Но и это меньше, чем могли принести банковские депозиты.
Крупнейшие страховщики определили размер дохода за 2012 г. по полисам накопительного страхования жизни (НСЖ). Обычно страховые компании гарантируют в течение всего срока действия договора начисление на взносы клиентов лишь символического дохода — в среднем 2-4% годовых как в рублях, так и в валюте. Цель накопительного страхования — не получение дохода, а накопление большой суммы к определенному сроку с одновременной финансовой защитой на случай серьезной болезни или ухода из жизни, объясняет заместитель гендиректора «Альфастрахование-жизни» Александр Денисов.
Страховщик может начислить на накопления и больший процент, если удачно инвестирует страховые резервы по НСЖ — самостоятельно или с помощью управляющих (см. врез). Будет ли начислен дополнительный доход, зависит от результатов инвестиционной деятельности компании и от стратегии менеджмента, говорит Штефан Ванчек, директор департамента продаж страхования жизни «PPF страхование жизни».
Информацию о реально полученном от инвестирования резервов по НСЖ доходе страховщики сообщают клиентам после подведения годовых итогов — во II квартале года, следующего за отчетным.
Между инфляцией и вкладом
Подавляющее большинство крупных игроков уже подвели итоги инвестирования за 2012 г. и определили размер начисляемого дохода.
Оказалось, что рублевые накопительные программы в большинстве компаний обогнали инфляцию, которая составила 6,6%, но не догнали лучшие годовые рублевые вклады со ставкой 12%. Отчитавшиеся компании смогли получить инвестиционный доход в 7-10,5% в рублях и 3,3-7% в валюте (см. таблицу).
Один из лучших результатов — 10,5% — показало «Русский стандарт страхование». Результат, по словам гендиректора Антона Кушнера, был достигнут за счет инвестиций основной части резервов в высокодоходные депозиты и облигации банка «Русский стандарт». Ставки рублевых депозитов для населения в этом банке в прошлом году достигали 12% годовых.
Услугами банка своей финансовой группы при инвестировании резервов по НСЖ активно пользовалась и «Росгосстрах жизнь». «Максимальный прирост дали долгосрочные депозиты с высокой ставкой в РГС-банке и других банках. В них было инвестировано порядка 40% резервов. Еще около 30% было размещено в облигации», — рассказывает финансовый директор компании Владимир Гуде. По его словам, компания также инвестировала в акции (менее 5%) и недвижимость на завершающем этапе строительства (не более 10%).
А вот «PPF страхование жизни» инвестировала только в облигации. В среднем в течение 2012 г. доля федеральных и муниципальных бумаг составляла 90% резервов по НСЖ, а 10% было инвестировано в корпоративные облигации. Облигации федеральных займов в зависимости от выпуска принесли за 2012 г. доход в 9-19%.
Сколько упадет на счет
Страховщики признают, что реальный прирост средств конкретного клиента, вложенных в накопительную программу, будет отличаться от объявленной доходности. Чтобы узнать размер накопленного дохода по полису, придется обратиться в страховую компанию.
Объявленный доход начисляется не на всю сумму страховых взносов клиента, а только на его накопительную часть и ранее начисленный доход. Другая часть взноса уходит на покрытие риска гибели (иногда потери трудоспособности) застрахованного и расходов страховой компании. Последняя составляющая может доходить до 15% первоначального взноса.
Если в течение срока действия накопительного полиса инвестиционный доход будет существенным, при получении накоплений клиенту, возможно, придется заплатить налог на доходы. Это произойдет, если сумма его взносов в течение всего срока действия договора, увеличенная на ставку рефинансирования ЦБ за каждый год действия полиса, окажется меньше выплачиваемой в конце страхования суммы. Разница между ними облагается 13%-ным налогом на доход, напоминает гендиректор «Сбербанк страхования» Максим Чернин.