5.3.6. Особые формы дополнительного страхования

 

5.3.6. Особые формы дополнительного страхования

Страхование носителей данных

В отличие от внутренних носителей информации, таких как винчестер, в электронных системах вместе со сроками их использования постоянно возрастает количество внешних носителей информации. На этой основе автоматически возникает потребность вместе с носителями страховать и содержащуюся на них информацию.

Наряду со стоимостью материала носителя, в рамках страхования носителей информации, могут быть застрахованы расходы на восстановление и воспроизведение записанной информации. Согласно правилам имущественного страхования предпосылкой для выплаты страхового возмещения является условие, состоящее в том, что ущерб, причиненный носителям информации, подлежит возмещению по условиям договора независимо от того, произошел он внутри или за пределами электронного оборудования. Не страхуется ущерб причиненный носителям информации в результате ошибок в программировании, неправильного введения дискет, непреднамеренного стирания информации. Не страхуется ущерб, возникающий в связи с тем, что носитель информации случайно выброшен. Не страхуются также случаи потери информации в результате воздействия магнитных полей, манипуляций с программами и компьютерных вирусов.

Страховая сумма должна соответствовать материальной стоимости застрахованного носителя информации, а также предполагаемой сумме расходов, необходимых для восстановления данных. Страховая сумма устанавливается исходя из условий страхования "по первому риску". Для начисления премии необходимо, - как и в имущественном страховании электронного оборудования, - точное знание особенностей риска. При этом надо обратить особое внимание на те меры, которые предпринимает страхователь для предотвращения и уменьшения ущерба, такие как:

·         изготовление дубликатов всех носителей информации, по крайней мере тех, которые содержат важную информацию (например, носители программного обеспечения, базы данных);

·         отдельное хранение оригиналов и дубликатов для того, чтобы в случае ущерба исключить возможность их одновременного уничтожения, хранение оригиналов в несгораемых стальных шкафах.

Страховое возмещение ущерба по разрушенным носителям информации осуществляется, как и в имущественном страховании, на основе подтверждения расходов, но в пределах оговоренной суммы. В соответствии с условиями договора не допускается занижение страховой суммы (недострахование).

Предпосылкой для заключения договора страхования носителей информации, за исключением арендуемого оборудования, является страхование электронного оборудования. Оговорка относительно арендуемого оборудования не действует, если арендатор освобожден от ответственности или договор страхования уже заключен арендодателем за свой счет или за счет арендатора.

Страхование дополнительных расходов

Выход из строя электронного оборудования, который продолжается длительное время, может привести к серьезным последствиям и значительным потерям дохода. Длительный простой может поставить под вопрос само существование предприятия. Прежде всего это касается тех предприятий, в которых электронные системы непосредственно задействованы в организации производственного процесса. Банки, страховые компании, сберегательные кассы, почтовые отделения, бюро путешествий и туристические агентства, сети гостиниц и заводы с серийным выпуском продукции (например, автозаводы) находятся сегодня в зависимости от собственных систем электронной обработки данных. В странах, где электронные системы обработки данных нашли достаточно широкое применение, в случае выхода из строя электронного оборудования всегда есть возможность взять его напрокат. Вследствие этого у предприятия возникают дополнительные затраты в форме арендных платежей, транспортных расходов по доставке носителей информации и персонала, при определенных обстоятельствах необходима оплата зарубежных командировок, ночных работ и работ в праздничные дни и т.д. Все эти расходы являются дополнительными, что и дало название этому страховому покрытию.

В отличие от расходов на восстановление носителей информации, возможные дополнительные расходы, необходимые в период простоя собственного электронного оборудования, можно достаточно точно определить заранее, если согласовать эти расходы с соответствующими организациями по предоставлению данных услуг. Общая сумма таких расходов в расчете на год образует годовую страховую сумму дополнительных расходов, и на основе этой суммы рассчитывается страховая премия. Величина страхового тарифа устанавливается с учетом согласованного собственного участия страхователя в ущербе и максимального периода ответственности. В страховании дополнительных расходов собственное участие устанавливается в днях; его величина, как правило, находится между двумя и двадцатью днями.

На срок ответственности страховщика менее года, например девять, шесть, три или менее месяцев, устанавливаются меньшие ставки страховых премии. Ставка страховой премии сокращается и при увеличении собственного участия страхователя в ущербе, установленного в днях. Однако эти ставки всегда соотносятся с годовой страховой суммой, которая в данном случае не идентична лимиту возмещения. По истечении периода собственного участия страхователя в ущербе за каждый день простоя оборудования возмещаются дополнительные расходы в размере согласованной суммы дневного возмещения, и это продолжается до конца периода страхования.

Эти дополнительные расходы, величина которых зависит от времени, покрываются страхованием дополнительных расходов. Его действие по желанию страхователя может распространяться и на расходы, величина которых не зависит от времени простоя оборудования. Эти дополнительные расходы, не зависимые от времени, например, установка и адаптация программного обеспечения, могут быть включены в страховое покрытие.

Предпосылкой для заключения договора страхования дополнительных расходов является страхование электронного оборудования, за исключением арендованного оборудования.

Предупреждение ущерба

Пословица "предупредить легче, чем лечить" без ограничений применима и к страхованию электроники. Задача проведения превентивных мер по предотвращению ущерба в равной мере стоит перед производителем оборудования, страхователем, страховщиком и перестраховщиком.

Лишь в редких случаях причина ущерба коренится в самом электронном оборудовании; чаще всего главные факторы риска находятся вовне. К ним относятся непрофессиональное обращение и преднамеренное повреждение оборудования, удар молнии и перенапряжение, пожар и попадание воды, а также нарушение климатических условий эксплуатации.

Поэтому самыми важными превентивными мерами являются:

·         строительные меры, например, противопожарные мероприятия, громоотвод, системы отвода воды, специальное оборудование для обеспечения климатических условий эксплуатации;

·         организационные меры, например, контроль доступа, техобслуживание, основательная подготовка обслуживающего персонала, риск-менеджмент;

·         технические меры, например, установка приспособлений для защиты от перенапряжения, бесперебойное электропитание, автоматическое отключение.

Рисковая ситуация на месте размещения и в процессе эксплуатации электрического и электронного оборудования должна оцениваться специалистами в ходе экспертного осмотра. Такой анализ рисков укажет на слабые места и обстоятельства, которые могут привести к повышению риска. Это даст возможность страхователю принять меры по снижению вероятности наступления страхового случая и позволит страховщику сделать правильную оценку рисков.

Выводы

Застрахованные риски	Устройства электронной обработки данных
	Медицинское оборудование
	Телекоммуникационное оборудование
	Прочие электронные устройства.
	Особые формы покрытия для носителей информации и дополнительные расходы.
	Застрахованные лица собственник или арендатор
Страховое покрытие	Страхование "от всех рисков"
	Наиболее частые причины ущерба:
	ошибки эксплуатации,
	природные опасности,
	дым, сажа, газ,
	вода и иные жидкости,
	взлом и кража,
	конструкционные дефекты
Исключения из покрытия	Износ (без последствии),
	умысел, грубая небрежность,
	ущерб, компенсируемый по гарантии,
	перерыв в подаче электроэнергии,
	последствия и ответственность по ним
Условия страхования	Страховая сумма.	Страховая премия	Страховое возмещение
	Стоимость нового оборудования (новая стоимость) + транс портные расходы и расходы на монтаж.	Не подпадает под общие тарифы. В случае договора аренды в соответствии с ограничениями ответственности аренда тора	Расходы, необходимые для приобретения нового оборудования и на ремонт (без вычета "новое вместо старого")