По предварительным данным, убытки Донецкой и Луганской области, включая разрушение инфрастуктуры (мостов, помещений заводов, предприятий, школ, детских садов), нанесенные военными действиями, превысят $1 млрд.
Ранее Кабмин оценивал убытки инфрастуктуре в 8,1 млрд. грн. За весь период военных действий в восточных регионах пострадал 21 город в Донецкой области и 14 городов в Луганской.
Но Премьер-министр Арсений Яценюк более пессимистичен, и оценивает объем необходимых средств на полное восстановление инфраструктуры Донбасса в $8 млрд. — «Если после Славянска я говорил о 8 млрд. грн. на восстановления Донбасса, то теперь эту цифру можно смело менять на доллары. И для этого будет конференция доноров».
Размер убытков страховщиков в зоне АТО оценить сложно
По мнению Генерального директора «УАСК АСКА» Андрея Шукатко, всё, что сейчас происходит на Донбассе — это бомба замедленного действия... (для страхового рынка). «У нас в Донецке было всё — и деньги забирали, и кассу изымали, и сотрудникам в кабинет снаряды прилетали. Было всё... но мы работаем».
Что касается зоны АТО, то, по мнению Андрея Шукатко, существует две главные проблемы:
1) страховщики не видят реальной помощи от Регулятора
2) если будет решение судов по выплатам в зоне АТО — это будет прецедент, и украинского страхового рынка не станет.
Страховщики оценивают свои убытки в 1,5 млрд. грн. Только у пяти крупнейших страховщиков в зоне АТО общая сумма заявленных убытков превысила 250 млн. грн., из которых 200 млн. грн. по корпоративному страхованию, 50 млн. грн. — выплаты физическим лицам.
Самые распространенные страховые события в зоне АТО — повреждение и тотальное уничтожение имущества, угон автомобилей. Есть выплаты по полисам личного страхования (несчастный случай, ДМС) и страхования жизни.
— «Убытки страховщиков могут превысить 1,5 млрд. грн.», — считает г-н Шукатко. — «Кроме того, за год украинские страховщики оставляют на собственном удержании около 2,5 млрд. грн. Украинский рынок дополнительных убытков в 4 млрд. грн. не выдержит. Нужно обращаться в Минюст, т.к. судиться на основе «справок» ТПП — бесполезно. Мы ради опыта на одном из судебных дел не сопротивлялись, в итоге суд — проиграли, т.к. все справки, выданные в АТО, подпадают под «угон».
По мнению Президента Лиги страховых организаций Украины Александра Залетова, необходимо учитывать различия между действительной и восстановительной стоимостью объектов. Зона АТО — исключение из покрытий, если это указано в договоре страхования, если нет, то это классический риск, и для его покрытия нужно разрабатывать отдельные страховые продукты.
Страховые продукты с покрытием военных рисков
Для покрытия «военных рисков» 3 страховщика — АСКА, ВУСО и Актив-Гарант — объединились в пул и предложили клиентам достраховать или застраховать имущество в зоне АТО с покрытием военных рисков. По словам Председателя правления СК «ВУСО» Александра Шойхеденко, этот проект — социальный посыл. — «Мы людям дали выбор или достраховать военные риски, или застраховать имущество по новой программе».
Недавно страховая компания «АСКА» запустила специальную программу «Щит» с покрытием военных рисков на 200 тыс. грн. (включая на 5 членов семьи покрытие по НС и здоровью по 40 тыс. грн. на каждого). Стоимость полиса 500 грн. За два месяца АСКА заключила несколько тысяч таких договоров.
— «Наша компания не только разработала специальную программу страховой защиты для жителей Донецкой и Луганской областей, но и приняла решение осуществлять авансовые выплаты по таким договорам независимо от факта предоставления документов. Людям, попавшим в беду, в первую очередь, нужна помощь, а не головная боль из-за вопросов — как получить справки в зоне боевых действий. Мы это понимаем и оказываем реальную финансовую помощь таким клиентам», сообщил Андрей Шукатко.
— «Мы в состоянии покрыть 2-3 млн. грн. убытков как благотворительность — это наша социальная позиция», — считает Андрей Шукатко. — «Мы готовы заплатить по этим рискам нашим клиентам и сотрудникам. Это наш долг. Это наш Донецк. Клиенты достраховали имущество, сотрудники — тоже, но население — не отреагировало».
Страховщики работают с риском для жизни
— «Мы не эвакуировали коллектив, у нас большинство офисов в собственности, а не арендуемые. У нас есть и раненные, и в «заложниках», и расстрелянные авто», — рассказывает Евгений Матушевский, генеральный директор СК «АСКО-Донбасс Северный» (компания имеет более 30 филиалов в Донецкой и Луганской области в зоне АТО).
