1.2.3. Страховые риски и ущербы

Нестрахуемые ущербы

По договору страхования домашнего имущества не возмещаются убытки, возникшие в результате:

·         преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или его представителя;

·         военных действий, внутренних беспорядков или землетрясений;

·         воздействия атомной энергии.

В результате реализации страхового риска застрахованное имущество может быть:

·         разрушено, в этом случае имеет место тотальный ущерб с технической или экономической точек зрения;

·         повреждено, тогда его ремонт является возможным и экономически целесообразным;

·         утрачено, например, в результате кражи или пожара.

Важно отметить, что если после окончания воздействия страхового риска застрахованному имуществу наносится дальнейший ущерб, то он также подлежит возмещению по договору страхования домашнего имущества.

Примеры:

1.      Ураганом в квартире выбиты все оконные стекла. Ущерб, нанесенный домашнему имуществу вследствие проникновения в квартиру дождевой воды, возмещается страхованием.

2.      В результате пожара в подвале дома страхователя произошло отключение электричества, что привело к размораживанию морозильной камеры и порче всех находившихся в ней продуктов. Страхованием будет возмещена стоимость испорченных продуктов.

3.      После пожара в квартире страхователь вынес на лестничную площадку свое домашнее имущество. Оно пропало. Стоимость yтраченного имущества будет возмещена страховщиком.

Нестрахуемые ущербы - это:

> Ущербы, нанесенные преднамеренными действиями страхователя или его представителя или возникшие в результате их грубой неосторожности.

Закон очень узко толкует понятие представителя. Даже супруг, в общем, не считается таковым. Также не считаются представителя ми страхователя живущие вместе с ним гражданский муж/жена, совершеннолетние дети и другие члены семьи.

Грубой неосторожностью закон признает ситуации, когда страхователь:

·         курит в кровати;

·         использует в квартире гриль на открытом огне;

·         на длительное время оставляет без присмотра зажженные свечи, например, на рождественской елке;

·         оставляет на время своего длительного отсутствия окна первого этажа открытыми;

·         уезжая в отпуск, не закрывает кран подачи воды к спиральной машине.

> Ущербы в результате войн, внутренних беспорядков или землетрясений.

Под внутренними беспорядками в страховании понимается на рушение общественного покоя и порядка значительными) группами людей, совершение ими актов насилия в отношении людей и предметов.

Пример:

Массовая демонстрация в большом городе, в которой принимало участие несколько тысяч человек, сопровождалась крупными беспорядками. Демонстранты грабили магазины, крушили автомобили, поджигали квартиры, бросая в них бутылки с зажигательной смесью. Пострадавшим, очевидно, не будет выплачено страховое возмещение по договорам страхования домашнего имущества, поскольку в данном случае будет действовать исключение из страхового покрытия «Ущербы, нанесенные в результате внутренних беспорядков».

Для принятия решения о вступлении в силу этой оговорки во внимание принимаются разные факторы. Значение имеет не только количество людей, участвовавших в беспорядках, но и их организация и вооружение, продолжительность выступлений, то, насколько ситуация была под контролем полиции, стоимость поврежденного имущества и др.

> Ущербы, нанесение под воздействием атомной энергии.

Возмещение этих ущербов производится согласно закону «Об атомной энергии». В Германии организации, занимающиеся эксплуатацией атомных установок, обязаны иметь соответствующее страхование гражданской ответственности, в рамках которого возмещаются ущербы, причиной которых явилось воздействие атомной энергии.