5.3.5. Условия страхования электронного оборудования

 

5.3.5. Условия страхования электронного оборудования

Пример:

Договор лизинга между клиникой и лизинговой компанией предусматривает лизинговые платежи на сумму 500 000,00 евро в год. Договор заключен на десять лет. Стоимость оборудования ко времени поставки составляет 8 000 000,00 евро. Больница и лизинговая компания должны прийти к решению, каким образом лучше всего застраховать оборудование.

Страховая сумма

Страховая сумма всегда должна быть равна восстановительной стоимости электронной системы (новая стоимость + таможенные пошлины + транспортные расходы и затраты на монтаж). Показатель новой стоимости берется потому, что при каждом случае ущерба, который вызывает необходимость ремонта, - а большая часть всех страховых случаев связана с ремонтом, - старые детали заменяются новыми. Поэтому для более старых машин часто характерен значительный рост стоимости, что, однако, вследствие использования принципа новой стоимости не учитывается при выплате возмещения. В результате страховщик возмещает полные расходы на ремонт, не делая вычета "новое вместо старого". При изменениях страховой стоимости необходимо обязательно корректировать страховую сумму.

При современных тенденциях развития экономики страховщик поставлен перед необходимостью повышать страховые премии в соответствии с изменениями цен и заработной платы, если он хочет избежать постоянного обесценения страховых взносов в результате инфляции. Как правило, при этом недостаточно только приводить в соответствие страховые суммы с растущими новыми стоимостями. Это позволите бы учитывать лишь изменения цен производителя, в то время как повышение стоимости ремонтных услуг, которые составляют значительную часть затрат по возмещению ущербов, осталось бы без внимания. Однако опыт показывает, что именно ремонтные затраты растут быстрее, чем цены производителя. Причина состоит в том, что в стоимости ремонтных работ велика доля быстро растущей заработной платы, а цена производителя часто зависит от ситуации на рынке. Эти обстоятельства могут быть учтены с помощью использования индексов цен путем введения соответствующей оговорки в договор, как это делается в страховании машин. Также и при использовании фиксированной франшизы должна быть предусмотрена возможность корректировать страховые взносы в соответствии с ростом цен и заработной платы, с помощью оговорки о внесении изменений.

Годовая сумма страхового возмещения ограничена страховой суммой и снижается после наступления ущерба на соответствующую величину. Чтобы гарантировать полное возмещение ущербов в течение года, страховая сумма может быть восстановлена после ущерба посредством уплаты дополнительного взноса.

Страховой взнос

Для начисления страховых премий существуют правила, ориентированные на нормальную рисковую ситуацию, не отягощенную какими-либо обстоятельствами. Для оборудования, изготовленного по специальным заказам, а также впервые выходящего на рынок, страховые премии рассчитываются индивидуально с учетом особенностей риска.

Для арендуемого оборудования страховая премия устанавливается с учетом ограничений по ответственности согласно договору аренды. Страховщику целесообразно иметь копию этого договора аренды, так как объем ответственности в разных случаях очень сильно отличается. Он варьируется от ответственности по всем рискам до полного освобождения от ответственности. Климатические установки и оборудование электроснабжения, которые используются исключительно для застрахованных электронных систем, страхуются совместно по такой же ставке.

Страховое возмещение

В страховании электроники страховое возмещение осуществляется страховщиком либо путем возмещения затрат на устранение ущерба, либо - в редких случаях - непосредственно путем ремонта поврежденного или замены разрушенного оборудования при участии страховщика. При этом необходимо проводить различие между ущербом, который может быть устранен путем ремонта, и тотальным ущербом.

• Если ущерб может быть устранен путем ремонта, то страховщик возмещает расходы, которые необходимы, чтобы привести поврежденное оборудование в состояние, в котором оно находилось до наступления ущерба. Это прежде всего расходы на ремонт, включая обязательные для этого запасные части, расходы на демонтаж и новую сборку, нормальные расходы на транспортировку, на оплату специалистов, таможенные пошлины и другие позиции, учитываемые в страховой сумме.

Вычет "новое вместо старого" не применяется, т.е. обусловленное ремонтом повышение стоимости застрахованного оборудования не уменьшает сумму возмещения.

• Если оборудование полностью уничтожено, то страховое возмещение в форме замены производится обычно на основе стоимости, которую имело данное оборудование на день ущерба. Тотальным ущерб признается также в том случае, если составленная смета расходов на ремонт достигает или превышает текущую стоимость оборудования.

Стоимость старого материала или еще пригодных частей оборудования вычитается из суммы возмещения. Не возмещаются расходы на текущий ремонт застрахованного оборудования. Это же относится и к расходам по улучшению оборудования, сделанным во время ремонта.

Затраты на временное поддержание стабильного состояния оборудования возмещаются в том случае, если общие затраты на ремонт в результате этого не увеличиваются. Если страховая сумма оборудования при наступлении страхового случая ниже, чем страховая стоимость, то страховое возмещение снижается на процент недострахования.

Чтобы держать ставки страховых взносов в экономически обоснованных границах при существующей частоте мелких ущербов в электронных системах, застрахованному лицу необходимо принимать участие в каждом ущербе в определенном минимальном размере. Если собственное участие превысит минимальный уровень, то страхователю может быть предоставлена скидка со страховой премии.