— «Людей воруют и требуют выкуп. Пока, в основном, выплаты единичные — до 2-3 тыс. грн. Но когда люди вернутся — будет рост выплат. Как только освободили Краматорск, Славянск и Красный Лиман — мы восстановили работу и продажи вернулись до прежнего уровня. Но по году будет снижение 25%. Безналичные платежи работают, все наличные — на выплаты и зарплату».
Сложности экспертизы и рост страхового мошенничества
По мнению страховщиков, на территории Донецкой и Луганской областей растет число страховых случаев с признаками страхового мошенничества, особенно по огневым рискам. По словам председателя правления СК «ВУСО» Александра Шойхеденко, компания все чаще стала сталкиваться с такими случаями, так как осмотр в зоне АТО невозможно проводить на систематической основе, и его, а иногда он просто невозможен из-за боевых действий.
— «С одной стороны, осмотр места страхового события не возможен, с другой стороны — тяжело получить подтверждающие документы от госорганов, пожарников, МЧС или ГАИ», — говорит Шойхеденко. — «Если страховой случай произошел в Донецке, то в Мариуполь за документами страхователи ездить не хотят. Так, по убыткам по ОСАГО кроме заявлений потерпевших никаких документов нет. Иногда клиенты приносят документы, выданные Министерством внутренних дел ДНР. Поэтому, страховщикам необходимо дать официальное разъяснение что делать, которое будет принято Регулятором или Минюстом на законодательном уровне».
Сложности с оценкой ущерба в зоне АТО и выезд экспертов на место события у всех страховщиков, констатирует Евгений Матушевский. — «Так, у нас в Славянске сгорел супермаркет. Убыток, который произошел во время первого перемирия, около 4,5 млн. грн. Это боевые действия или нет, если перемирие? Клиент предоставил справку МЧС, что произошло короткое замыкание и, как следствие, пожар. Потом опять начались военные действия. Мы хотели провести пожарную экспертизу. Знали как доставить экспертов, но не смогли, т.к. эксперты-оценщики не получили разрешения начальства на выезд», — говорит Матушевский. — «А через неделю, после освобождения Славянска украинской армией, уже власти Украины временно запретили проведение экспертизы (пока проводилось разминирование города). Время идет, мы готовы оценить ущерб и выплатить клиенту, но не можем из-за военных действий. А клиенты в это время не хотят ждать и жалуются регулятору на затягивание выплат».
Страховая выплата или благотворительность?
— «Мелкие убытки и убытки по личному страхованию — мы, как страховщик, готовы покрывать, но по имуществу — мы подходим индивидуально, чтобы не было судебного прецедента», — говорит Андрей Шукатко. — «Эти выплаты мы проводим как благотворительность. Но оплата крупных убытков, по которым невозможно подтвердить причину (например, по супермаркетам убытки колеблются в пределах 5-8 млн. грн.) — это дорога в никуда, т.к. свои убытки мы не сможем никак компенсировать» [перестраховщики выплаты не покроют из-за «военных» оговорок в договорах перестрахования].
— «При безвластии или военных действиях страховая компания вправе не платить. Это не покрытые риски, за которые клиент не платил, а страховщик эти риски при андеррайтинге не учитывал и соответствующих платежей не получал. Но есть социальный фактор — благотворительная помощь или покупка дополнительного продукта», — уверен Александр Залетов. — «На сегодня, к сожалению, от Регулятора есть только информационные письма, но официальных документов, которые смогли бы применить страховщики, нет.
— «Мы платим по раненным, убитым, поврежденному имуществу и др.», — говорит Евгений Матушевский. — «Т.к. пока заявленные убытки небольшие, мы стараемся помогать людям, не смотря на политические взгляды и разногласия: и клиенты, и коллектив, как и все в стране, имеют свои взгляды на ситуацию. Но мы политику не обсуждаем, а просто выполняем свою работу. Что касается новых договоров, то мы информируем клиентов, что военные риски и риски терроризма наши договора не покрывают».
Мнение юристов — разбираться
По мнению Партнера юридической компании «А.С.А. Групп» Евгения Артюхова, сегодня для страховщиков нет универсального решения, главное основание — договор страхования, т.к. термин «АТО» не отвечает событиям, которые происходят на Востоке страны. — «При частном общении с судьями, нам сообщили, что необходимо доказать причинно-следственную связь. Есть разница — угон автомобиля или автомобиль забрали с завода вооруженные боевики ДНР. Если в здание попал снаряд, то МЧС пишет «пожар» или «короткое замыкание».
