Переход коммерческого страхового рынка Великобритании от «жесткой» к более «мягкой» фазе создает новые вызовы — и новые возможности.
Как отметил Аластер Бланделл, руководитель отдела общего страхования Британской ассоциации страховых брокеров (BIBA), в условиях снижения страховых тарифов и расширения рыночного выбора брокерам необходимо пересмотреть свои приоритеты и перейти от стратегии сокращения расходов к проактивному управлению рисками клиентов.
«Рынок явно остывает после довольно жесткого рынка, когда у клиентов не было выбора. Теперь мы снова в положении, когда выбор больше», — сказал Бланделл в интервью Commercial Risk Europe. — «Поэтому брокеры будут искать возможности сэкономить или получить больше лимитов покрытия, одновременно следя за тем, чтобы клиенты снова правильно оценивали свою недвижимость, чтобы мы могли уйти от недострахования, которое было для нас проблемой».
По данным Financial Conduct Authority (FCA), проблема недострахования остается одной из самых острых на рынке: более 40% малых и средних предприятий в Великобритании либо недострахованы, либо вообще не имеют нужного уровня покрытия. В случае серьезного убытка это может означать десятки или сотни тысяч фунтов непокрытых убытков.
Снижение тарифов и рост доступности страхования создают иллюзию «облегчения», но на практике это также увеличивает вероятность недостаточного покрытия: клиенты стремятся экономить, не осознавая реальный масштаб рисков. Здесь брокеры должны брать на себя не просто роль посредников, а становиться консультантами по рискам.
Пересмотр ролей: от «добытчика скидок» к стратегу
«Теперь работа брокера заключается в том, чтобы смотреть на вселенную риска, с которой сталкиваются клиенты, и давать соответствующие рекомендации, а не сосредотачиваться исключительно на защите расходов», — подчеркивает Бланделл. — «Пришло время брокеру вернуться к этой стороне своей работы».
Это особенно актуально в контексте новых угроз, таких как киберриски, которые по-прежнему недостаточно охвачены даже крупными клиентами. По данным Allianz Risk Barometer 2024, киберугрозы уже третий год подряд занимают первое место среди бизнес-рисков в мире.
Однако уровень проникновения киберстрахования в Великобритании остается на низком уровне — по разным оценкам, только 15–20% компаний имеют активные полисы. Причины: низкий уровень осведомленности, нехватка предложений на рынке и устаревшее восприятие роли страхования.
В новых экономических реалиях брокеры должны выступать катализаторами кооперации. Одной из центральных задач брокеров становится организация взаимодействия между различными участниками — страховщиками, клиентами, правительством и профессиональными ассоциациями. Это особенно важно в случае системных рисков, для которых рынок может не иметь достаточной емкости.
«Работа брокера заключается в поиске решений. Поэтому нам нужно взяться за эту роль… Мы как страховая отрасль должны уметь внедрять инновации и находить решения», — поясняет Бланделл.
Он приводит пример инициативы по страхованию зданий с облицовкой ACM, которые стали «неприкасаемыми» после катастрофы в Гренфелле. BIBA в партнерстве с Ассоциацией британских страховщиков и McGill разработала решение, позволившее избежать вмешательства правительства.
«Мы не хотим вмешательства правительства, если только это не настолько системный риск, что рынок страхования не может справиться с ним самостоятельно», — заявил он. — «Иногда правительству необходимо вмешаться, но это означает, что отрасль потерпела неудачу».
Эксперты сходятся во мнении, что ближайшее будущее требует более активного коллективного подхода к управлению новыми и системными угрозами — от геополитических потрясений до массовых мошеннических схем и цифровых атак.
По словам Бланделла, «вполне может возникнуть необходимость в совместном подходе страховщиков, правительства и брокеров к решению проблем киберрисков и других сложных угроз».
BIBA также продолжает продвигать идею расширенного образования и переквалификации для брокеров, чтобы они могли идентифицировать и интерпретировать новые риски. В 2024 году ассоциация запустила несколько обучающих программ, направленных на повышение квалификации в областях киберстрахования, климатических рисков и построения устойчивых цепочек поставок.
Мягкий рынок — это не повод расслабляться, а возможность укрепить позиции через ответственную практику, инновации и обучение. Брокеры, которые смогут выйти за рамки привычной роли «перетаскивателя полисов» и станут полноценными архитекторами страховых решений, смогут не только защитить клиентов от рисков недострахования, но и сыграть ключевую роль в построении более устойчивой страховой экосистемы.
«Никто не хочет, чтобы их здание сгорело. Никто не хочет, чтобы их системы были взломаны», — напомнил Бланделл. — «Именно поэтому наша отрасль должна быть не реактивной, а проактивной».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz