4.2.3.1. Предварительное страховое покрытие

Предварительное страховое покрытие (vorlaufige Deckungszusage) предоставляется по просьбе клиента сразу после подачи заявления о заключении ДС. Оно действует до окончания оценки рисков и акцепта поданного заявления страховщиком. Фактически предоставление такого покрытия означает заключение временного договора страхования на период времени до завершения оценки риска страховщиком и достижения полного согласия сторон по всем условиям договора, в частности, например, по вопросу о размере премии. Предоставление предварительного страхового покрытия не является предварительным договором, поскольку не обязывает стороны к заключению основного договора. Оно, как правило, с самого начала предоставляется на ограниченный период времени. При этом предусматривается возможность расторжения договора с уведомлением другой стороны в укороченные сроки.

Предварительное страховое покрытие следует рассматривать как самостоятельный договор страхования, вступающий в силу до достижения полного согласия сторон относительно окончательного объема страховой защиты. Оно создает независимые от будущего договора страховые правоотношения между сторонами. В случае реализации застрахованного риска в период действия предварительного страхового покрытия страховщик обязан произвести страховые выплаты.

Предварительное страховое покрытие предоставляется по тем рискам, которые заявлены клиентом к страхованию. Это не исключает, однако, возможности, что страховщик, предоставляя временные страховые гарантии, несколько видоизменяет характеристики страхуемого риска по сравнению с заявлением. Страховые взносы могут также рассчитываться иначе. Условия, на которых предоставляется предварительное страховое покрытие, не влияют на условия окончательного договора страхования.

С предоставлением страховщиком предварительного страхового покрытия клиент лишается права отзыва своего страхового заявления. По особому заявлению страхователя стороны могут договориться не предоставлять страхователю в момент заключения договора страхования Общие условия страхования и информацию для потребителя. В этом случае страхователь лишается права на оспаривание договора. По просьбе страхователя, однако, эта информация должна быть ему предоставлена не позднее даты выдачи страхового полиса

Основаниями для прекращения предварительного страхового покрытия являются

• истечение срока, на который оно было предоставлено,
• отказ страховщика или страхователя от заключения окончательного договора страхования,
• заключение окончательного договора страхования,
• безрезультатное завершение переговоров о заключении окончательного договора страхования

При расчете страховых взносов по окончательному договору страхования, как правило, учитывается период действия предварительного страхового покрытия. В случае безрезультатного завершения переговоров о заключении окончательного договора страхования расчет премии обычно производится по тарифу, применяемому к договору со сроком действия менее одного года.

Предоставление предварительного страхового покрытия практикуется во всех видах страхования, за исключением медицинского Особое значение оно имеет в страховании крупных промышленных рисков, требующих длительных переговоров и тщательного анализа рисков страховщиком

В страховании жизни предварительное страховое покрытие может предоставляться на сумму до 100 тыс. евро. Выполнение cтpaховщиком своих обязательств по договору связывайся, однако, с одним условием, а именно причина смерти застрахованного должна возникнуть или возможность ее выявления должна появиться лишь после подачи страхового заявления Это правило позволяет еще до заключения окончательного договора страхования гарантировать достаточное материальное обеспечение членов семьи умершего.

Предоставление предварительного страхового покрытия особенно широко распространено в страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Выдача страховщиком страхового свидетельства, необходимого для постановки автотранспорта на учет, приравнивается к согласию на предоставление предварительного страхового покрытия. Действие предварительного покрытия прекращается с уплатой первого взноса по страховому полису. Если же акцепт страхового заявления страховщиком является полным и безоговорочным, а страхователь по собственной вине не уплатил первый взнос в течение установленных 14 дней, то действие предварительного страхового покрытия прекращается задним числом.