2.3.3. Отличительные особенности индивидуального и социального страхования

Социальная помощь, предоставляемая в рамках системы социального страхования, направлена на удовлетворение лишь основных потребностей застрахованных и обеспечение прожиточного минимума. Кроме того, в соответствии со своим основным предназначением социальное страхование ограничивается покрытием рисков, тем или иным образом связанных с трудовыми отношениями. Поэтому, например, обязательным страхованием от несчастных случаев покрываются лишь риски несчастных случаев на производстве, а также по пути на работу и с работы. Оно не распространяется на риск несчастных случаев, которые могут произойти в свободное время, во время занятий спортом или дома.

Индивидуальное страхование предоставляет страховую защиту во всех тех областях, на которые не распространяется социальное страхование. В некоторых случаях существует возможность освобождения от обязательного страхования путем заключения договоров добровольного страхования. Так, например, заключение договора добровольною медицинского страхования освобождает студентов от необходимости обязательного медицинского страхования. Кроме того, индивидуальное страхование дополняет те виды гарантий, которые предоставляются в рамках системы социального страхования. Так, можно:

• расширить обязательное медицинское страхование путем заключения дополнительного договора добровольного медицинского страхования;
• в дополнение к государственному пенсионному обеспечению заключить договор страхования жизни;
• заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев;
• заключить дополнительный договор страхования на случай потребности в уходе в результате болезни, инвалидности и старости.

Особенно наглядно можно продемонстрировать взаимодействие систем индивидуального и социального страхования на примере пенсионного обеспечения. В соответствии с так называемой теорией трех столпов (Drei-Saulen-Theorie) пенсионное обеспечение ждется на трех опорах государственном пенсионном страховании, корпоративном пенсионном обеспечении и добровольном страховании жизни. Через систему государственного пенсионного страхования гражданам обеспечивается лишь минимальная пенсия. Главным же источником увеличения государственных пенсии являются договоры страхования жизни.

Особое место в системах социального и индивидуального страхования занимает введенное в 1995 г страхование на случаи потребности в уходе в результате болезни, инвалидности и старости (Pflegeversicherung). Для граждан, на которых распространяется обязательное медицинское страхование, этот вид страхования представляет собой отдельный вид социального страхования. На лица же, имеющие договоры добровольного медицинского страхования с коммерческими компаниями медицинского страхования, законом возлагается обязанность по заключению договоров добровольного страхования на случай потребности в уходе. При этом характер и объем услуг, предоставляемых по таким договорам, должен быть равноценен характеру и объему услуг, предоставляемых по аналогичным договорам в системе социального страхования. Вместо услуг в неденежной форме по договорам добровольного страхования на случаи потребности в уходе страхователям возмещаются затраты по уходу, причем в объеме, соответствующем стоимости предоставляемых услуг в системе социального страхования. Законодательную основу как добровольного, так и обязательного страхования на случаи потребности в уходе составляет социальное законодательство и, соответственно, споры в этом виде страхования подпадают под юрисдикцию социальных судов (1). Из вышесказанного следует, что добровольное страхование на случаи потребности в уходе имеет ряд особенностей по сравнению с другими отраслями индивидуального страхования

(1) В юрисдикцию социальных судов в ФРГ входит рассмотрение споров по вопросам социального обеспечения - О К.

Выводы

Признаки	Социальное страхование	Индивидуальное страхование
Возникновение страховых отношений	Осуществляется в силу закона. Носит обязательный характер для лиц, работающих по трудовому договору и занимающихся такими видами деятельности, для которых законом установлена обязанность работодателей страховать своих работников	Страховые отношения возникают по соглашению сторон в силу заключенного договора страхования
Страховые риски	Риски, связанные с причинением вреда личности: болезнь, несчастный случай на производстве, инвалидность, пенсионное обеспечение и обеспечение семьи в случае потери кормильца, безработица, потребность в уходе в связи с болезнью или по старости	Все страхуемые риски, угрожающие физическим и юридическим лицам
Правовая форма организаций, в ведении которых находится страхование	Осуществляется органами социального страхования, которые являются учреждениями публично-правового тина и действуют на принципах самоуправления (с участием застрахованных)	Осуществляется частными страховыми компаниями и компаниями публично-правового типа
Расчет страховых взносов	Осуществляется но принципу коллективной солидарности, исходя из уровня доходов застрахованных	Осуществляется по принципу эквивалентности, т.е. соответствия страховых выплат сумме собранных страховых взносов
Страховые гарантии	Объем и характер страховых гарантий устанавливается законом для определенных категории лиц	Характер и объем страховых гарантий определяется по свободному соглашению сторон.