2.2. Объем страхового покрытия

2.2.1. Объекты страхования

Пример:

Водой залило несколько этажей

Большой ущерб причинен дому на улице Гёте в результате прорыва водопроводной трубы в субботу вечером. По сообщению полиции, прорыв трубы произошел в квартире на пятом этаже, откуда вода протекла вниз и затопила все этажи вплоть до подвала. Авария случилась в отсутствие жильцов, поэтому дверь квартиры на пятом этаже пришлось взломать. В результате протечки поды в квартирах дома были повреждены потолки и полы, а также домашнее имущество жильцов. Размер ущерба в воскресенье еще был не известен.

В данном случае по договору страхования жилых зданий будет выплачено страховое возмещение, поскольку в страховое покрытие входят ущербы, нанесенные жилому зданию под воздействием протечки водопроводной воды. Что касается вреда, причиненного домашнему имуществу жильцов, то он будет возмещен по полисам страхования домашнего имущества квартиросъемщиков.

Застрахованными являются указанные в договоре страхования здания.

В ОУС жилых зданий не содержится определения понятия "здание". В страховой практике, как правило, придерживаются определения, данного в Германском Гражданском уложении.

Здание - это связанное с землей строение, в которое могут входить люди и которое защищает людей и предметы.

Например, строение, имеющее крышу, защищает от атмосферных осадков. При этом не требуется, чтобы оно имело стены со всех сторон. Так, например, навес для легкового автомобиля, открытый со всех сторон, по ОУС считается зданием.

Трактовку термина "здание" в соответствии с ОУС зданий нельзя автоматически переносить на другие виды страхования, и в частности на страхование домашнего имущества. Так, по ОУС домашнего имущества условием установления факта кражи со взломом является проникновение правонарушителя в помещение здания путем взлома или влезания. А это предполагает, что такое помещение должно быть отгорожено стенами со всех сторон.

Если на одном земельном участке находятся несколько жилых зданий, то каждое из них указывается в страховом полисе отдельной позицией. По каждому зданию приводится собственная страховая сумма. При наступлении страхового случая страховщик должен проверить по каждой позиции, не имело ли место страхование на неполную стоимость.

Это правило не распространяется на гаражи, отдельно стоящие на застрахованном земельном участке. Хотя гаражи отдельно указываются в заявлении на страхование, они страхуются вместе с жилым зданием, образуя с ним единую позицию.

В процессе строительства здание, как правило, дополняется различными элементами, которые составляют с ним единое целое. Такие элементы включаются в страховое покрытие по договору страхования жилых зданий. В Германском Гражданском уложении элементы (составные части) зданий определяются следующим образом.

Элементы здания - это:

·         детали (предметы), привнесенные в целях строительства здания;

·         предметы, отделение которых от здания приводит к их разрушению или изменению их сущности.

С юридической точки зрения элементы здания нельзя рассматривать независимо oт самого здания.

Элементами зданий являются двери, окна, обшивка стен и потолков, обои, встроенная мебель, отопительное оборудование, оборудование для обеспечения горячей водой, сантехника, солнечные батареи и коллекторы, ковровые покрытия и покрытия из ПБХ на клею.

По ОУС жилых зданий к элементам зданий относятся также предметы, укрепленные на здании или свободно связанные с ним. Среди них можно назвать, например, телевизионные и радиоантенны, устройства сигнализации, выдвижные навесы над балконами и входными дверями, наклеенные ковровые покрытия (положенные непосредственно на бетон).

Для действия страхового покрытия по полису страхования жилых зданий принципиальное значение имеет, кто установил вышеприведенные предметы на (в) здании. Если это был квартиросъемщик, то на них распространяется страховое покрытие по договору страхования домашнего имущества жильца, а из страхового покрытия по полису страхования здании они исключаются. Часто предметы, укрепленные на здании или свободно связанные с ним, бывают мнимыми элементами здания. Это имеет место тогда, когда их связь со зданием временная и ограничена сроком проживания жильцов в квартире. За выездом жильцов из квартиры привнесенные ими элементы здания снимаются.

В соответствии с ОУС жилых зданий в страховое покрытие по полису входит определенный инвентарь.

Застрахованным является инвентарь, находящийся внутри здания или установленный на нем снаружи и предназначенный для:

·         поддержания здания в исправном состоянии или

·         использования в связи с проживанием в нем.

Примером инвентаря, предназначенного для поддержания здания в исправном состоянии, может служить кровельная черепица, запасная керамическая плитка, инструменты, краска для внешних работ.

Под инвентарем, предназначенным для использования в связи с проживанием в здании, понимаются стиральные машины в коллективном пользовании, ящики для цветов на балконах, запасы топливных материалов, почтовые ящики (в том числе установленные на внешней стороне здания), освещение в подъезде дома.

Не застрахован инвентарь, предназначенный для использования в служебных целях (например, почтовый ящик стоматолога, кабинет которого расположен в жилом здании) или для ухода за земельным участком (например, газонокосилка или насос для полива).

По особому соглашению сторон страховое покрытие по договору страхования жилых зданий может быть расширено за счет включения:

 

прочего инвентаря	прочих элементов земельного участка
Служебный инвентарь, например:	• забор;
• рекламные щиты;	• выложенные плиткой дорожки;
• установки с люминесцентными лампами;	• флагштоки;
• почтовые ящики фирм и компании	• конура для собаки;
	• мусорные баки вне здания;
	• открытые плавательные бассейны

 

Многие страховые компании требуют отдельного указания в заявлении о страховании каждого из этих объектов. Часто рекламные щиты из стекла и синтетических материалов не включаются в договоры страхования жилых зданий, а только в полисы страхования стекла, особенно если страхователь не является их собственником.

Исключение из страхового покрытия составляют предметы, приобретенные квартиросъемщиком за свой счет или доставшиеся ему от предыдущего жильца, по которым он сам несет риск.

Исключение подобных предметов из страхового покрытия по договорам страхования жилых зданий объясняется тем, что риски, связанные с этими объектами, включены в договоры страхования домашнего имущества квартиросъемщиков.

Примеры:

1. Жильцы дома купили на свои деньги коллективную антенну. Так как антенной пользуются жильцы не одной, а нескольких квартир, то на нее не будет распространяться страхование по полису страхования домашнего имущества. Коллективная антенна может быть застрахована по договору страхования жилых зданий.

2. Квартиросъемщик, проживающий в квартире застройки начала XX века, поменял в ней всю сантехнику. Так как при выезде из квартиры он не сможет взять ее с собой, он обратился к арендодателю с просьбой включить новую сантехнику и договор страхования жилых зданий. ОУС жилых зданий допускают такую возможность.

Выводы

Объекты страхования
Здания, указанные в договоре страхования	Инвентарь, находящийся внутри здания или установленный на нем снаружи и предназначенный для:
	- поддержания здания в исправном состоянии или
	- использования в связи с проживанием в нем
Только по специальному соглашению сторон
Прочий инвентарь	Прочие элементы земельного участка

 

Исключения из страхового покрытия

·         предметы, приобретенные квартиросъемщиком за свой счет иди доставшиеся ему от предыдущего жильца, по которым он сам несет риск;

·         стекла и витрины магазинов (действует страхование от урагана).