьшенной страховой суммой на случай дожития.

Это вид страхования используется с целью создания финансовых гарантий для участников хозяйственных товариществ, чтобы обеспечить дальнейшее существование товарищества в случае смерти одного из партнеров (например, выплата страховой суммы наследникам), а также для финансового обеспечения овдовевшей стороны супружеской пары и детей, если оба партнера вносят свой вклад в семейный доход.

Страхование с несколькими частичными выплатами

Страхование с несколькими частичными выплатами принимает во внимание тот факт, что многие страхователи не хотят ждать до конца согласованного срока договора и желали бы гораздо раньше располагать определенной частью страховой суммы. Такая тарифная форма договора предусматривает возможность частичных выплат страховой суммы при дожитии до определенных временных точек договора (например, после 12, 15, 20, 25 и т.д. лет).

В случае смерти застрахованного - в зависимости от условий договора - уже выплаченные суммы вычитаются из страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, или выплачивается полная первоначальная страховая сумма.

Фондовое (инвестиционное) страхование жизни

Фондовое страхование жизни - это форма смешанного страхования, выплата по которому зависит от динамики стоимости особого капитала (фонда). Страхователь выплачивает определенный, постоянный по величине страховой взнос, в составе которого есть накопительная часть. Эта часть вкладывается в определенные активы. В зависимости от формы вложений речь может идти о фондах, представленных в виде акций, пенсионных ценных бумаг, недвижимости или разнородных ценных бумаг. Решение о выборе типа фонда принимает сам страхователь.

В противоположность обычным видам страхования жизни страховщик должен страхователю по истечении договора страхования не какую-то определенную денежную сумму в виде страховой выплаты, а долю в стоимости активов фонда. Так как стоимость активов фонда подвержена риску курсовых колебаний, то не существует гарантированной страховой суммы на случай дожития. Таким образом, эта форма страхования жизни несет в себе спекулятивный элемент.

Однако в договоре страхования, как в обычном договоре страхования жизни, согласована страховая выплата на случай смерти. Эта страховая выплата, как правило, зависит от размеров страхового взноса и может быть выбрана исходя из нескольких предлагаемых вариантов (например, выплата на случай смерти равна сумме накопленных страховых взносов за период действия договора или сумме годовых страховых взносов, умноженной на определенный коэффициент).

Если стоимость фондовых активов по договору на момент смерти застрахованного больше, чем согласованная страховая сумма на случай смерти, то страховая выплата соответственно увеличивается.

При страховом случае получатель страховой выплаты имеет право выбора между передачей ему этих фондовых ценностей (натуральная выплата) или получением дохода от продажи этих ценностей по ценам, которые действовали на момент наступления срока исполнения обязательства (денежная выплата). Это правило действует при исполнении обязательств страховщика в случае смерти застрахованного, если страховая выплата осуществляется на базе стоимости фондовых активов по договору.

Для страхователя существует риск обесценения накоплений по договору при падении курсов ценных бумаг, если действие договора страхования истекает именно в этот период. Чтобы уменьшить этот риск и сохранить возможность получения выгоды от последующего роста курсовой стоимости ценных бумаг, страхователю, как правило, предоставляется возможность по истечении срока действия договора продлить его максимум на пять лет без уплаты страховых взносов. Это дополнительное страхование расторгается потом без удержаний.