По данным Howden Re, единственный реальный путь к восстановлению столь необходимой стабильности страхового рынка Калифорнии после лесных пожаров в Лос-Анджелесе включает ускоренное принятие регуляторных реформ, ценообразование с учетом рисков, улучшения в области снижения рисков и государственно-частное сотрудничество.
В новом отчете «Пожары в Лос-Анджелесе в 2025 году: путь вперед» брокер рассказывает, как неоптимальная нормативно-правовая база, растущие риски лесных пожаров и убытки от андеррайтинга привели к кризису пробелов в защите на страховом рынке Калифорнии.
В отчете Howden Re представлены объективные доводы в пользу безотлагательного принятия регуляторных реформ и стратегических инвестиций в снижение рисков с целью стабилизации страхового сектора штата и обеспечения финансовой защиты домовладельцев и предприятий.
«Страховой рынок Калифорнии достиг критической точки», — говорится в отчете. «Серия катастрофических лесных пожаров и нормативно-правовая среда, которая подавила предложение и конкуренцию, ограничив ценообразование на основе риска, привели к тому, что несколько крупных страховщиков ушли с рынка. Это оставило домовладельцев и предприятия с ограниченными или нулевыми вариантами покрытия, представляя существенный, но предотвратимый финансовый риск для штата. После недавних уходов страховщиков количество незастрахованных или недостаточно застрахованных домохозяйств и предприятий увеличилось в годы, предшествовавшие 2025 году».
Брокер отмечает, что нормативная среда Калифорнии ограничивает возможности страховщиков точно оценивать риск лесных пожаров: «В течение многих лет ограничения на ценообразование на основе риска делали невыгодным для страховщиков, допущенных к страхованию на рынке, предоставление покрытия в пожароопасных районах, что приводило к массовым расторжениям полисов, сокращению возможностей андеррайтинга и чрезмерной зависимости от страховщика последней инстанции штата, FAIR Plan.»
Уровень защиты, предлагаемый планом FAIR — $20 млн для коммерческих организаций — оказался недостаточным для предприятий, пострадавших от пожаров этого года, утверждает Howden Re, добавляя, что план FAIR в Калифорнии теперь охватывает большее количество страхователей, чем когда-либо, однако его риски превышают его способность выплачивать страховые взносы, а его ресурсов недостаточно для покрытия растущих убытков от лесных пожаров.
Тим Ронда, генеральный директор Howden Re, сказал: «Трагедия в Калифорнии — это тревожный сигнал. Страхование от лесных пожаров в штате может и должно работать в долгосрочной перспективе, но для этого необходимы значительные реформы. По своей сути страхование — это сила добра. То, что мы увидели в Калифорнии, было предотвратимым кризисом производительности, вызванным медленным регулированием, недостаточными мерами по снижению рисков и отсутствием конкуренции и инноваций. Это похоже на канарейку в угольной шахте».
Он добавил: «Без срочного принятия последних реформ регулирования ситуация ухудшится. Не только в Калифорнии, но и на других рынках с высоким уровнем риска, которые должны изучить произошедшее и соответствующим образом адаптироваться, прежде чем история повторится в других местах. Отрасль должна активизироваться и сотрудничать с политиками, чтобы создать устойчивый рынок страхования, который принесет пользу как страхователям, так и экономике в целом. Howden имеет решения и готова стать лидером».
Howden Re утверждает, что новые правила, принятые в конце прошлого года в Калифорнии и обеспечивающие большую гибкость ценообразования для частных страховщиков за счет разрешения использования моделирования катастроф и включения расходов на перестрахование, являются важными (начальными) шагами на пути к решению структурных проблем и привлечению мощностей обратно на рынок.
По словам брокера, воздействие лесных пожаров можно смягчить с помощью относительно простых и экономически эффективных мер, которые входят в сферу ответственности местных органов власти и сообществ и включают планирование действий в случае стихийных бедствий, управление лесным хозяйством, поддержание ключевой/уязвимой инфраструктуры, строительные нормы и правила и принцип «сделать лучше, чем было».
Анализ Howden Re показал, что инвестиции в размере $6 млрд в снижение риска лесных пожаров могли бы сократить экономические потери от лесных пожаров в Лос-Анджелесе почти на 50%. В отчете говорится, что возврат (пере)страхового капитала на рынок Калифорнии зависит от повышения устойчивости.
В отчете содержится призыв к расширению государственно-частного партнерства и отмечается, что сотрудничество между страховщиками, регуляторами и политиками может помочь более эффективно распределять риски и обеспечивать адекватную доступность страхования. Брокер также подчеркивает необходимость стимулирования смягчения рисков и призыв к инновационным страховым решениям, добавляя, что новые модели, включая параметрическое страхование и решения, поддерживаемые MGA, могут обеспечить дополнительную защиту в зонах высокого риска.
Джулиан Аловиси, руководитель исследований в Howden Re, сказал: «Поскольку климатические риски продолжают меняться, страховщики должны быть более гибкими и инновационными в подходе к риску. Однако эти изменения не могут произойти в вакууме, и необходимо сотрудничество для восстановления баланса и обеспечения долгосрочной страховой возможности. Это не просто вопрос страхования — это экономический и социальный императив».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz
