7.10.2. Покрытие экономических рисков коммерческими страховыми организациями

Так же как и в страховании сделок купли-продажи внутри страны, при поставках товаров и услуг за границу страхуются в первую очередь краткосрочные торговые операции. Страхование среднесрочных требований по поставкам средств производства и иных инвестиционных товаров, принесшее коммерческим страховщикам кредитов существенные потери в связи с резким ухудшением экономической ситуации в мире в начале 80-х гг., потеряло свое значение. Страховщики экспортных кредитов покрывают коммерческий риск, т.е. риск неплатежа в результате наступления неплатежеспособности импортера. В этом страхование экспортных кредитов ничем не отличается от страхования коммерческих кредитов по торговым операциям внутри страны.

Частные страховые компании, в принципе, не страхуют политические риски, приводящие к неплатежеспособности импортера. Причина этого состоит в следующем. В страховании кредитов, так же как и в других видах страхования, страховщик покрывает большое число рисков и выплачивает возмещение по конкретным случаям неплатежа. Это становится возможным только благодаря тому, что страховые случаи наступают далеко не по всем договорам страхования, а страховые премии уплачивают все страхователи. Аккумулированные таким образом средства идут на выплату страховых возмещений. Реализация же политических рисков влечет за собой, как правило, наступление неплатежеспособности сразу большого числа импортеров по одним и тем же причинам. Иногда волна банкротств охватывает всю страну. Предусмотреть последствия реализации политических рисков и оценить их обычными, принятыми в страховании методами невозможно. При этом характерно, что они затрагивают очень большое число импортеров. Подобные риски, реализация которых вполне реальна ввиду мирового кризиса задолженности, могут поставить частную страховую компанию и ее перестраховщиков перед неразрешимыми проблемами.

Именно этим объясняется традиционное в сфере страхования экспортных кредитов разделение рисков на экономические, сопутствующие нормальной предпринимательской деятельности, и политические Коммерческие страховые организации, действующие на частнопредпринимательской основе, занимаются исключительно экономическими рисками, которые поддаются оценке и тарификации обычными в страховании методами. Покрытие политических рисков отдельно или в сочетании с экономическими рисками является в большинстве стран прерогативой государства.

Абстрактно разграничить "чисто политические" и "чисто экономические" риски очень трудно. Поэтому вопрос о том, к какой группе отнести тот или иной риск, страховщики решают в каждом конкретном случае отдельно, руководствуясь Общими условиями страхования, лежащими в основе определенной сделки. Особенно сложно бывает провести такое разграничение в тех случаях, когда неплатежеспособность импортеров не напрямую, а опосредованно обусловлена политическими факторами. Если причины неплатежеспособности кроются в постепенном ухудшении общего экономического положения в стране-импортере, вызванного политическими причинами, то такие риски рассматриваются скорее как экономические, хотя и имеющие, в конечном счете, политическую причину, и покрываются коммерческим страхованием.

Напротив, если одной из причин неплатежеспособности стали политические и экономические меры государства, такие как наложение запрета на импорт, введение эмбарго или ограничительных мер валютного регулирования и т.д., то такие риски скорее относятся к категории политических. В качестве примера приведем политику эмиссионного банка Мексики в начале 80-х гг, по регулированию курса мексиканского песо к американскому доллару. До начала 1982 г. Банк де Мехико искусственно поддерживал стабильность курса песо к доллару. Охвативший страну в 1982 г. глубокий кризис внешней задолженности вынудил эмиссионный банк пойти на резкое повышение курса доллара по отношению к песо с тем, чтобы не дог густить существенного оттока валюты за рубеж и притока дешевы: с импортных товаров. Правительство провело значительную девальвацию национальной валюты, понимая, что это может повлечь за собой банкротство многих предприятий из числа тех, кто за годы искусственной стабильности песо оказался обремененным значительной задолженностью. В таких случаях явно прослеживается причинно-следственная связь между мерами государства и последующими случаями несостоятельности. Поэтому они исключаются из страхового покрытия в рамках коммерческого страхования.

Коммерческие страховые организации с самого начала стремятся обратить внимание страхователей на возможные политические риски, которые ими не страхуются. Немецким экспортерам, осуществляющим поставки в страны, где политические риски высоки или где существует опасность появления новых политических рисков, настоятельно рекомендуется делать это только при наличии аккредитива, подтвержденного немецким банком, или государственных гарантий по экспортным кредитам.