4.5.3.2. Увеличение страхового риска

Предоставление страховщиком страхового покрытия основывается на оценке риска, описанного в страховом заявлении и дополнениях к нему. Поэтому после подачи заявления не допускается увеличение страхового риска без согласия на это страховщика. Если страхователю стало известно о повышении степени риска после подачи заявления, то он должен незамедлительно сообщить об этом страховщику.

Определение понятия «увеличение страхового риска»

Учитывая долгосрочный характер договоров страхования, страховщик должен всегда быть готов к определенным изменениям страхуемого риска. Однако не всякое неблагоприятное для страховщика изменение рисковой ситуации представляет собой увеличение страхового риска в смысле, вкладываемом в данное понятие законодателем.

Практика судопроизводства ФРГ установила, что существенной чертой увеличения страхового риска является «переход предшествующего состояния риска в новое, причем таким образом, что в этом новом состоянии может произойти «остановка» в развитии риска или он переходит в состояние покоя. Тем самым рисковая ситуация поднимается на новый, более высокий уровень, на котором, так же, как и на предшествующем, происходит стабилизация риска, а сам новый уровень может стать исходным для нового витка увеличения опасности».

Из этого определения следует, что для констатации факта увеличения страхового риска должны соблюдаться определенные условия. К их числу относятся:

• вероятность наступления страхового события должна возрасти;
• увеличение степени риска не должно быть краткосрочным явлением;
• увеличение страхового риска должно быть существенным.

Несущественными считаются риски, которые страховщик и так бы застраховал на тех же условиях и по тем же тарифам или которые, судя по обстоятельствам, можно рассматривать как уже включенные в страховое покрытие.

Правовые последствия увеличения страхового риска зависят от того, имело ли оно субъективный или объективный характер.

О субъективном увеличении страхового риска говорят в тех случаях, когда страхователь без согласия на то страховщика сам предпринимает шаги, ведущие к увеличению грозящей опасности, или разрешает осуществление таких действий третьим лицам.

Пример:

В ожидании повышения цен на бензин страхователь разместил большое количество незастрахованного топлива у себя в подвале, о чем не было известно страховщику. Если в результате взрыва бензина наступит страховой случай, страховщик будет освобожден от исполнения своих обязанностей по договору. Если же наступление страхового случая будет вызвано ударом молнии, то для освобождения страховщика от ответственности должна быть доказана причинно-следственная связь между наличием на складе бензина и размером ущерба. Причем бремя доказывания ложится на страхователя.

Объективное увеличение страхового риска имеет место независимо от воли и действий страхователя.

Пример:

По соседству с застрахованным мебельным складом открылось предприятие со взрывоопасными веществами. Письмом от 15 мая страхователь сообщил об этом своему страховщику, с которым у него имеется договор страхования склада от огня. Получив письмо 18 мая, страховщик никак на него не отреагировал. 29 июня на соседнем предприятии произошел взрыв, в результате которого сгорел и весь мебельный склад. Несмотря на то что непосредственной причиной наступления страхового случая явился взрыв на соседнем предприятии, страхователю склада будет выплачено страховое возмещение в силу того, что страховщик не расторг договора страхования от огня по истечении месячного срока предупреждения о расторжении.

Выводы

Правовые последствия увеличения страхового риска
	Субъективное увеличение страхового риска	Объективное увеличение страхового риска
Обязанность страхователя по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска	Незамедлительно по получении сведений об увеличении степени риска	Незамедлительно по получении сведении об увеличении степени риска
Право страховщика на расторжение договора в течение одного месяца после получения уведомления об увеличении страхового риска	В случае увеличения страхового риска	По истечении срока предупреждения о расторжении договора в один месяц
	- по вине страхователя без соблюдения срока предупреждения о расторжении
	- без вины страхователя по истечении срока предупреждения в один месяц
	Страховщик утрачивает право на расторжение договора по возвращению к исходной степени риска
Освобождение страховщика от исполнения договорных обязательств	В случае увеличения страхового риска	В условиях умолчания об увеличении опасности и наступлении страхового случая по истечении одного месяца с того момента, когда страховщик должен был бы в установленном порядке получить уведомление об увеличении страхового риска
	- по вине страхователя - немедленно при наступлении страхового случая;
	- без вины страхователя - в условиях умолчания об увеличении опасности и наступлении страхового случая по истечении одного месяца с того момента, когда страховщик должен был бы в установленном порядке получить уведомление об увеличении страхового риска
Обязанность страховщика произвести страховые выплаты	В условиях отсутствия вины страхователя в увеличении страхового риска;	- Если страховщику иным образом стало известно об увеличении страхового риска;
	- если страховщик не воспользовался своим правом расторжения договора;	- если страховщик не воспользовался своим правом расторжения договора;
	- если отсутствует причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и увеличением страхового риска	- если отсутствует причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и увеличением страхового риска.