Автостраховщики обещают все более персонифицированные продукты и индивидуально рассчитанную цену. Чем это грозит простому автомобилисту?
Персонификацию страховых продуктов эксперты называют одним из ключевых трендов и непременным условием успешности страховщика. Для клиентов это означает, что нас будут более пристально изучать (вот-вот доберутся до личных постов в соцсетях), обещая, что это может снизить цену полиса для хороших водителей. Обозреватель Банки.ру проверял, действительно ли индивидуальный подход — это выгодно.
Тариф вашего размера
Мы решили проверить этот тезис эмпирическим путем. Для начала я зашла на страницу подбора вариантов полиса каско родного портала. Зачем далеко ходить, если можно посмотреть и сравнить предложения от лучших страховщиков на одной странице? Я уже раньше покупала полис ОСАГО через Банки.ру, поэтому в базе сохранились мои данные (возраст, стаж, место регистрации) и данные моего автомобиля (марка, модель, возраст, мощность, пробег). Ответив на ряд дополнительных вопросов (семейное положение, наличие детей, место хранения автомобиля, наличие сигнализации, готовность ремонтироваться в сервисе по направлению страховщика), я получила несколько предложений с возможностью купить полис онлайн или офлайн.
Для меня, водителя старше 40 лет с 20-летним стажем, незамужней, но с детьми, живущей в Москве в пределах Третьего транспортного кольца и наездившей на моем Volkswagen Polo мощностью 86 л. с. за четыре года всего 33 тыс. км, цена полиса с рисками «угон/ущерб» (полное каско) колебалась в пределах от 26 235 до 56 750 рублей. Автомобиль оценили в 450 тыс. рублей, то есть тариф составил 5,8—12,6% (самый низкий тариф подразумевал еще и франшизу в 15 000 рублей). Мне это показалось, мягко говоря, чрезмерным. Особенно если учесть, что за 20 лет я ни разу не попадала в аварии. По крайней мере, в страховую о них точно не заявляла.
Порадовало, правда, спецпредложение Банки.ру — 20-процентная скидка на каско при оформлении через сайт, но с полученным на сайте промокодом для оформления полиса пришлось бы ехать в офис страховщика, а мне хотелось получить полис онлайн.
Наличие в договоре франшизы заметно снижает стоимость полиса (при франшизе в 20 тыс. рублей полис дешевеет на 20—42%). За гаражное хранение и противоугонные устройства некоторые страховщики дают скидку до 25%. На франшизу я была согласна, а организовывать гаражное хранение — точно нет. Поэтому решила попытать счастья в нескольких страховых компаниях и рассчитать тариф индивидуально, чтобы понять, дают ли мне хоть какое-то преимущество безаварийная езда, опыт, стаж и малый пробег автомобиля.
В «Зетта Страховании» мне пояснили, что в компании давно используют индивидуальный подход к ценообразованию и учитывают десятки разных параметров, так что получаются абсолютно разные тарифы для, казалось бы, одинаковых базовых условий (по машине и возрасту, стажу водителей). Как это работает, мне показали на моем собственном примере.
«Ты никогда не страховала каско, машину использовала редко, работаешь рядом с домом. И на этом фоне первоначальный расчет (спрашивают только данные по авто и возраст, стаж водителей) в 5—7% от стоимости авто в среднем по рынку выглядит дорого», — заявили мне в компании и предложили прислать дополнительные документы, если я хочу более точной настройки тарифа. Затребовали копии паспорта, водительского удостоверения, документов на автомобиль и согласие на обработку персональных данных. Еще просили копию предыдущего полиса каско (он мог бы дать скидку до 50%), но последний полис у меня был при покупке авто и закончился три года назад. Для страховой это равносильно тому, что каско никогда не было.
То, что я — опытный водитель (стаж более десяти лет) в возрасте 35+, дало скидку 23%. Скидку 15% я могла бы получить, если бы состояла в браке. Но я, увы, разведена. Маленький пробег (в моем случае в среднем 8 000 км за год) обернулся скидкой 11% относительно среднестатистического пробега в 15 000 км.
Безубыточная страховая история по ОСАГО за 20 лет вождения дала экономию в 10%. В «Зетте» проверили наличие ДТП и расчетов по кузовному ремонту (подтвердилось их отсутствие), и надбавка не применялась. Неожиданно я получила скидку еще и за адрес района регистрации — 1%. Жители районов около МКАДа получают более высокий тариф относительно тех, кто живет рядом или внутри Третьего транспортного кольца, пояснили в компании.
Важным фактором для страховой компании является, как ни странно, кредитный скоринг: хорошие заемщики оказываются и более ответственными водителями, утверждают страховщики. Хороший кредитный скоринг может дать скидку до 30%, плохой — примерно такую же надбавку. Скоринговый балл можно посмотреть самостоятельно, послав запрос в бюро кредитных историй.
В моем случае плохая кредитная история должна была бы сыграть в минус и дать повышающий коэффициент до 1,6. Однако, как пояснили в «Зетте», страховщики используют многофакторные модели, в которых все выявленные факторы рассматриваются в комплексе с помощью специальных математических алгоритмов. В моем случае негативная кредитная история не сыграла особой роли, поскольку остальные факторы были положительными.
«Это далеко не полный перечень факторов, который используют страховщики, есть еще факторы мобильного скоринга, прогнозирования маршрутов использования ТС и т. п. В общем, чем дальше развиваются методы получения данных и их оценки, тем более индивидуальный тариф для клиента получается — это тенденция рынка, которая неизбежно будет усиливаться», — пояснили специалисты «Зетта Страхования». Казалось бы, можно просто не давать согласия на обработку персональных данных и скрыть ряд негативных факторов, но в этом случае страховщики, как правило, исходят из худшего и считают тариф по максимальным планкам, поскольку явно клиенту есть что скрывать.
При скоринге по каско страховщики не только запрашивают кредитную историю клиента, но также проверяют его в различных базах (например, «Автокод») на предмет нарушений ПДД. «В тарифе есть прямая корреляция с количеством штрафов: если у вас более пяти штрафов в год, это может дать повышающий коэффициент в каско», — поясняет заместитель генерального директора по имущественным видам страхования, операционный директор компании «ЭРГО» Мария Барсова.
Как рассказала эксперт, страховщики намереваются в скором времени начать отслеживать даже активности клиентов в соцсетях — SAS Marketing Automation уже предлагает автоматизированные решения с использованием big data для анализа склонности клиента к аварийной езде (анализируется, в частности, в каких сообществах клиент состоит и что обсуждает — по выделенным словам, позволяющим предположить намерение совершить страховое мошенничество).
«Страховщики постепенно включают в анализ все больше и больше информации о клиенте. И если вы хороший водитель, точно получите хорошую цену по каско», — резюмирует Мария Барсова.
Мои расчеты этот тезис подтверждают: посчитанная с учетом моих индивидуальных особенностей стоимость каско оказалась на 30% ниже самого дешевого стандартного предложения от ведущих страховых компаний — при отсутствии франшизы. Индивидуальное предложение с франшизой в 20 тыс. рублей от компании «ЭРГО» было на 13% дешевле того, что мне предлагалось на сайтах страховщиков по стандартным параметрам (возраст, стаж, модель и пробег авто). Стоит отметить, что этот расчет делался при условии допуска к управлению одного опытного водителя — меня. Как только в полис вписывается молодой и неопытный водитель (например, 18—20-летний ребенок), стоимость каско на авто взлетает в 2,5—3 раза. Все скоринги старшего водителя теряют актуальность, так как у новичка нет никаких историй — ни страховой, ни кредитной.
Машина non grata
Многие автомобилисты жалуются, в том числе в «Народном рейтинге» Банки.ру, на то, что страховщики под тем или иным предлогом отказывают некоторым потенциальным клиентам по каско. Банки.ру выяснил, каких клиентов и какие автомобили страховщики не любят страховать.
«ЭРГО — это своего рода страховой бутик, у нас страхуются преимущественно дорогие машины. Идеальный для нас страхователь ездит на семейном автомобиле Volvo XC90 с женой и двумя детьми», — говорит Мария Барсова.
Многие компании, по ее словам, отказываются страховать спортивные и эксклюзивные машины — там высокая премия, но и убытки очень большие. Страховщики не любят такси, так как у них очень быстро наступает износ в силу большого пробега, а также машины с большим количеством ремонтов — сейчас есть система, в которой можно посмотреть количество произведенных ремонтов и размер ущерба. В ЭРГО не берут на страхование машины, у которых было много собственников. Например, если за два года сменилось пять собственников — что было с машиной за этот срок, понять сложно. Не очень хороший сегмент — машины с большим разрывом между временем покупки и датой начала страхования, пояснили Банки.ру эксперты ЭРГО. Например, купил 1 января, а застраховал в начале августа. В 80% случаев это означает, что машину нужно будет в будущем чинить, несмотря на то что там есть осмотр. По этим сегментам убыточность значительно выше.
Идеальный для нас страхователь ездит на семейном автомобиле Volvo XC90 с женой и двумя детьми.
«Мы любим кредитные машины, потому что они новые, у владельца такого авто есть желание его холить и лелеять, он даже готов пройти лишние 50 шагов по парковке, но выбрать место получше — где машину точно никто не заденет. А когда автомобиль в возрасте 3+ — припарковался на бордюре и ладно, — рассуждает Мария Барсова. — Возрастные машины (5+) мы берем с большим количеством проверок и анализов. Некоторые страховщики не страхуют машины старше семи лет, а у нас нет таких ограничений».
Маломощные машины выгодны страховщику с точки зрения невысокой частоты наступления страхового случая, но премии там невелики, поэтому некоторые компании берут их неохотно. «Нужно очень четко отыгрывать тариф, чтобы соответствовать всем показателям и чтобы на ремонт хватило», — поясняет Барсова.
Самый любимый клиент страховой компании — возрастом 45—50 лет, с 25—30 годами стажа: по такому тариф минимальный. Больше всего страховщики боятся молодых водителей на дорогих машинах. «Мы молодых водителей страхуем с обязательной франшизой, но в то же время думаем, как поощрить молодых водителей, которые хорошо ездят, — рассказывает представитель ЭРГО. — Мы сейчас разрабатываем тариф со снижаемой франшизой: после полугода франшиза может снижаться, а через год мы даем хорошие условия на пролонгацию, если все хорошо».
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru