5.2.1.3. Условия договора страхования строительных рисков

 

5.2.1.3. Условия договора страхования строительных рисков

Пример:

Строительная организация "ABC Tiefbau GmbH" получила заказ от обеих общин на строительство дороги. Она должна выполнить заказ в течение 30 месяцев, последующий испытательный период составляет 24 месяца. Согласована твердая цена, или стоимость договора в сумме 10 млн. евро. Страховщик CAR должен определить условия для заключения договора страхования.

Страховая защита начинается с началом строительных работ или после того, как на строительной площадке выгружены застрахованные материальные ценности, и заканчивается с приемкой или введением в действие законченного строительного объекта. Кроме того, можно распространить страхование на испытательный период. Если строительный проект не закончен за время действия страхового полиса, то возможно продление срока страхования при условии уплаты дополнительного страхового взноса. Однако величина страхового взноса за продление договора должна быть установлена до истечения первоначального срока действия договора, чтобы могли быть учтены все особые обстоятельства, имеющие место к этому времени.

Страховая сумма

Страховая сумма в строительстве - это договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных застройщиком строительных материалов и/или предоставленных услуг. Информация об увеличении стоимости строительства должна быть незамедлительно сообщена страховщику, чтобы при страховом случае избежать недострахования. Если при завершении строительства окажется, что страховая сумма увеличена, то должна быть сделана доплата по страховым взносам.

Рост затрат на материалы и заработную плату не приводит к увеличению страховой суммы при условии, что в договорах согласованы твердые цены. Однако он сопровождается ростом затрат на ремонт при наступлении страховых случаев. Эту проблему можно решить только путем расчета соответствующей страховой премии и франшизы.

Страховая сумма устанавливается отдельно для сооружений, находящихся на стройплощадке, и строительной техники. Эта сумма должна соответствовать новой (восстановительной) стоимости этих объектов на момент заключения договора, включая фрахт, затраты на монтаж и таможенные пошлины. Кроме того, отдельно устанавливается страховая сумма для существующих зданий и расходов по расчистке. Отдельно устанавливается также предел возмещения по риску ответственности на страховой случай.

Риски катастроф (землетрясение, половодье, наводнение, ураганы всех видов) требуют особой осторожности и предусмотрительности, так как они связаны с опасностью кумуляции риска. Для таких рисков, как правило, необходимо установление специальных границ возмещения, чтобы ответственность страховщика не возрастала до бесконечности.

Страховой взнос

В страховании строительства CAR не существует единого, обязательного для всех тарифа с фиксированными ставками страховых взносов, так как каждый строительный проект следует рассматривать индивидуально, в соответствии с различными техническими и местными условиями. При оценке рисков строительного проекта необходимо, в частности, учитывать следующие факторы:

·         характеристики строительной площадки и характерные для нее опасности (атмосферные и технические условия, например риск землетрясения, половодья, наводнения);

·         конструкционные особенности объекта и строительные материалы;

·         строительные методы;

·         факторы, обеспечивающие соблюдение плановых сроков строительства;

·         наличие в строительном проекте мер, гарантирующих его исполнение.

Для расчета страховой премии, соответствующей уровню риска, страховщик должен располагать всей необходимой информацией, включая строительные контракты, чертежи, описания строительства, планы, обоснование сроков, сметы затрат. Чем полнее эта информация, тем правильнее будет оценка рисков и расчет страхового взноса для страхователя.

Ставки премий для оборудования строительных площадок могут быть установлены либо на весь срок действия полиса, либо на год. Ставки премий для строительных машин обычно устанавливаются на год. При этом речь идет о средних ставках, причем, как правило, принимается в расчет то обстоятельство, что не все строительные машины нужны на строительной площадке в течение всего срока строительства.

Страховое возмещение

Страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, причиненного застрахованным объектам. Исключаются из страхового покрытия затраты на устранение недостатков, которые проявились без наступления ущерба.

Далее, в каждом договоре страхования строительных рисков устанавливается собственное участие страхователя в ущербе, которое различается в зависимости от вида и величины строительного проекта, а также специфики местных источников опасности. Как правило, согласовываются различные размеры франшизы для строительных работ, строительного оборудования и машин.

Гарантийный период

Строительные контракты очень часто предусматривают гарантийный период продолжительностью в один год после сдачи объекта. В рамках CAR страхования может быть предложено страховое покрытие гарантийного периода. Оно распространяется на убытки и ущербы, которые возникли по вине страхователя в связи с исполнением им своих договорных обязательств по застрахованным объектам в течение гарантийного периода (Maintenance Visit). В дополнение к нормальному покрытию гарантийного периода могут возмещаться ущербы, причины которых связаны с периодом строительства.

Выводы

Застрахованные объекты	Строительные проекты в наземном и подземном строительстве.
	Застрахованы заказчик, а также строительные предприятия
Застрахованные риски	- Природные опасности (огонь, молния, наводнение, буря, дождь и т.д.);
	- взлом и кража;
	- брак в работе;
	- ответственность перед третьими лицами (но не перед собственными рабочими и служащими)
Исключения из страхового покрытия	- Война, забастовка, Гражданские волнения, арест;
	- умышленные действия или грубая небрежность;
	- ядерная энергия;
	- штрафные санкции по договору и устранение дефектов в строительстве;
	- ошибки в конструкции;
	- поломки строительных машин в процессе эксплуатации
Условия	Страховая сумма	Расчет премии	Страховое возмещение
	Стоимость строительства по договору плюс материалы	Отсутствие единого обязательного тарифа	Затраты по возмещению ущерба.
			Обязательно используется собственное участие страхователя в ущербе