4.1.3. Закон о договоре страхования

Основным законом, регулирующим правовые отношения между страховщиком и страхователем, является Закон о договоре страхования от 30 мая 1908 г. За почти вековую историю своею существования этот закон неоднократно изменялся и дополнялся. В последнее время он подвергся наиболее существенным изменениям в связи с развитием процессов европейской интеграции, и в частности, в связи с принятием закона о порядке исполнения Директив Совета Экономических Сообществ по вопросам страхового права от 21 июля 1994 г. Будучи специальным законом, Закон о ДС имеет приоритетное применение по сравнению с общими правовыми нормами и дополняет их.

Закон о ДС состоит из трех частей: общей части, содержащей нормы, применяемые ко всем отраслям страхования, раздела по рисковым видам страхования, вводные нормы которого имеют общий характер и применяются ко всем видам ущербов, и раздела по личному страхованию. Последний, в свою очередь, делится на разделы по страхованию жизни и медицинскому страхованию и раздел по страхованию от несчастных случаев.

Структура Закона о договоре страхования
Положения, регулирующие отдельные виды рисковою страхования (страхование oт огня, града, страхование животных, грузоперевозок, ответственности, юридических расходов)	Положения, регулирующие различные виды личного страхования (cтpaхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев)
Общие положения, касающиеся всех видов рисковою страхования
Общие положения, касающиеся всех отраслей страхования

Защита страхователя

Как и в целом для всех договоров, в отношении договоров страхования действует принцип свободы договора, распространяющийся как на сам факт заключения договора, так и на определение его содержания.

Принцип свободы договора означает, что контрагенты свободны в определении его условий и могут включить в договор положения, отличные от содержащихся в законе. Те нормы закона, отступление от выполнения которых допускается, являются диспозитивными.

Свобода договора, однако, имеет определенные рамки. Во-первых, закон может обязывать определенные группы лиц к заключению договоров страхования. Например, в целях защиты интересов пострадавших в ДТП закон обязывает владельцев автотранспортных средств иметь договор автогражданской ответственности. Во-вторых, в целях защиты интересов страхователей законом устанавливаются определенные рамки в отношении содержания заключаемых договоров. Таким образом, в Законе о ДС содержатся императивные нормы, от которых стороны отступать не вправе, и нормы, отступление от которых не допускается за исключением случаев, когда это наносит ущерб страхователю. Первые носят название облигаторных, вторые - полуоблигаторных норм.

Ограничения принципа свободы договора в Законе о договоре страхования

	Полуоблигаторные нормы	Облигаторные нормы
Обязательность применения	Отступления допускаются, за исключением случаев, когда они наносят ущерб страхователю	Отступления не допускаются независимо от того, идут ли они на пользу или наносят ущерб страхователю
Указание на характер нормы в Законе о ДС	Указание на полуоблигаторный характер	Указание на то, что соглашение сторон об обратном является
	сразу нескольких статей, или	ничтожным,
	отдельных статей закона	недействительным,
		или обратное не может быть согласовано сторонами
Правовые последствия нарушения нормы	Договор страхования считается в целом недействительным,	В некоторых случаях весь договор признается ничтожным,
	недействительной считается только статья нарушающая полуоблигаторную норму. Она заменяется соответствующей статьей Закона о ДС	иногда возможно признание ничтожным только соответствующего соглашения сторон, не затрагивающее действенности всего договора в целом