4.4.3. Платеж

Исполнение обязательства (Erfullung) означает осуществление страхователем платежа в размере страховой премии.

Местом платежа является место жительства страхователя или место нахождения его фирмы. Обязательство по уплате страховой премии представляет собой денежное обязательство и как таковое должно исполняться по месту пребывания должника путем пересылки суммы долга по адресу места жительства кредитора. Платеж страховой премии производится страхователем

• за свой счет.

Это означает, что страхователь сам оплачивает почтовые сборы и сборы за денежный перевод;

• и на свой риск.

Это означает, что страхователь несет риск утраты страхового взноса, но не риск задержки поступления взноса страховщику.

Перевод (пересылка) страхового взноса представляет собой действия страхователя, направленные на исполнение обязательства. Обязательство считается исполненным с момента поступления денег в распоряжение страховщика.

Обязательство страхователя по уплате премии может быть исполнено не только путем пересылки долга по адресу места жительства страховщика, но и путем взыскания долга по месту жительства должника. Например, когда

• страховые взносы регулярно взимаются со страхователя страховым представителем или лицом, уполномоченным на инкассирование премии. В этом случае страхователь производит платеж только по письменному платежному требованию страховщика. Такая практика, широко распространенная в прошлом, в настоящее время теряет свое значение,
• сторонами согласованы жирорасчеты, т.е. предоставление страховщику права на безакцептное списание сумм страховых взносов со счета страхователя.

Своевременность платежа

Отправление денег страховщику в размере суммы страховых взносов завершает действия страхователя во исполнение своего обязательства. Для установления факта своевременности уплаты премии решающее значение имеет момент отправки денег, с которого они более не находятся в распоряжении страхователя.

Этот момент времени важен для определения материального начала страхования, а также для решения вопроса о том, когда начинает действовать страховое покрытие в случае просрочки платежа.

Примеры

• Если страхователь отправил страховой взнос страховщику по почте или внес деньги на счет страховщика, то считается, что в этот момент он совершил действия во исполнение своего обязательства
• При уплате страхового взноса чеком страховщик может столкнуться с рядом трудностей при получении денег. Так, может возникнуть ситуация, тогда банк приостанавливает платеж по чеку или не выплачивает по нему деньги в связи с отсутствием необходимых средств на счете должника. В таких случаях своевременность платежа определяется не по моменту получения денег страховщиком, а по дате передачи чека страховщику.

Погашение задолженности страхователя (исполнение обязательства)

Принципиально важное значение имеет разграничение понятий «завершение действий во исполнение обязательств» и «исполнение обязательства страхователя по уплате премии» Обязательство страхователя по уплате премии считается исполненным лишь в момент поступления денег в распоряжение страховщика, т.е. их зачисления на его расчетный счет.

Как уже говорилось выше, страховые взносы не обязательно должны уплачиваться самим страхователем. Страховщик обязан принять платеж премии от третьих лиц в следующих случаях: если платеж производит застрахованное лицо по договорам страхования в пользу третьего лица, от выгодоприобретателя или залогодержателя.

Закон допускает возможность взаимозачета требований страхователя и страховщика. Страхователь вправе требован, зачета своих требований по возмещению ущерба, признанных страховщиком, против требования страховщика по уплате премии. В свою очередь, страховщик может требовать зачета своих требований по уплате премии или осуществлению иных платежей по договору против требований страхователя по выплате страховых сумм, даже если они причитаются не страхователю, а третьему лицу.

Выводы

Уплата страховой премии
Форма расчетов	Момент совершения действий во исполнение обязательства (определение своевременности платежа)	Момент исполнения обязательства (время погашения задолженности страхователя)
Оплата наличными	Дата передачи денег	Дата передачи денег
Почтовый/банковский перевод	Дата осуществления платежа на почте или в банке	Дата зачисления средств на счет страховщика
Долгосрочное платежное поручение страхователя почте или своему банку на регулярный перевод сумм страховых взносов на счет страховщиков	Дата получения почтой или банком поручения страхователя при условии наличия средств на его расчетном счете, но не позднее даты списания суммы страхового взноса с расчетного счета страхователя	Дата зачисления средств на счет страховщика
Выданная страховщику доверенность на безакцептное списание сумм страховых взносов со счета страхователя	Указанный в договоре срок платежа при условии наличия средств на расчетном счете страхователя	Дата списания средств со счета страхователя
Чековые расчеты	Дата отправки чека страхователем при условии наличия средств на его счете и принятия чека к оплате	Дата зачисления средств на счет страховщика