Кроме того, по мнению Евгения Артюхова, в Украине полный вакуум судебной практики по этому вопросу. — «Есть пара судебных дел, но они не показательны», — считает Артюхов. — «Нет единой судебной практики».
Что делать страховщикам в такой ситуации? Если есть факт «военного участия» в страховом случае — затягивать клиента в переговорный процесс и пояснять, что это форс-мажор. Страховщикам необходимо акцентировать внимание на том, что сейчас ведутся военные действия. Переговоры помогут выиграть время, пока Минюст или Верховный суд Украины сделает соответствующее решение и даст юридические разъяснения», — уверен Артюхов. — «Страховщикам необходимо направить совместное письмо в Минюст и Нацкомфинуслуг с целью разъяснить подходы регулятора к этому вопросу и что страховщикам делать. Что касается сертификатов Торгово-промышленной палаты, то это не государственный орган, но ТПП может выдавать документы по поручению Минюста».
Страховщики, в свою очередь, обратили внимание юристов, что страховые случаи в зоне АТО — это не «форс-мажор», а «исключения».
Регулятор говорит — платить
До сих пор внятного разъяснения от Регулятора страховщики не получили. Единственное, в августе Нацкомфинуслуг обратилась в Минюст за получением разъяснений по вопросам определения правового статуса зоны АТО и порядка исполнения обязательств финучреждениями по договорам, действие которых распространяется на зону АТО в Донецкой и Луганской областях.
В ответе говорится, что при рассмотрении обращений субъектов хозяйствования и физических лиц по подтверждению форс-мажора по договорам в зоне АТО, Торгово-промышленная палата будет использовать информацию, предоставленную СБУ.
Однако Регулятор ранее неоднократно обращал внимание страхователей и страховщиков, что проведение АТО на территории Донецкой и Луганской областей, не является основанием для прекращения договоров страхования в одностороннем порядке.
— «Признание события страховым случаем и расследования таких случаев должно осуществляться в соответствии с условиями договоров страхования и действующим законодательством Украины», — сообщили в Нацкомфинуслуг. — «В случае отказа в выплате страхового возмещения страховщик обоснованно должен доказать, что событие, которое произошло, не является страховым случаем или подпадает под список исключений из страховых случаев».
Регулятор принял решение при урегулировании сложных и спорных убытков в зоне АТО пока не применять штрафных санкций к страховщикам, а ограничиваться только «замечаниями».
В настоящее время новые договора страховщиками в Луганской и Донецкой областях не заключаются и андеррайтинг таких рисков не проводится.
Мнение перестраховщика — «вам за это покрытие не платили»
По мнению руководителя рижского филиала перестраховочной компании GenRe Михаила Кухарёнка, опыта урегулирования таких убытков нет, но мировая практика существует.
— «Нам, как перестраховщику, непонятно, почему в Украине «исключения» трактуют как «форс-мажор». Это разные вещи. Есть перечень рисков, за которые вы, как страховщик, берете деньги и отвечаете. Страховщик не отказывает в выплате — он говорит, что этот риск не покрывается. Предмета спора нет и быть не может. Вы за ЭТО деньги не брали», — считает Михаил Кухаренок.
— «Вы (Украина) подписываете перемирие. А что до этого был не мир? И как его трактовать? Вы говорите «АТО», «военные действия», «агрессия», но это же не может быть без террористов или военных. Кого вы обманываете? Понять тяжело. В договорах перестраховщика и страховщика военные действия, терроризм и беспорядки — исключения. Обязанность доказать противное лежит на страховщике. Снимите пелену с глаз. Вы сами себя водите за нос и дурите».
— «Приведу пример. Без войны, в Латвии 7 лет назад произошел убыток — шторм «Эрвин» — сильный ветер нагнал с моря волны, которые повредили прибрежные дома и имущество клиентов. Именно этот убыток в результате действия воды с ветром не покрывался по договорам и страховщики клиентам отказывали в выплате. Шли большие дискуссии на рынке и, в связи с тем, что росло недовольство клиентов, одна компания решила выплатить клиентам, не смотря на исключения. Но потом оказалось, что клиенты стали обращаться даже не по этим убыткам с просьбой выплатить. Их аргумент был «ну войдите в положение, вы же тогда платили». После этого появились термины «добровольное покрытие» и «запрещенные выплаты».
Поэтому, уверен Михаил Кухарёнок, «социальные» или «благотворительные» выплаты — большой вред для страхового рынка. — «Это не страховая выплата — вы платите за то, что вы не покрываете». Поэтому нужно посмотреть правде в глаза — то, что происходит в Украине, — это не форс-мажор, это исключение.