6.4. Договор страхования грузоперевозок: общие положения

6.4.1. Четыре принципа формирования договора страхования

В целом практика страхования такова. В морских перевозках страховщик, если иное не пред осмотрено договором, покрывает все риски, которым подвержены судно или груз в течение срока действия договора страхования. В частности, могут быть застрахованы особые риски морской перевозки, такие как проникновение морской воды, столкновение судов, посадка на мель, крушение судна, определенные стихийные бедствия, кража, пиратство и разбой.

Условия страхования содержат целый ряд исключений, которые никогда не страхуются К ним относятся война, гражданская война, военные события, ядерная энергия, радиоактивность, восстание, политические насильственные действия, конфискация имущества и прочие действия властей.

Если морское страхование перевозок включает собственные риски, присущие мореплаванию, то страхование речного транспорта также покрывает лишь риски, которые в наибольшей степени угрожают транспортному средству и грузу во внутренних водных перевозках.

При этом используются четыре принципа страхования:

Принцип I: ограничение объемов покрытия на уровне видов ущерба (риска)

Страховщик покрывает не все отрицательные последствия, возникающие в результате наступления риска, а лишь определенные виды ущерба, конкретно указанные в условиях страхования. К ним относятся, например, тотальный ущерб, частичный ущерб и повреждение.

Принцип II: ограничение размеров страхового возмещения на уровне видов ущерба

Даже если страховщик обязан и готов, согласно условиям страхования, выплатить возмещение по определенным видам ущербов, причины которых не относятся к числу однозначно исключаемых из покрытия, то и в этом случае он должен учитывать имеющиеся ограничения. Верхней границей страхового возмещения, как правило, является страховая сумма.

В этом случае сознательно не учитываются особые предписания по страхованию дополнительных интересов, таких как взносы по общей аварии, расходы, связанные с предупреждением или сокращением ущерба, затраты на определение размеров ущерба.

Размер страхового возмещения ограничивается также установленной в договоре величиной франшизы.

Аналогичное ограничивающее воздействие на размер страхового возмещения оказывает также следующее положение условий страхования: ожидаемая прибыль в размере свыше 10 % страхуется совместно лишь в том случае, если это специально оговорено в договоре.

Принцип III: ограничение покрытия от всех рисков также на уровне размеров ущерба

Естественно, все эти различные ограничения не существуют изолированно друг от друга. Если страховщик согласно договору хочет нести ответственность только за повреждения в случае посадки на мель, то в этом случае речь идет о соединении двух типов исключений. Здесь возникает комбинация причины ущерба (посадка на мель) с видом ущерба (повреждение).

Существует возможность связать друг с другом размеры и причины ущерба. Например, страховщик отвечает за ущерб, вызванный сверхнормальной утратой груза, только в случае посадки судна на мель. Сверхнормальная утечка жидкости из металлического контейнера составляет 3%, в остальных случаях - до 5 %.

Принцип IV:условия страхования содержат комбинации двух уровней ограничений, что не исключает возможности комбинации всех трех уровней

В таких случаях страховщик объявляет себя либо свободным от ответственности, если данные виды ущерба, возникшие как следствие определенных причин, привели к конкретным размерам ущерба, либо он расширяет объем покрытия.

При заданном маршруте перевозки и определенных интересах продолжает действовать принцип универсального покрытия рисков. Однако множество исключений ведет к тому, что на практике страховщик прежде всего покрывает потерю, частичную потерю и повреждения, возникшие вследствие типичных транспортных рисков, а именно: пожар, удар молнии, взрыв и авария транспортного средства.

На этом основании он рассчитывает свою нормальную или базисную премию. Существуют более или менее сравнимые стандартные покрытия, известные в транспортном страховании, например упомянутое выше fpa-покрытие. Эта конструкция предлагает определенные преимущества предпринимателям: они получают минимальную страховую защиту от типичных транспортных рисков, четко определенное стандартное покрытие, премия за которое является вполне приемлемой и сопоставимой на рынке. Исходя из этого, можно в случае необходимости вводить в договор расширения или ограничения, предусматривающие соответственную доплату или скидку.