Страховка по кредиту – вещь полезная, но неоднозначная. С одной стороны, заемщик получает возможность обезопасить себя от разных рисков. Например, от угона машины, приобретаемой в кредит, или от потери работы. С другой стороны, страховая премия может существенно увеличить расходы на обслуживание долга.

Банк за счет страхования не только снижает риски, но и получает хороший источник дополнительного дохода в виде комиссии, взимаемой со страховщика. С другой стороны, чрезмерное навязывание страховых услуг отпугивает и возмущает клиентов.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) обратилось к гражданам с вопросом: «Поддерживаете ли вы требование банка приобрести страховой полис дополнительно к банковскому кредиту или кредитной карте?». Результаты опроса говорят о том, что количество противников подобного страхования за год выросло в два раза: с 28 до 56%. «Это дополнительный и необоснованный способ взимания денег с населения», – считают они.

Доля сторонников приобретения страхового полиса вместе с банковской услугой сократилась на 9 процентных пунктов – до 27%. Нейтральное отношение к кредитным страховкам теперь лишь у 15% опрошенных, тогда как год назад безразличие к этому вопросу проявляли 27% респондентов. Не нашли, что ответить, лишь 2% (ранее – 9%).

О чем свидетельствуют результаты опроса? О том, что россияне стали лучше разбираться в финансовых продуктах и не желают переплачивать? В целом это так. Правда, отказ от страховки – далеко не всегда финансово грамотный поступок.

На самом деле, «требование» банка о приобретении страхового полиса распространяется только на предмет залога. Да и этот предмет необходимо страховать не во всех случаях. Скажем, на рынке есть автокредитные программы, в рамках которых никто не заставляет оформлять каско. Но автокредит без каско, особенно на новое авто, – это не самое разумное решение. Тем более что фраза «застрахую потом, где сам захочу» до дела доходит редко.

Обезопасить себя от рисков, связанных с потерей залогового обеспечения, – вполне оправданное желание кредитора. А что касается страхования любых других рисков – жизни, здоровья, потери работы, трудоспособности, то здесь банки уже давно обязаны предоставлять клиенту альтернативу: если есть кредит со страховкой, то у заемщика должна быть возможность оформить такой же заем без нее. Другими словами, страховать жизнь при оформлении кредита наличными или кредитной карты никто не заставляет. Хочешь «перестраховаться» – пожалуйста. Не хочешь – твое дело. Правда, ставка по двум одинаковым кредитам в зависимости от наличия и отсутствия страхового полиса может отличаться. Но это уже право банка – условия для всех общие. А если они не подходят, то на рынке есть множество других предложений.

Думаю, что данные опроса НАФИ говорят и о том, что банки плохо ведут разъяснительные работы среди своих клиентов. Страховка ассоциируется у многих лишь с дополнительными расходами и бесполезностью ее оформления. Но главное даже не в этом. Было время, когда в рамках потребительского кредитования подобные страховки оформлялись по умолчанию. И клиент не всегда сразу понимал, что с него взимаются дополнительные деньги и что от страховки можно было попросту отказаться, если бы знать… А бывали случаи, когда абсолютно одинаковые полисы при оформлении в офисе банка обходились на четверть дороже, чем непосредственно у того же страховщика.

Непрозрачность обычно приносит выгоду лишь в краткосрочном периоде. Доход банков от страховых комиссий рос, но параллельно росло и недоверие клиентов.
Чем больше заемщиков будут оформлять необязательные страховки, тем лучше банкам – это очевидно, особенно в условиях снижения маржинальности потребительского кредитования, повышения требований к резервированию по необеспеченным ссудам. Однако переломить неприязнь клиентов к страховым продуктам сложно – не только в результате «горького» опыта, но и из-за российского менталитета, привычки полагаться на авось. Страхование жизни и здоровья в нашей стране – далеко не самый востребованный продукт. А маскировать страховку для банка сегодня – себе дороже.

Прозрачность условий по мере роста финансовой грамотности клиентов становится конкурентным преимуществом. Более низкая ставка по займам со страховкой – тоже не панацея, поскольку люди учатся считать и складывать разные расходы.

Думаю, что выход может быть один: постепенно внушать заемщику, что страховка интересна в первую очередь ему самому, раскладывать по полочкам все условия и нюансы. Если люди будут понимать, что страхование – это, во-первых, их добрая воля, а во-вторых – цивилизованный инструмент снижения рисков, то желающих воспользоваться услугой станет больше. Но это – длительный процесс, причем в разъяснениях банкам опять же нельзя проявлять назойливость. В целом противников подобного страхования в нашей стране все равно будет больше, чем сторонников.

 

Банкир.ру

Больше новостей

Читайте также...

ЦБ России может запретить гендерную дискриминацию автовладельцев

22-09-2020 Просмотров:86

ЦБ России может запретить гендерную дискриминацию автовладельцев

Банк России может наложить запрет на дифференциацию тарифов ОСАГО в зависимости от...

Ожидается, что вызовы COVID-19 сохранятся в Азиатско-Тихоокеанском регионе: AM Best

22-09-2020 Просмотров:109

Ожидается, что вызовы COVID-19 сохранятся в Азиатско-Тихоокеанском регионе: AM Best

В новом отчете рейтингового агентства финансовых услуг AM Best исследуется, как ожидается...

На рынке морского перестрахования наблюдается умеренное восстановление, но будущее неопределенное:…

22-09-2020 Просмотров:108

На рынке морского перестрахования наблюдается умеренное восстановление, но будущее неопределенное: IUMI

Международный союз морского страхования (IUMI) отмечает умеренное восстановление рынка морского перестрахования в...

В Китае началась комплексная реформа автострахования

22-09-2020 Просмотров:85

В Китае началась комплексная реформа автострахования

CBIRC развернул комплексную реформу автострахования в прошлую субботу (19 сентября), которая направлена...

Великобритания: МСП проявляют интерес к покупке страхового покрытия для защиты…

22-09-2020 Просмотров:88

Великобритания: МСП проявляют интерес к покупке страхового покрытия для защиты от пандемии

Согласно результатам исследования GlobalData, в Великобритании существует потенциальный рынок для полисов, ориентированных...

Объединение Aon / WTW способствует внедрению нового стандарта клиентского сервиса…

21-09-2020 Просмотров:150

Объединение Aon / WTW способствует внедрению нового стандарта клиентского сервиса и инноваций

«Уникальное сочетание глобальных страховых и перестраховочных брокеров, Aon и Willis Towers Watson...

Fitch исключает Ллойд из списка Rating Watch Negative по мере…

21-09-2020 Просмотров:152

Fitch исключает Ллойд из списка Rating Watch Negative по мере улучшения андеррайтинга

Fitch Ratings удалило рейтинги финансовой устойчивости страховщика (IFS) Lloyd's of London, Lloyd's...

Swiss Re использует машинное обучение для прогнозирования изменения частоты убытков…

21-09-2020 Просмотров:111

Swiss Re использует машинное обучение для прогнозирования изменения частоты убытков в автостраховании

Используя машинное обучение и методы цифровой обработки текста, Swiss Re смогла создать...