4.7.3. Расторжение договора страхования

Расторжение договора страхования - это одностороннее волеизъявление, направленное на прекращение его действия в будущем. Волеизъявление вступает в силу с момента ею получения стороной, в отношении которой оно было сделано. Под этим понимается момент времени, с которого получатель волеизъявления при обычных обстоятельствах имеет возможность с ним ознакомиться. Например, письмо было опущено в почтовый ящик получателя.

Ни ГГУ, ни Законом о ДС не установлено специальной формы для заявления о расторжении договора страхования. Однако большинство Общих условий страхования требуют соблюдения письменной формы. Законом об общих условиях сделок отменено правило, в соответствии с которым заявление о расторжении договора должно быть послано заказным письмом. При этом бремя доказывания получения заявления другой стороной лежит на стороне, направившей волеизъявление.

Пример:

Общими условиями страхования домашнего имущества определено, что все заявления и уведомления должны иметь письменную форму.

Принципиально важно различать расторжение договора с предварительным уведомлением и без него.

Расторжение договора страхования с предварительным уведомлением

Расторжение договора с предварительным уведомлением (ordentliche Kundigung) происходит на определенный момент времени. Закон не требует обязательного указания оснований для расторжения.

• Датой расторжения договора является дата, начиная с которой договор страхования прекращается.
• Срок предупреждения о расторжении договора - это тот период времени, который должен пройти после поступления заявления о расторжении до вступления в силу волеизъявления о расторжении. Продолжительность этого срока определена в соответствующих Общих условиях страхования.

Договоры страхования, в которых не указан срок действия, и договоры, содержащие оговорку о пролонгации, могут быть расторгнуты каждой из сторон к концу текущего периода страхования. Установленный в Общих условиях страхования срок предупреждения о расторжении должен быть одинаков для обеих сторон договора. Его продолжительность колеблется от одного до трех месяцев и, как правило, составляет три месяца. В договорах страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта заявление о расторжении договора должно быть подано за один месяц до даты расторжения. Датой расторжения договора является конец соответствующего периода страхования. Несоблюдение установленных сроков влечет за собой недействительность волеизъявления о расторжении договора. Страховщик должен незамедлительно отклонить заявление о расторжении, поданное с несоблюдением установленных сроков, поскольку в противном случае оно будет рассматриваться как имеющее юридическую силу.

Пример:

Договор страхования домашнего имущества был заключен на пять лет со сроком действия до 31 декабря 2000 г. Поскольку страхователь не предпринимал никаких шагов по расторжению договора, то по истечении срока действия договора он ежегодно автоматически продлевался на следующий год.

Страхователь решил расторгнуть договор к 31 декабря 2002 г. Для этого по Общим условиям страхования домашнего имущества он должен письменно уведомить страховщика о своем намерении не позднее, чем за три месяца до истечения срока действия договора в конце года. В данном случае это означает - не позднее 30 сентября 2002 г. Если же заявление о расторжении до говора поступит страховщику лишь 3 октября 2002 г., то оно не будет иметь юридической силы. Страховщик должен немедленно отклонить его, поскольку в противном случае договор будет считаться расторгнутым.

Что касается договоров страхования со сроком действия более одного года, то стороны должны соблюдать согласованный срок действия договора. Однако при определенных условиях законом предусматривается возможность досрочного расторжения таких договоров. Законом установлено, что в страховании жизни и медицинском страховании страховщик вообще не имеет права расторгнуть договор. Возможности же расторжения договора страхователем зависят от даты заключения договора и действовавших на тот момент времени законодательных норм

Расторжение договора страхования без предварительного уведомления

Расторжение договора страхования без предварительного уведомления (ausserordentliche Kiindigung) может производиться не только к концу текущего периода страхования, но и на любую другую более раннюю дату. Для этого, однако, необходимо наличие особых оснований. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования без предварительного уведомления содержится в Законе о ДС и в Общих условиях страхования. Назовем некоторые из них:

• невыполнение одной из сторон обязанностей по договору;
• банкротство страхователя;
• увеличение страхового риска в период действия договора страхования;
• корректировка страховой премии в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• просрочка уплаты последующих страховых взносов;
• отчуждение застрахованного имущества;
• наступление страхового случая в страховании ущерба.

Право на расторжение договора страхования без предварительного уведомления имеет как страховщик, так и страхователь или обе стороны договора одновременно, а в случае продажи застрахованного имущества это право предоставляется также и покупателю.

В различных видах страхования ущерба Законом о ДС и Общими условиями страхования как страхователю, так и страховщику предоставляется право на расторжение договора после наступления страхового случая, поскольку в процессе урегулирования убытка обе стороны договора могут прийти к выводу о нежелательности продолжения договорных отношений. В большинстве случаев право на расторжение договора прекращается, если стороны не воспользовались им в течение одного месяца после завершения переговоров об урегулировании убытка. Уведомление о расторжении договора должно поступить другой стороне не позднее чем за один месяц до даты расторжения договора. Этот срок является достаточным для того, чтобы страхователь мог заключить новый договор страхования. Страхователь вправе определить дату расторжения договора страхования. Договор может быть расторгнут незамедлительно или на более позднюю дату, однако не позднее последнего числа текущего года страхования.

В случае корректировки страховой премии в соответствии с ростом индекса розничных цен, предусмотренного условиями договора, страхователь вправе расторгнуть договор независимо от размера увеличения премии. Он может воспользоваться этим правом в течение одного месяца после получения уведомления страховщика об увеличении страховой премии и расторгнуть договор страхования незамедлительно, но не ранее даты, с которой начало действовать решение страховщика о повышении страховой премии.

Возможности расторжения договора страхования
	Расторжение договора с предварительным уведомлением	Расторжение договора без предварительного уведомления
Условия	Наличие оснований необязательно	Наличие оснований согласно Закону о ДС или Общим условиям страхования обязательно
Вступление в силу	При соблюдении установленного срока предупреждения на дату расторжения договора (к концу текущего периода страхования)	Незамедлительно, в течение одного месяца или на дату, установленную страхователем